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金融|观察 | 科技赋能中小银行零售数字化转型( 二 )


搭建金融场景 。 推动“网点、APP、场景”无缝对接和联动作业 ， 实现客户足不出户办理业务；加大场景拓展 ， 建跨界金融生态 ， 持续拓展优质合作渠道 ， 延长金融服务触角 ， 融入客户医疗、教育、出行及娱乐等高频行为 。 中原银行紧紧围绕客户的非金融痛点 ， 聚焦和搭建中原聚商、中原吃货地图、中原智慧校园、中原智慧社区四大高频生活场景 ， 并取得明显成效；无锡银行不断深化场景建设 ， 在多元化应用、生活场景下零售金融具有较大的挖掘潜力 ， 实现了较快的发展 。
全面推进零售业务线上化

部分中小银行积极运用数字化技术推动产品创新、实现精准营销、开展网络支付等 ， 提升数字化经营能力 。
丰富线上产品 。 加快线上产品研发 ， 不断推动产品迭代升级 ， 无地域、无界限地呈现在客户面前 ， 扩大零售服务半径；将金融产品与客户生活场景相结合 ， 让客户感受到切实的便捷 。 如：渝农商行打造互联网金融平台 ， 大力拓展以数据驱动的房快贷、渝快贷、平安普惠合作贷等产品；常熟银行推出线上小额消费贷款产品“侬享贷” ， 推出纯线上信贷产品“流星贷” 。
推动精准营销 。 构建数字化客户营销体系 ， 实现对零售客户的精准画像 ， 实施产品和活动的精准推送 ， 提升客户交易便捷度、服务信任度 ， 优化服务旅程；探索“线上平台引流+消费场景获客+线下交叉营销”模式 ， 拓宽获客渠道 ， 增强客户转化率 。 如：南京银行推进零售客户标签体系建设 ， 完善客户画像与行为分析 ， 为客户提供精准化、个性化的产品服务组合；成都银行聚焦消费信贷业务 ， 完成“随意分”线上升级 ， 线上功能进一步优化 ， 用户体验更加便捷 。

探索网络支付 。 通过自建平台或与第三方公司合作 ， 推进“支付+账户+场景”策略 ， 拓宽支付渠道 ， 方便、快捷、高效地为客户提供资金管理服务；打造缴费平台 ， 覆盖教育、市政缴费等场景 ， 提供一站式缴费管理服务 。 如：徽商银行围绕账户管理和支付结算两大核心需求 ， 引入用户场景概念 ， 以金融科技重构手机银行体系 ， 打造账户云管家平台；上海银行在全国首创“境外人士境内移动支付创新服务” ， 联合支付宝推出华付通（TourPass） ， 较好地满足了入境游客全方位基本消费支付需求 。
借助跨界合作探索零售新模式
中小银行业务发展主要根植于所在区域 ， 制约了其零售客户及业务规模增长 ， 通过加强第三方公司合作的跨界合作 ， 实现优势互补和协同发展 ， 有效弥补了网点布局的不足 。

联合发行信用卡 。 跨界合作发行联名信用卡 ， 深入触及第三方平台巨大流量客户 ， 在发卡规模、交易额方面实现明显突破；同时 ， 借助发卡途径 ， 优化整合资源为客户提供综合性金融服务 ， 实现客户转化 。 上海银行、杭州银行、广州银行、青岛银行与美团合作发布美团联名卡 ， 创新批量获客模式 ， 稳步扩大零售客群规模；南京银行、盛京银行、长沙银行、中原银行、晋商银行、江阴银行等与京东数科发行京东联名卡 。 其中 ， 中原银行发行京东金融联名卡,2019年实现发卡量45万张 ， 交易额44.9亿元 ， 引流零售新客户22.56万户 。

发力助贷业务 。 借助第三方公司巨大的客户流量 ， 通过直接提供资金方式 ， 或通过联合授信模式 ， 做大助贷业务 ， 发力消费金融 ， 实现零售信贷迅速增长 ， 有效拓宽利润增长点 。 如：上海银行、江苏银行、天津银行、重庆银行、哈尔滨银行、广州银行、长沙银行与微众银行合作“微粒贷”；上海银行与“太平洋保险”“蚂蚁金服”“微粒贷”“京东金条”等联合授信 ， 发力消费金融、财富管理、养老金融等三大战略特色业务；江苏银行与蚂蚁金服、微众银行等联合授信 ， 深耕消费金融、金融科技领域；天津银行分别与蚂蚁金服、苏宁金服、百信银行等签署战略合作协议 ， 利用合作平台资源引流获客 ， 有效扩大零售业务规模 。


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