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中年|6条配置锦囊，帮你解决“买保容易理赔难”的问题( 二 )


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（数据来源于上半年中意人寿理赔报告）
可以看到 ， 目前市场上的重疾险保障水平 ， 显然太低了 。
一旦罹患重疾 ， 相比高昂的治疗费支出、或者收入损失来说 ， 10万元的赔款是杯水车薪的 。
所以 ， 我们在买重疾险的时候 ， 一定要优先把保额买够了 。
如果保额不够 ， 保险是无法起到转移风险的作用的 。
那么 ， 重疾险保额买多少才够呢？
保额一般是家庭年收入的3-5倍；
一线城市保障最好不低于50万元 ， 其他城市最好不低于30万元 。
▼高发病种是否涵盖？
从理赔数据来看 ， 上半年赔付最多的重疾 ， 是癌症和心脑血管疾病 。
这两类重疾的理赔加起来 ， 占比高达80% 。
癌症和心脑血管疾病 ， 不仅发病率高 ， 而且治疗花费巨大 ， 因病造成的收入损失也很多 。
所以 ， 我们在买重疾险时 ， 可以重点关注一下「癌症二次赔」和「心脑血管特疾二次赔」责任 。
这两个是针对高发的癌症和心脑血管疾病 ， 提供的加强版保障 。
PS：更多相关内容 ， 可以阅读《不得不防的两大健康杀手 ， 如何做好保障？》
而在这两类赔付最多的重疾中 ， 最高发的病种是：
癌症：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌；
心脑血管疾病：急性心肌梗塞、严重冠心病、脑中风后遗症 。
我们看到 ， 无论男女 ， 甲状腺癌都是最高发的癌症 。
中年|6条配置锦囊，帮你解决“买保容易理赔难”的问题
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（数据源于上半年同方全球人寿理赔报告）
这个《新定义》的调整很重要 ， 关系到以后买的重疾险会怎么赔 。
其中影响最大的之一 ， 就是关于甲状腺癌的赔付 。
目前买重疾险 ， 甲状腺癌都按重疾赔（赔100%重疾保额） 。
而《新定义》实施之后 ， 大部分不严重的甲状腺癌都会按轻症赔了（规定最多赔30%重疾保额） 。 并且针对轻症的赔付比例也没有现在的产品高 。
所以 ， 从整体看 ， 在《新定义》实施之前买重疾险 ， 至少是不吃亏的 。
如果手里连30万重疾保额都还没有的朋友 ， 建议现在就选个产品 ， 至少有个基本保障在 ， 也能规避《新定义》的不利影响 。
重疾赔付高 ， 60岁之前得重疾能赔180%；
独有高发中/轻症二次赔付；
癌症和心脑血管保障优秀 。
目前这款产品还可以买到「保至终身」版（「保至70岁」版已于8月25日下架） ， 保障更全面 ， 不用担心年老之后得重疾得不到赔付 。
所以 ， 本身就有计划购买重疾险的朋友 ， 要抓紧时间了 。
想配置一整套保险的朋友 ， 可以看看这篇：《如何用重疾险明星达尔文3号 ， 搭配3套实用且全面的保险配置方案？》
医疗险 ， 最好人手一份
2020年上半年 ， 大部分保险公司赔的最多的 ， 就属医疗险了 。
比如下图中阳光人寿的理赔数据 ， 医疗险赔付案件量占比92.6% ， 赔付金额占比30.01% 。
说明因疾病原因的出险概率更高 ， 所以我们在日常生活中用到医疗险的可能性更大 。
中年|6条配置锦囊，帮你解决“买保容易理赔难”的问题
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（数据源于上半年阳光人寿理赔报告）
目前市场上最受欢迎的医疗险类型 ， 是百万医疗险 。
无论是由于生病还是意外事故 ， 需要住院治疗时 ， 百万医疗险都能派上大用场 。
而且 ， 百万医疗险保额高达几百万 ， 保费却通常只要几百块 ， 非常适合一家大小一起配置 。
有了百万医疗险 ， 就不用担心「看病贵」的问题了 。
6年保证续保 ， 不用担心身体变差或产品下架就买不到；
价格便宜 ， 保障全面；
【中年|6条配置锦囊，帮你解决“买保容易理赔难”的问题】


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