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风险|“月入十万”裂变营销成噱头 苏宁银行如何破局增长( 二 )


一方面 ， 形式大于内容 。 对于苏宁银行此番“拉新” ， 从业10余年的资深贷款经纪人、现任成都房融惠总经理邓勤先生认为 ， 简单算笔账就能看出来“月入过十万”最多算个噱头 ， 因此转化率不会太高 ， 但因为"十万"这个数量级比较吸睛 ， 还是会引起部分业内人士的关注 ， 可以说宣传效果大于实际落地的放款额和获取的用户效果 。 ”至于本次活动是否会受到“羊毛党”的影响 ， 邓勤表示 ， “可能性不太大 ， 因为银行贷款的风控规则属于产品核心内容” ， 不至于受到宣传获客影响 。
另一方面 ， 来自于网络传播的风险不容小觑 ， 比如4月底微众银行也推出的“微粒贷合伙人”计划 ， 但上线第二天就因“诱导分享”在微信渠道内被叫停 。
对于更深层次的原因 ， 独立研究员郭大刚先生向《投资者网》表示 ， “掠夺式营销 ， 说明了机构本身存在内生深层次矛盾 ， 已经发展到了必须外化的阶段 。 外化风险虽然高 ， 但已经远远大于内生矛盾带来的挑战 。 ”
”互联网的价值评价不同于金融系统的价值评价模式 。 互联网的评价模式是基于影响力框架内零边际成本和双边市场套利形成的 。 影响力作为因变量的话 ， 节点数量、节点之间的粘度和活跃度、承载业务的单位价值等等就是自变量了 。 金融系统的评价模式主要是基于风险定价的 。 作为持牌金融机构 ， 核心的价值还是在于业务价值 ， 而不是互联网评价单一维度 ， 否则 ， 就是舍本逐末 ， 或者是缺乏核心价值后不得不的选择 。 ”郭大刚先生称 。
“经济下行期 ， 虽然机会成本降低了 ， 但是波动性和不确定性反而增加了 ， 系统收益也下降了 ， 作为负收益的风险处于持续累积的过程中 ， 而且风险累积的结果是后验的 。 上行期间 ， 由于风险的滞后性 ， 只需要保持必要的增长就可以稀释累积的坏账 ， 从而避免风险爆发 。 进入平台期和下行期之后 ， 这种逻辑就很难实现了 ， 机构更应当优化成本、加强风险控制 ， 而且 ， 互联网和传统金融服务业之间的公开市场估值套利游戏就很难实现了 。 ”郭大刚先生如此表示 。
“这种互联网跨界游戏 ， 也会面临潜在的合规成本上升风险 。 ”郭大刚先生认为 ， 金融机构应当注意规避上述“代理人风险“ ， 适时调整内部激励机制 。
首个O2O银行机遇几何
公开资料显示 ， 苏宁银行成立于2017年 ， 是江苏省首家民营银行 ， 全国首个O2O银行 。
苏宁银行的获客途径不少 。 蓝海银行前用户增长总监王宇蛟向《投资者网》分享到 ， “首先相对于其他互联网银行、民营银行 ， 苏宁银行有着丰富的线下场景 ， 尽管在今年上半年疫情原因线下场景作用受限 ， 然而后疫情时代线下陆续复工 ， 苏宁生态圈对其获客起到一定帮助 。 ”
其次 ， 苏宁银行有很多跨界合作的筹码 。 比如近日与云帐房正式达成战略合作 ， 苏宁银行的科技优势和大数据风控能力帮助云帐房 ， 而云帐房海量数据可以帮助苏宁银行 ， 两者合作共同为更多的小微企业客户提供优质的金融服务 。
8月22日 ， 苏宁银行董事长黄金老在“2020青岛中国财富论坛”上表示 ， “线上生活深入人心 ， 机构可能需要以更低的成本来获得客户 ， 服务客户 。 ”
【风险|“月入十万”裂变营销成噱头 苏宁银行如何破局增长】苏宁银行在经历了资产和负债疯狂的增长之后增速放缓 ， 背靠苏宁生态圈 ， 未来如何通过裂变营销和跨界合作 ， 实现“品效合一” ， 既能实现货真价实、物美价廉的获客 ， 又能收获品牌口碑宣传效果 ， 是苏宁银行需要面临的考验 。


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