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秦朔朋友圈|“利率管制”与民间借贷：问题究竟在哪里？


秦朔朋友圈|“利率管制”与民间借贷：问题究竟在哪里？
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8月20日 ， 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式发布 。 作为民间借贷合同中的核心要素 ， 民间借贷利率的司法保护上限是此次《规定》修正的重要内容之一 。 【秦朔朋友圈|“利率管制”与民间借贷：问题究竟在哪里？】《规定》明确 ， 取消以24%和36%为基准的“两线三区”的规定 ， 而以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍作为民间借贷利率司法保护上限 。 此外 ， 当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限 。
比如 ， 2020年8月20日央行发布的1年期LPR为3.85% ， 4倍就是15.4% 。
这时候你若签订民间借贷合同 ， 借款利率就不能超过15.4% ， 而且 ， 这个上限还包括了逾期利息、违约金等 ， 意味着所有利息和费用之和不能超过15.4% 。
在此之前 ， 国内民间借贷的法律“保护线”为“两线三区”模式：
两线：“24%”和“36%”两条红线 。
三区：（1）24%以下为司法保护区：民间借贷年利率不超过24%的 ， 受到法律的保护 。 起诉至法院后 ， 人民法院也会支持其诉讼请求；（2）24%至36%为自然债务区：民间借贷年利率超过24%的但不超过36%的部分 ， 法律既不鼓励 ， 也不否定 ， 遵循事实状态 。 如果借款人已经支付了该部分的利息 ， 不能要回；如果借款人尚未支付该部分的利息 ， 出借人也不能要求借款人支付；（3）超过36%为无效区：超出36%的利息部分 ， 法律明确禁止 ， 法院不会支持 。
新规一出 ， 行业震动 。
新规的出发点自然是好的 ， 本意是要降低中小微企业的融资成本 ， 引导整体市场利率下行 ， 化解中小企业融资难、融资贵的问题 ， 尤其是要重点整治高利贷行业的各种乱象 。
民间借贷 ， 通常的利率往往在月息三分到五分之间 ， 折合年化利率是36～60%之间 ， 高的甚至还有月息一毛的 ， 折合年化120% 。 前几年甚嚣尘上的网贷的综合利率平均也在35%的水平（保守估算） ， 信用贷50%起 ， 小额现金贷动辄100%往上 ， 逾期的罚息和上门催收费用更是高的吓人 。
臭名昭著的714高炮是央视315晚会曝光过的一种高利贷模式 ， 借款1000元 ， 到手只有700元 ， 砍头息300元 ， 7天或14天后 ， 还1100元 ， 算下来年化利率超过1000%！
最近热播剧《隐秘的角落》里面张东升找社会大姐借高利贷 ， 社会大姐开口就要月息10%（年化120%） ， 还得拿房产做抵押 ， 张东升就借三天 ， 但是利息要收一个月的 ， 这么高的利息 ， 若非情况紧急 ， 谁敢借？谁能还得起？无论是什么时期的监管规定 ， 这都是妥妥的不受法律保护的高利贷 。
企业超短期拆借一次用作银行贷款的过桥资金 ， 可以理解 ， 但如果频繁长期使用 ， 或拆了东墙 ， 却没能及时补上西墙 ， 那高息造成的财务窟窿一定是越来越大的 ， 最后的崩盘无可避免 。
染指高利贷 ， 无数的公司倒下 ， 无数的家庭破碎 ， 无数的悲剧发生 。 一旦借了高利贷 ， 那么你的人生便没了前进的路 ， 左边是地狱 ， 右边也是地狱 。
所以严厉打击、重点整治高利贷是应该的 ， 但问题在于如何整治才能治本？常用的“利率管制”真的能解决问题吗？
为此 ， 我专门咨询了一个专业放高利贷的社会大哥 ， 他说高利贷本身就是非法的 ， 所以他们一直在地下活动 ， 不能暴力催收之后 ， 他们就改变了催收策略 ， 变成一直跟着借款人 ， 吃住都在借款人家里 ， 并且缩减了放贷规模 ， 只做熟客 ， 熟客就是经常需要借他们钱的人 ， 如果因为利率超过法定利率就去法院起诉他们的话 ， 他就再也借不到钱了 ， 毕竟圈子不大 ， 能借给他钱的人不多 。
所以无论什么时期的“利率管制”都管不到他们头上的 ， 即使是可以被监管的小贷公司 ， 也可以通过拆分几个合同来规避监管 ， 通常的做法是借款人跟小贷公司签订一个合法利率的借款合同 ， 再跟小贷公司实际控制的另一家公司签订其他的服务合同来补齐剩下的利息 。


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