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金融|观察 | 科技赋能中小银行零售数字化转型( 三 )


寻求技术支撑 。 通过跨界合作探索金融科技在网点设施、零售风险管理、支付等方面的应用 ， 推动互联网平台、大数据风控平台等建设 ， 夯实零售数字化转型的支撑 。 如：江苏银行与万达电商、华为、腾讯科技等达成围绕大数据、云计算等新兴科技应用的战略合作；苏州农商行通过科技赋能创新产品渠道 ， 与科大讯飞合作推出纯线上“阳光信贷”产品 ， 将外部数据、政府数据与本行数据紧密结合 ， 实现差异化定价 ， 快速扫码办理 。
中小银行零售
数字化转型面临的制约

未来 ， 商业银行客户的行为将更不确定、不稳定 ， 更复杂和模糊 ， 需求的产品和服务会更个性化；零售场景会更分散化、碎片化 ， 入口和流量会更多元化；跨界合作、开放协同会更加普遍 ， 金融服务与其他服务将相互渗透 。 这将给本身零售业务基础就比较薄弱的中小银行数字化转型带来更大挑战 。
基础支撑不足
商业银行零售数字化转型尤其需要具备互联网思维 ， 包括用户思维、流量思维、平台思维与跨界思维；应树立以客户为中心的理念 ， 为客户提供极致的服务体验 。
而中小银行对零售数字化发展的认识片面 ， 发展目标和实施路径不明确 ， 习惯于以产品为中心 ， 以我为主 ， 较少站在客户角度去创新产品和提升服务 。 零售部门的设置普遍以“计划、管理、控制”为核心 ， 组织架构改变不大 ， 敏捷组织还没有建立起来 ， 难以快速对市场做出反应 ， 无法及时满足客户的需求 。 思维理念还比较保守 ， 还缺乏与数字化发展相适应的文化氛围、良好机制等 ， 与客户沟通互动少 。 传统的考核体系更侧重于公司金融发展 ， 更侧重于对线下指标的考核 ， 难以充分激发零售数字化发展的潜力 。
数字化经营能力不强

中小银行在多年零售业务经营中积累了许多天然的优势 ， 包括网络渠道、客户资源、数据沉淀等 ， 但还没有充分发挥出自身优势 ， 未能为客户提供更个性化的零售产品、更人性化的场景服务 ， 尤其是在非金融服务方面更是存在明显短板 。
当前 ， 客户需求已经发生明显改变 ， 对零售金融的期望和要求日益提升 。 中小银行零售数字化以手机银行APP为客户经营的主要手段 ， 以个人网银、微信银行为辅助 ， 在定制化服务、精准营销等方面还存在明显不足 ， 在渠道体验、场景生态化、产品丰富化等方面与大型国有银行和全国性股份制商业银行相比 ， 差距还很大 。 这与其自身的技术实力、人才储备及对市场敏捷反应都有很大关系 ， 非一朝一夕就能够赶上 。 仅仅借助渠道黏住客户是明显不够的 ， 需要提供更多增值丰富 ， 加强银行与客户的深度互动 ， 扩大为客户创造价值的能力 。
跨界合作中主动性不足
近年来 ， 部分中小银行经营面临着较大困难 ， 难以支撑科技持续性投入 ， 自身开发能力有限；于是更多的是加强与第三方公司的跨界合作 ， 实现优势互补 。 尽管合作中 ， 中小银行收获、收益均较多 ， 但也存在众多弊端 。
【金融|观察 | 科技赋能中小银行零售数字化转型】
一是合作中难以掌控核心资源 。 中小银行因急于摆脱经营困境 ， 且实力较弱 ， 在与第三方公司合作中缺乏主动性、缺乏谈判条件 ， 依懒性较强 ， 难以掌握较为核心的技术资源与客户资源 ， 不利于其长期发展 。 二是客户转化率不高 。 中小银行尝试通过跨界合作实现客户转化 ， 实现引流 ， 但效果不佳 ， 主要是其生态场景、客户体验等方面与第三方公司相比还存在较大差距 。 三是风险不易于把控 。 在众多助贷业务中 ， 中小银行将客户信贷审查甚至贷后管理等环节交给第三方公司 ， 等同于放弃风险把控环节 ， 这违背了信贷业务的本质 ， 容易造成重大风险 。
中小银行零售
数字化转型的对策
中小银行零售数字化转型需要从以产品为中心向以客户为中心转变 ， 借助云计算、物联网等技术 ， 实现足不出户的服务 ， 降低交易成本；通过大数据 ， 提供电子化服务、无纸化操作 ， 提高服务效率；通过生态场景建设 ， 提供智能化、智慧化服务 ， 升级客户体验 。


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