凤凰网|民间借贷利率司法保护调整上限多米诺效应：金融机构急寻突围方案，消金平台收紧放贷门槛
最高法院等相关部门发布《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》（下称《意见》）拟大幅度降低民间借贷利率司法保护上限以来 ， 众多中小银行、小贷公司、持牌消费金融机构 ， 以及涉足助贷与技术输出的金融科技平台均感受到新的经营压力——如何快速调整有效的应对方案 ， 成了行业人士较为迫切的热门话题 。
“这几天公司高层一面要求科技部门借助人工智能与大数据等金融科技 ， 进一步压缩运营、风控与营销成本 ， 一面强调业务部门需优化客户结构以降低潜在的坏账风险 ， 从而确保贷款产品在新民间借贷利率司法保护上限内实现盈亏平衡 。 ”一位持牌消费金融机构业务主管张强（化名）向采访人员透露 。
在他看来 ， 尽管下调民间借贷利率司法保护上限有助于解决小微企业融资贵问题 ， 却没能有效缓解“融资难”状况 。 因为他们内部通过压力测试发现 ， 若按16%司法保护上限测算 ， 他们可能得将1/3存在较高还款风险的非优质小微企业客户“拒之门外” ， 反而令他们遭遇更大的融资难困局 。
多位银行机构零售部门人士对此也感同身受 ， 目前他们准备加大针对优质客群的争夺力度 ， 进而通过降低坏账率确保贷款产品在利率16%以内实现盈亏平衡 ， 但此举导致不少信用程度较低的客群被“嫌弃” ， 反而可能助长民间无牌借贷机构违规高利贷、套路贷现象滋生 。
另有知情人士透露 ， 目前部分金融机构正与银保监会相关部门沟通 ， 一方面希望相关部门鉴于“堵偏门、开正门”的监管思路 ， 在民间借贷利率司法保护上限设定方面对民间非持牌职业放贷人与金融机构区别对待；另一方面有机构提议 ， 相关部门在维持36%利率红线不变的情况下 ， 下调24%民间借贷利率司法保护上限 ， 以便金融机构根据企业个人不同风险特征设定更灵活精准的贷款利率 ， 让他们获得正规金融服务 。
【凤凰网|民间借贷利率司法保护调整上限多米诺效应：金融机构急寻突围方案，消金平台收紧放贷门槛】“按照现行规定 ， 只要年化利率不超过36% ， 若借款企业个人与金融机构协商 ， 愿意继续履行原有贷款利率协议（或适度调低利息偿还金额） ， 法院一般不会反对 。 ”前述知情人士指出 ， 目前相关部门表示将对金融机构反馈意见进行讨论 。
社科院法学研究所研究员赵磊对此表示 ， 民间借贷利率司法保护上限的调整 ， 得兼顾缓解小微企业融资贵与融资难的双重问题 ， 若利率司法保护上限设定“过严” ， 可能会出现大量资金撤离借贷市场 ， 导致不少小微企业与个体户无钱可贷 ， 以及高利贷套路贷死灰复燃等问题 。
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民间借贷利率司法保护调整上限多米诺效应隐现 。 视觉中国
平台压缩小微信贷规模
早在2015年8月 ， 最高法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 ， 确定了民间借贷利率“两线三区”原则 。 即在司法认定环节 ， 以年利率24%和36%为两条红线并划分出三个区域：一是24%以下的贷款年化利率受法律保护；二是贷款年化利率在24%-36%之间 ， 借款人已支付的利息不得申请返还 ， 金融机构对尚未支付的利息不得要求支付；三是贷款年化利率超过36% ， 借款人已支付的利息可申请返还 。
21世纪经济报道采访人员多方了解到 ， 目前多数金融机构都严格按照“两线三区”原则设定贷款利率 ， 即通常情况下 ， 贷款产品年化利率不会超过24%以得到司法保护 ， 只有少量高风险客户贷款年化利率被调高至32%-36% 。
“随着《意见》拟大幅调低民间借贷利率司法保护上限 ， 所有贷款产品利率都将作出相应调整 。 ”张强表示 。 因此他们内部做了一项压力测试 ， 发现若将产品年化贷款利率上限调低至16%后 ， 多数业务都陷入赔本赚吆喝的尴尬 。
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