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风险|“月入十万”裂变营销成噱头 苏宁银行如何破局增长

《投资者网》丁琬璎
据近日发布的财报数据 ， 江苏苏宁银行股份有限公司（以下简称"苏宁银行"）上半年营收11.52亿元、净利润为0.89亿元 ， 而2019年全年营收10.17亿元、净利润0.76亿元 。 即今年上半年的营收和净利润均比去年全年的数据还要高出10%以上 。
风险|“月入十万”裂变营销成噱头 苏宁银行如何破局增长
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然而 ， 快速增长的营收和净利润下藏有“隐忧”：放缓的资产增幅 ， 较低的资本充足率 。 另外 ， 8月中旬为获取增长拉新的“升级贷”合伙人招募广告也受到业界关注 。
《投资者网》就上述相关问题 ， 及“拉新”营销等细节向苏宁银行发送调研函 ， 但未获相关回复 。
营收和净利增长的背后
作为江苏首家民营银行 ， 苏宁银行近几年营收和净利润增速喜人 。 今年上半年营收11.52亿元 ， 净利润8877.6万元 ， 比去年全年的数据还要高出一线 ， 同比增长125.85%；净利润为0.76亿元 ， 同比增长2032.60% 。
不过相比上述数据 ， 苏宁银行资产和负债增速均为8%出头 。
资产端 ， 截至2019年末 ， 苏宁银行的资产总额为639.00亿元 ， 仅次于微众银行和网商银行 ， 排名民营银行第三 。 两年时间 ， 资产规模增加了3.25倍；在负债端 ， 2019年底 ， 其总负债为597.43亿元 ， 较2017年末增加4.41倍 。
今年上半年 ， 苏宁银行总资产和总负债较年初分别增加51.81亿元、51.65亿元 ， 增速均为8%出头 ， 原因得从“智能存款”政策的收紧说起 。
民营银行推出的智能存款 ， 又称智能定期存款 ， 是银行直销的一种创新存款 。 资金采用活期存款形式存入 ， 存期不限 ， 支取灵活 ， 自存日起计息 ， 受存款保险管理办法保护 ， 流动性优于一般银行存款等 。
业内人士认为 ， 智能存款业务壮大了民营银行的资产体量 ， 有利于优化银行的资产负债表 ， 也是民营银行与传统银行走差异化竞争的产物 ， 然而 ， 随着上半年“智能存款”政策的收紧 ， 导致民营银行揽存难度大幅增加 ， 资产端也相对收缩 ， 增幅骤减 。
另外 ， 资本充足率方面 ， 截至2019年末 ， 苏宁银行的资本充足率为12.39% ， 一级资本充足率为10.45% ， 核心一级资本充足率为10.45% ， 勉强达到监管要求 。 不过 ， 由于监管层对民营银行股东增资有较为严格的审核 ， 苏宁银行短期内通过增资进行“补血”希望不大 。
苏宁银行曾表示 ， 未来3-5年内 ， 力争成为“江苏地区普惠金融客群最多”的新型银行 。 如此一来 ， 模拟拼多多等电商曾享受到的社交裂变红利路径 ， 裂变式“拉新” ， 推出“升级贷”合伙人招募计划 ， 即便不一定适合苏宁银行获客 ， 但也“事出有因” 。
借社交渠道“裂变营销”
8月中旬 ， 苏宁银行的一则贷款“拉新”朋友圈广告引发关注 。
简单的说 ， 用户收到邀请后 ， 在“升级贷”小程序首页申请成为升级贷合伙人 ， 获得升级贷专属邀请链接或者二维码 。 获利方式简单概括为：升级贷合伙人将邀请链接或者二维码发送至目标用户 ， 邀请新客户借款成功后 ， 便可获得返现；此外还可招募合伙人 ， 获得下级、下下级分润 ， 主要针对“升级贷”（主要面向互联网消费者 ， 以及小微个人经营者） 。
对用户来说 ， 这种营销方式算不得新鲜 ， 很多银行信用卡的营销也早就有推荐新用户奖励现金、礼物、积分等 ， 但苏宁银行在海报中宣传的“成为苏宁银行升级贷合伙人 ， 可轻松月入过十万” ， 还是引起不小争议 。
有市场观点认为 ， 对苏宁银行来说 ， 这种以招募合伙人的形式 ， 借助社交渠道进行裂变营销 ， 做法有待商榷 。


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