时寒冰：对房贷LPR转换的详细解答
最近 ， 有不少朋友询问房贷LPR转换的问题 。此前 ， 工行、建行、农行、中行、邮储银行等五家国有大行均发布公告称 ， 将于8月25日起 ， 对符合转换条件但尚未办理转换的个人住房贷款批量转换为LPR 。 这意味着 ， 这些房贷客户如果没有进行房贷利率转换 ， 将于8月25日后被“强制性”由固定利率转换为LPR定价 。房贷如果主动选择转换为固定利率 ， 非常容易理解 ， 就是按照贷款合同实际执行利率 ， 偿还贷款一直到全部还清 ， 利率都是固定不变的 。房贷如果选择LPR模式 ， 就是选择转换为以LPR为定价基准的浮动利率 。 有关这方面的计算 ， 媒体上有详细的解读 ， 我在这里不再啰嗦 。现在的关键问题 ， 是选择固定利率还是选择LPR模式（不主动做选择就被银行视为自动选择LPR模式） 。我的回答是：如果是短期贷款 ， 比如 ， 5年左右的房贷 ， 选择LPR模式是划算的 。 因为 ， 当下经济下行压力加大 ， 货币宽松、利率下降乃是大势所趋 ， LPR报价顺理成章也基本上是处于下行趋势的 。如果是长期贷款 ， 要分两种情况 。一种是长期贷款 ， 但打算提前偿还贷款 。 比如 ， 虽然是30年的长期贷款 ， 但你不差钱 ， 打算提前偿还 ， 那就选择LPR模式 。另一种情况是长期贷款 ， 且不打算提前偿还 ， 比如30年的房贷 。 一定要选择固定利率 。 为什么？看看伊朗就知道了 。 伊朗是经济内循环做得最好的国家 ， 他们一直勒着裤腰带孜孜不倦废寝忘食地进行内循环的探索 ， 积累了罄竹难书的宝贵经验 。 代价是 ， 货币贬值 ， 通胀严重 。 那种贬值的速度不是一般人所能想象 。 建议去搜索一下就明白了 。 阴阳鱼 ， 是中国传统文化的其中一个符号 。 如果去掉一半 ， 单独是没有办法循环的 。 外循环+内循环=良性循环 。 如果外循环受损 ， 内循环的结果 ， 就是伊朗给你做出的示范 。 放在任何一个国家身上 ， 都如此——当然 ， 我国可能改写历史 。 各种原理和规律 ， 被我们修改的案例举不胜举 ， 我从不轻视我们有关部门的能力 。 根据以往的经验 ， 中国必然在内循环上 ， 也谱写出新的篇章 ， 为经济学的发展作出前所未有的贡献 。这种情况下 ， 不用多说什么 ， 当然是选择固定利率 ， 这种好处带来的快感是难以言述的 ， 只是 ， 若干年后才能体现出来 。 银行清楚不清楚呢？当然清楚 。 所以 ， 银行给你的标准答案是：如果你没有主动进行房贷利率转换 ， 将于8月25日后被“强制性”地由固定利率转换为LPR定价 。 注意 ， 银行的标准答案不是给你转换成固定利率 。
如果你认为银行的眼界比较狭窄 ， 建议洗洗眼睛重新看一遍 。 全球排名前列的超级银行中 ， 中国的银行是位居世界前列的 。 2020年《财富》世界500强排行榜中 ， 中国的银行共有10家进入榜单 。 在盈利方面 ， 工商银行、建设银行、农业银行在500强榜单所有银行中排名前三 ， 中国银行谦虚一点 ， 但也排名第五 。 世界银行盈利前五强 ， 中国占了四个！中国的银行为什么这么牛？因为他们有着神出鬼没的超前眼光和令人眼花缭乱的各种精湛手法 ， 在国内从未有失手的先例 。 我觉得 ， 在做选择的时候 ， 一定要尊重他们鬼斧神工的职业素养和超凡脱俗的能力 。 也就是 ， 如果是特别长期且不打算提前偿还的贷款 ， 要转换成固定利率 。
转换成固定利率 ， 短期看要吃点亏 ， 但也吃不了太多亏 。 为什么？银行给你的方案 ， 绝对不是让你占便宜的方案 。 银行占你便宜吃你豆腐的基础是早已经被锁定的——中国的房贷利率在全球都属于比较高的 ， 不然 ， 银行在全球的排名也不会那么高 。 他们是站在房奴身上婀娜多姿且妖冶地成长起来的巨人 。 绝不会让你因为一个选择 ， 就占了多大便宜——我们对银行宁可错杀一千绝不漏网一个的制度安排要充满信心 。 再说了 ， 像赖小民这样的 ， 辛辛苦苦十年 ， 也才贪污受贿17.8亿元 。 银行及相关的管理者 ， 真特么太不容易了 。 所以 ， 一定要记住：一旦内循环进入佳境 ， 伊朗附体 ， 转换成固定利率所带来的实实在在的快感就妙不可言了 。由此 ， 答案不言自明 。之所以写这篇文章 ， 是因为的确涉及太多人的利益 ， 包括许多支持我的朋友们 ， 也都非常关心这个问题 。 而现在网上的很多文章都是抄来抄去的 ， 没有写到点子上 。 老时实在看不下去了 ， 今天写了一篇 ， 供朋友们参考之用 。 另外 ， 近期如果得空 ， 还会写些与大家切身利益攸关的文章 ， 敬请关注 。
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