秦朔朋友圈|“利率管制”与民间借贷：问题究竟在哪里？( 三 )
但这里面归根结底的原因是风险太高 。 风险高 ， 所以放贷人索要的利息就高 ， 利息高 ， 一方面又反过来推高了违约率 ， 另一方面 ， 高利息之下 ， 守信人按时还款其实是为恶意违约的借款人买了单 ， 这就造成了市场的逆向选择 ， 守信人离开 ， 老赖留下 ， 进一步推高了市场的风险 。
本文插图
据此 ， 本文的重点 ， 民间借贷问题的关键浮现出来了 ， 那就是守信人被惩罚 ， 失信人被奖励 ， 这种畸形的激励机制扭曲了整个民间借贷市场 。 之所以会出现这样扭曲的激励机制 ， 是因为民间借贷往往上不了征信 ， 即使通过机构上了征信 ， 失信所造成的惩罚也非常有限 ， 这才变相地鼓励了逃废债 ， 鼓励了老赖 ， 推高了市场利率 ， 守信人的利益也一并受损 。
前几年 ， “医美分期”领域被P2P行业攻占的时候 ， 社会上就出现了有组织的骗贷 。 黑中介带领农村大妈去美容机构假装美容来骗取信贷 ， 骗到的资金被黑中介、大妈和美容机构一起来分成 。 看似钻的是信贷机构风控的漏洞 ， 其实是信用体系缺失的漏洞 ， 农村大妈们对信用没有任何概念 ， 失信对她们来说也没有任何影响 。
对老赖的纵容就是对守信人的惩罚 ， 因为老赖造成的坏账被转嫁给了守信人 。 信用体系的建设不只是征信的完善 ， 更重要的是对失信的处罚 。
所以政府应该持之以恒地构建信用中国 ， 让民间借贷融入征信体系 ， 加大对失信人的惩罚 ， 系统性提高违约成本 ， 让整个社会成为老赖的对立面 ， 从而降低借贷市场的交易成本 ， 市场利率会自然而然的降低至新的均衡水平 。
「 图片 | 视觉中国 」
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