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小微企业|数字化赋能打通线上服务 中原银行创新产品解小微企业之急

2020年突如其来的新冠肺炎疫情给小微企业的生存和发展造成剧烈冲击 。 从年初至今 ， 国家在原有各项优惠政策基础上 ， 不断加大对小微企业的支持力度 ， 力争帮助其渡过难关 。
面对特殊时期的特殊任务 ， 中原银行依靠业界先进的大数据风控技术 ， 创新推出一款专门为小微商户设计的无抵押纯信用线上贷款产品——“中原聚商快贷”（以下简称聚商快贷） ， 成为国内率先创新推出该品类产品的银行 。
6月24日 ， 聚商快贷新品发布会在郑州银基商贸城举行 ， 上线不到1个月时间 ， 总授信金额就突破了4亿元 ， 市场反应火爆 。
爆火走红的背后 ， 聚商快贷有哪些独特优势？它将精准破解小微企业的何种难题？其背后蕴含的金融逻辑是什么？
基于这些问题 ， 中原银行行长助理姚红波接受了采访人员专访 。
数字化转型赋能
聚商快贷两天上线
疫情影响之下 ， 小微商户发展受困 ， 一大批金融资源涌向这一领域 。 但即使如此 ， 也只有一部分优质的小微商户获得了便捷有效的金融支持 ， 仍有很多小微商户的金融需求还处于被压抑状态 。
尤其是后疫情时代 ， 小微企业融资难融资贵问题进一步凸显 ， 如何解决这一问题 ， 逐渐成为社会各界关注的焦点话题 。
在此背景下 ， 中原银行积极响应国家号召和广大小微商户的热切期盼 ， 逢山开路 ， 遇水搭桥 ， 为小微商户排忧解难 。
姚红波告诉采访人员 ， 在产品调研阶段 ， 总行零售条线调研小组即紧锣密鼓地走访了郑州（郑州新闻网）、驻马店（驻马店新闻网）、漯河（漯河新闻网）等多个地市的各类批发市场 ， 与商户面对面交流 ， 了解商户反映的现实问题 。
“其实小微商户也用不了多少钱 ， 一般多在几十万元以内 ， 但是传统银行办理贷款手续较复杂 ， 有时要用房子抵押 ， 还要准备各种银行流水、各种证件 ， 等待时间较长 。 我们就是要解决这些难题 ， 小微商户最需要什么 ， 我们就做什么！”姚红波说 。
在认真调研后 ， 中原银行掌握了小微商户关于贷款的核心需求 ， 但是要做一款什么样的产品 ， 既能满足用户需求 ， 改善用户体验 ， 同时还能有效防控风险呢？
按照“以客户为中心 ， 充分发挥中原银行数字化转型优势 ， 为小微商户敏捷赋能”的工作思路 ， 中原银行零贷团队开展头脑风暴 ， 最终将解决方案集中在“中原聚商”这款产品上 。
通过对聚商平台进行深度开发 ， 借助该平台提供的有关资料 ， 利用第三方数据、征信数据、行为数据、设备指纹等多维度数据 ， 引入逻辑回归等机器学习算法 ， 可以做到快速对客户进行精准画像 。 在额度方面 ， 最高额度为50万元 ， 日息最低至1.2元/万元 ， 基本能够满足小微商户的融资需求 。
最重要的是 ， 通过优化模型大幅提高了审批通过率 ， 大大提升了对小微商户的覆盖度 。 在产品申请流程的设计上 ， 匹配以互联网公司一贯的极简风格 ， 客户通过聚商APP和微信公众号等线上渠道申请 ， 在短短数分钟内即可完成从申请到提款的全流程 。
这款产品在风险防控全面、智能、高效的同时 ， 不但满足了客户的融资需求 ， 还显著改善了客户体验 ， 是一款为小微商户精心打造、量身定做的产品 。
确定产品研发目标后 ， 中原银行总行零贷团队践行数字化转型的敏捷理念 ， 快速响应 ， 建立数据模型 ， 冲刺迭代 ， 以最快速度完成产品设计、开发和测试 ， 仅用2天时间就成功上线 ， 受到了社会各界和金融同业的高度关注与一致赞誉 。
可以说 ， 聚商快贷具有金融科技赋能的巨大优势 ， 是中原银行数字化转型进程中的一项最新成果 。
它不仅可以精准对接小微商户的资金需求 ， 还具有在线申请、系统实时审批、纯信用、到账快、利率低、随借随还等特点 ， 直击小微商户经营过程中的资金融通痛点 ， 使中原银行真正具备为小微商户提供一站式综合金融服务的能力 。
提供有温度的金融产品
解决小微商户燃眉之急
基于“小微商户最需要什么 ， 我们就做什么”的产品设计初衷 ， 聚商快贷一经推出 ， 迅速受到广大小微商户的追捧 ， 短短几天时间里 ， 就有3000多户小微商户申请成功并提款 。
“很多客户向我们反映 ， 没想到放款速度会这么快 ， 申请流程简单 ， 用身份证和手机号就能申请 ， 利息也低 ， 解决了他们的燃眉之急 。 ”姚红波说 。
在他看来 ， 因为坚持“以客户为中心” ， 是中原银行在创设聚商快贷过程中一直秉持的理念 ， 所以才会使产品完美对接客户需求 ， 得到客户的充分认可 ， 成为一款“有温度的金融产品” 。
金融科技的进步与发展 ， 让这些传统金融服务模式难以覆盖到的小微商户需求被发现和满足 ， 使小微商户尽享中原优质金融服务 。
结算和融资是小微商户主要的两种金融需求 。 为满足小微商户的结算需求 ， 2019年3月 ， 中原银行研发上线了中原聚商“经营+金融”综合服务平台 ， 目前已服务小微商户达30余万户 。
针对小微商户融资需求“短、小、频、急”的特点 ， 以及面临“三难一贵”的现实情况 ， 该行先后推出以永续贷、原e花等为代表的拳头产品 ， 不断加大支持力度 。
截至6月末 ， 全行民营小微贷款余额1328.61亿元 ， 较年初增长133.93亿元 ， 服务小微商户超过5万户 ， 其中经营类永续贷业务余额209.48亿元 ， 较年初增长59.66亿元 ， 服务小微商户超过2.5万户 。
推动落实“六稳”“六保”
服务500万河南小微商户
现阶段 ， 以产业链价值链为核心 ， 以互联网物联网为依托 ， 以龙头企业为引领 ， 集聚上下游企业 ， 培育和塑造产业核心竞争力 ， 是今后一段时间产业发展的新趋势 。
聚商快贷的推出 ， 正是中原银行抓住从消费互联网向产业互联网转移的重要契机 。
姚红波称 ， 中原银行将加强与全链条商户合作及系统数据对接 ， 聚焦聚商快贷等拳头产品 ， 孵化更多爆款单品 ， 构建“龙头企业+上下游供应商经销商”的获客模式 ， 为企业集团各级供应商经销商提供“支付结算+授信”“零售+公司”“信用贷款+抵押贷款”的组合金融服务方案 。
利用“互联网+”对传统产业重塑和赋能 ， 与行业头部企业及上下游供应商经销商共建全产业链金融新生态 ， 加快产业转型升级 ， 实现规模经济 ， 降低运营成本 ， 提高运营质量和效率 ， 促进协同发展 。
小微商户是我国社会主义市场经济的重要组成部分 ， 也是该行服务的重要客户群体 ， 满足这一群体的融资需求 ， 是促进其健康持续发展的前提和关键 ， 对保障社会民生、推进区域经济发展意义重大 。
中原银行将小微商户的金融服务作为推动落实“六稳”“六保”工作突破口 ， 依靠数字化转型创新金融供给模式 ， 有望使中原银行服务500万河南（河南新闻网）小微商户的愿景成为现实 。
“我行将继续聚焦主责主业 ， 坚守定位不动摇 ， 贯彻好、落实好国家和省委省政府决策部署 ， 为小微商户提供更加有温度的金融服务 ， 携手小微商户共克时艰 ， 为稳住经济基本盘保驾护航 。 ”姚红波说 ， 作为继永续贷以后 ， 中原银行在支持小微商户发展历史上取得的又一项里程碑式的新成就、新胜利 ， 聚商快贷将为长期受资金融通难题困扰的众多河南小微商户带来源源不断的金融活水的滋润 ， 点亮更多中原小微商户的成长梦想 。
【小微企业|数字化赋能打通线上服务 中原银行创新产品解小微企业之急】


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