金融|观察 | 科技赋能中小银行零售数字化转型
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在净利润增速下降 ， 不良出现双升及资本补充渠道不畅的背景下 ， 零售业务对于中小银行（特指区域性银行 ， 主要包括城商行、农商行、农合行、村镇银行、农村信用社等）的重要性明显上升 。 金融科技的快速发展 ， 丰富了商业银行服务客户的触点 ， 优化了金融供给模式 ， 改变了零售金融发展生态 。 中小银行应加快金融科技赋能 ， 树立以“客户为中心”的思维 ， 推动零售业务数字化转型 。
中小银行积极探索
零售数字化转型的现状
中小银行逐渐认识到客户的金融需求发生了根本性变化 ， 充分认识到数字化技术的重要作用 ， 持续推动金融科技赋能零售业务发展 。
加强零售业务的数字化定位
部分中小银行将数字化视为零售业务发展的重要支撑 ， 是提升客户体验、做大客群规模的重要抓手 。
探索数字化发展定位和路径 。 在全行发展规划和战略中 ， 明确数字化是零售业务发展趋势 ， 搭建零售数字化转型的顶层设计 ， 推动金融科技在零售业务中全方位应用 。 如：北京银行本行持续深化零售业务“一体两翼”战略、“移动优先”战略 ， 线上线下智能化协同发展 ， 推进线上、线下渠道智能融合；苏州农商行将金融科技作为零售转型的有力抓手 ， 通过非金融服务赋能发展的方式 ， 实现服务场景的线上线下融合 。
推动零售组织架构改造 。 优化机制体制 ， 建立零售敏捷开发与组织模式 ， 组建跨部门职能团队 ， 完善从总行到分行、支行、网点、销售队伍及线上渠道的策略协同 ， 推动零售产品落地效率 ， 实现精准营销、联动营销 。 如：江苏银行在零售条线开展敏捷试点 ， 组成一系列灵活扁平的工作小组 ， 小步快跑 ， 快速迭代 ， 实现手机银行的敏捷运行；江阴银行重新划分母公司部门职能和业务边界 ， 特色化管理消费信贷 ， 自上而下树立“大零售”理念 。
建设零售数据平台 。 统筹全行数据资源 ， 推动客户资源管理系统或零售数据平台建设 ， 逐步完善零售数据挖掘应用机制 ， 构建客户全景视图 ， 搭建互联网用户数字化运营体系 。 如：宁波银行借力金融科技 ， 上线客户资产配置系统、理财经理CRM+系统 ， 助力精细化的客群经营 ， 打造数字化、标准化、专业化的财富经营体系；南京银行持续推进大零售营销管理平台2.0升级 ， 进一步满足零售客户智能化、便捷化的金融服务需求 。
推动全渠道零售发展
部分中小银行不断完善和优化零售服务渠道 ， 探索打造立体化、多层次的服务网络 ， 全方位满足客户需求 ， 多触点提升交互体验 。
打造智能网点 。 推动网点改造升级 ， 建设智慧厅堂 ， 布放各类智能化设备及数字化系统 ， 着力提升网点效能；推动网点功能转变 ， 运用数字化技术转变获客手段 ， 试点远程服务新模式 。 如上海银行在分行试点网点远程服务新模式 ， 借助远程视频设备连通客户与远程柜员 ， 实现密码类服务、账户查询、客户信息修改等12个主要业务场景的远程办理；青岛农商银行全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台 ， 形成了“线上线下、网上网下、金融和生活融合一体”的社区服务体系 。
优化线上渠道 。 打通和拓宽线上渠道 ， 丰富手机银行、电子银行、微信银行功能 ， 提升线上经营能力 ， 优化业务办理流程 ， 推动零售金融从个性化、便捷化向移动化、智能化转变 。 如：贵阳银行对手机银行及网上银行的功能及UI 进行优化 ， 上线人脸识别验证登录、非税综合缴费等功能 ， 优化手机银行转账流程、明细查询、理财交易等功能；江苏银行运用5G 技术推出远程投顾服务 ， 推出手机银行5.0版、直销银行5.0升级版 ， 实现网点柜面、智能柜台“无卡”办业务 ， 开放以“PC+小程序”双平台 ， 持续拓展线上零售应用场景生态圈 。
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