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“美团们”的支付梦

在移动支付领域 ， 自2016年微信支付、支付宝两分天下以来 ， 各家小巨头也一直在发力 ， 大大小小的摩擦一直没有停过 。“美团们”的支付梦
来源 / 易观就在7月底 ， 美团因取消支付宝的支付通道引发争议 。 随后有用户发现 ， 美团App支付宝支付通道依然存在 ， 只是排在美团月付、银行卡支付和微信支付等选项之后 ， 且被折叠 ， 不易被发现 。此举尚构不成法律上的不正当竞争 ， 但美团的意图昭然若揭——为自身在支付市场的发展做铺垫 ， 试探支付宝与用户的反应 ， 其实质是利益博弈 。 北京至普律师事务所主任律师李圣称 ， 这样的博弈应当以公众实质性利益和服务体验为底线 ， 如果触犯该底线 ， 企业恐难承受由此引起巨大的舆论震荡 。事实上 ， 各家平台自己做支付是一个必然的趋势 。 一方面 ， 涉及到用户量大的行业 ， 不管是电子商务还是生活服务 ， 最终都要落实到买单、收款、付钱 ， 不可避免的会涉及到支付 。 另一方面 ， 金融板块是一个十分富有想象力的板块 ， 没有支付做基础 ， 整个平台的商业体系也将大大受损 。 而且一家平台如果依赖外部支付渠道支撑 ， 也将无法建立完整的金融生态 。但同时 ， 巨头自己做支付会面临高昂的成本 ， 不论是前期的技术投入还是金融牌照的收购 ， 都要比直接接入第三方支付渠道高得多 。第三方支付作为企业进入互联网金融的钥匙 ， 是如今各家平台的必争之地 。 经过近一年时间试运营 ， 美团在今年5月底新增了“美团月付”功能 ， 支持延期、分期还款 ， 直接对标蚂蚁花呗 。 滴滴在8月也对滴滴出行乘客端App中的“金融服务”板块进行了升级 ， 用户可以直观看到自己的信贷额度、资产收益、保障额度的账户信息 。 而字节跳动早在2014年7月就通过收购拿到了第三方支付牌照 ， 并在今年7月拿下了一张网络小贷牌照 。有受访者认为 ， 在微信与支付宝保持着四六分天下后 ， 小巨头的新晋表现 ， 或许会是市场的新变量 。01、小巨头为什么要自己做支付？对于这一问题 ， 多位受访者表示 ， 支付体系是整个商业闭环的关键 ， 大家一定会做自己的支付系统 。 易观支付分析师王蓬博更是将在线支付称为当代商业的基础设施 。“一个集团公司想要发展金融业务 ， 支付是起点 。 ”苏宁金融研究院高级研究员黄大智称 ， 支付对于一个集团公司来说 ， 是现金流完整性的体现 。 当平台想去做金融类、营销类的增值服务时 ， 如果没有支付 ， 也就失去了提供增值服务的抓手 。支付最常见的衍生服务是消费信贷和供应链金融 ， 例如京东金融有京东白条 ， 支付宝有花呗 ， 美团出了月付等 。 “支付也可以打通供应商、商家品牌的销售数据 ， 知道他们的资金占用情况和需求 ， 并根据这个数据来给他们放贷 。 ”零售电商行业资深专家、百联咨询创始人庄帅称 。他补充道 ， 支付环节还可以叠加促销优惠 ， 整个支付的界面都可以成为黄金广告位 。 因为系统非常清楚这个人要买什么 ， 可以更好地转换这个用户 ， 做相关的销售和复购 。 平台下一个巨大的想象力 ， 就在金融板块 。实际上也能看到 ， 例如滴滴的优惠月卡 ， 会要求你直接绑定它的支付工具 ， 只有用它的支付工具才能使用它的优惠 。 “最终所有的平台都是按照这个逻辑去做支付的 。 ”王蓬博称 。其次比较重要的一点是 ， 支付涉及到真实的订单和GMV ， 是仅次于物流数据的第二大重要隐私数据 。 支付这个动作包含了账户、购买的物品、价格档位、消费频次等 ， 这些数据在支付的时候都会有记录 ， 都是很重要的商业秘密 。不管是电商还是本地服务 ， 支付量如此之大的前提下 ， 不可能完全把数据交到对手或者合作伙伴手上 。 文渊智库创始人王超称 ， 京东早在2011年左右 ， 还在PC时代 ， 就掐断了支付宝的接口 。 “原因很明显 ， 支付数据如果在别人的服务器上 ， 对方打起你来不就像打蛇打七寸一样？”李圣也认为 ， 美团、京东、滴滴等平台自然不会愿意自己核心的交易数据被竞争对手所掌握 ， 这相当于把自己的身家性命交给另外一家公司 ， 美团取消支付宝支付 ， 也正是从该发展战略考虑 。这一点 ， 第三方支付企业也是知道的 ， “支付宝之前一直想要独立 ， 一方面是因为VIE架构 ， 另一方面也是担心支付宝跟阿里走得太近 ， 阿里的一众竞争对手都会有所顾虑 ， 不敢用支付宝 。 ”王超称 。当然也有分析师称 ， 对于数据隐私不用太过担心 。 因为每一家公司的支付通道都不是唯一的 ， 即使微信支付和支付宝占据了绝大部分的市场份额 ， 已经拿到了足够多的样本 ， 但他们之间不能进行互通 ， 就不存在泄露的可能 。“第三方支付可能会知道一家商户在自己平台上的交易流水 ， 比如有100亿 ， 但它不知道这100亿占商户整体流水的比例 。 ”黄大智称 。同时 ， 黄大智告诉燃财经 ， 为了保护数据隐私问题 ， 现在支付行业也在逐渐普及token技术（支付标记化） ， 各参与方只能看到加过密的token ， 看不到里面的具体信息 ， 这样数据泄露的可能性也在大大降低 。但即便数据经过加密 ， 也有被利用的可能 。 “数据有颗粒度 ， 哪怕不细分到个人隐私的部分 ， 也能大致知道销售情况和可放贷的对象 ， 这些也是很宝贵的数据 。 ”庄帅称 。具体来说 ， 支付都要进行实名认证 ， 即便支付宝和微信支付对这些数据进行了加密 ， 实际上平台也能够知道对应账号的消费情况 ， 然后给这个账号推送促销等信息 。不过 ， 平台自己做支付并不容易 ， 首先是成本的问题——包括支付渠道的通道费和收购第三方支付牌照的费用 。央行在2011年最后一次发放第三批支付牌照之后 ， 支付牌照的价格便水涨船高 。 使用第三方支付的通道费用 ， 对各平台来说也是一种负担 。 现在的三方支付沿用了银联清算的分配机制 ， 根据不同行业有价目表 ， 分为餐饮类、一般类、民生类和公益类 ， 其中通道费最高的行业是千分之六 。 “微信和支付宝的差别没有那么大 。 支付宝的补贴比较多 ， 折算下来是千分之五 。 ”王超称 。但三方支付比如支付宝 ， 并不会把这部分收入当作主要的收入来源 。 “它希望把盘子越做越大 ， 然后通过花呗和借呗 ， 或者其他的金融服务、技术服务来收钱 。 ”王超称 。这也可以证明 ， 自己做支付 ， 省下千分之六的成本对集团来说可以说是微乎其微 ， 平台不会为了省下这点成本而做支付 。此外 ， 自己做支付 ， 风控成本和技术投入也非常高 。 “因为一旦出现漏洞 ， 比如说支付数据没返回 ， 将是非常致命的问题 ， 尤其是高客单价的平台 ， 风险很大 。 ”庄帅称 。02、小巨头的成绩单回头看 ， 国内的互联网巨头明里暗里都在移动支付方面有所布局 ， 而且最终都是落在金融业务上 。BATJ中 ， 除腾讯体系内一直没有拆分出金融科技板块外 ， 百度从2013年开始进军金融业务 ， 最早可以追溯到同年上线的百度金融中心 ， 次年旗下支付工具“百付宝”开始挑战生长于淘宝的支付宝和微信的微信支付 ， 但到2014年末只拿到了2.2%的市场份额 。 2018年百度金融重振旗鼓 ， 更名为度小满金融并独立运营 ， 但拳头金融产品教育分期一直问题缠身 。“做金融需要一定的业务和用户基础 。 ”王超对燃财经分析 ， 如果没有用户基础 ， 便很难推广第三方支付 ， 如果第三方支付没有基础 ， 想做互联网金融服务基本上就是镜花水月 。不止一位业内人士告诉燃财经 ， 支付不是谁想做就能做的 ， 支付牌照、平台业务支撑、达到风控要求以及持续的资金投入 ， 缺一不可 。 可见 ， 对于互联网巨头而言 ， 进军金融业务 ， 支付和流量是两把关键的钥匙 ， 而字节跳动兼而有之 。字节跳动算是互联网大厂中布局较晚的了 。 今年7月 ， 据多家媒体报道 ， 今日头条母公司字节跳动几经努力终于在深圳拿下一张网络小贷牌照 ， 该网络小贷牌照主体公司名为深圳市中融小额贷款股份有限公司 。 据天眼查App显示 ， 该公司在今年4月新增了一条股权出质消息 ， 质权人正是深圳今日头条科技有限公司 。 相比小贷牌照 ， 网络小贷牌照没有严格的地域限制 ， 字节跳动可借此开展自行放贷 ， 并将放贷后的债权ABS进行融资 。


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