IT新经济|新规来了！私借江湖玩法要变？最高法大幅下调民间借贷利率司法保护上限
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台海网8月28日讯（海峡导报采访人员 钟榕华）私借江湖的玩法要变了!8月20日 ， 最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 。 相对老规定 ， 新规有20多处修改 ， 最受关注的莫过于对民间借贷利率司法保护上限的大幅下调 。
利率上限的调整 ， 不少人欢呼借钱将更便宜 ， 但也有人泼冷水 ， 称需注意名义利率和实际利率的区别 ， 另外还得小心自己买的P2P等产品是不是涉及民间借贷 。
一时间 ， 民间私借的江湖人心浮动 ， “玩法”要变了吗？
1难啊!私借业者感叹生意难做
在网站上自称“柏经理” ， 跟“客户”对接时又自称姓白 ， 小白的言行里里外外透着神秘 。 自建网站上挂着貌似正规公司的名号 ， 却不留下具体地址和电话 ， 只有即时聊天工具的号码是真的 ， 可以联系上本尊 。
看着一个个同行的网站被打上涉嫌欺诈信息的标签 ， 直接被拦截而无法访问 ， 小白觉得庆幸 ， 自己打着“厦门私借”名头的网站至少目前还存活着 。
“月息4厘到3分 ， 视客户的具体情况而定 。 ”当导报采访人员以客户身份询价时 ， 小白既不积极也不消极 ， 似乎抱着可有可无的心态 。 他一会儿说自己做的是私借 ， 一会儿说是银行贷款 。 但他对询价客人的户口、房产、收入、个人征信 ， 甚至芝麻信用分都很关注 ， 所有信息一样不落地问个遍 ， 还要求开具征信报告 ， 俨然一套银行的风控手法 ， 似乎与其网站说的手续简便、放款迅速相矛盾 。 “一般在一年以内 ， 私借都是做短期的 。 ”对于借款期限 ， 小白也显得谨慎 。 “月息3分 ， 一年就36%的利率了 。 甚至以前还有更高的价格 ， 如果不是中短期借款 ， 谁能扛得起这么高的成本？”老曹也曾在厦门放过民间借贷 ， 如今已经洗手不干了 。
在他看来 ， 会来借私借的 ， 一部分是在金融机构贷不到款或等不及贷款 ， 又有临时资金周转需求的小企业老板 ， 民间借贷确实也帮部分老板解决过问题；另一部分人则是赌徒等 ， 欠了赌债被逼着到处“找钱” 。 “这部分人的利息高 ， 但风险也高 。 ”老曹说 ， 自己就曾坏过账 ， 委托律师办理查封一个借钱者的房产 ， 却发现有好几个债权人 。 “现在法律对民间借贷有新规定 ， 利率上限下降会对企业老板有好处 ， 但民间私借的日子可能就不好过了 。 ”老曹说 ， 私借金主的部分钱可能是自有资金或是从其它渠道贷出来的 ， 还有就是从其他地方挪借的 ， 要是按成本月息一分（1%）计算 ， 就没多少利润了 ， 还要承担不小的风险 。 “生意难做啊！”
2新规利率司法保护上限大幅降低
8月20日起施行的“民间借贷司法解释” ， 对民间借贷利率标准进行了重大调整 ， 大幅下调了民间借贷利率的司法保护上限 。
过去 ， 民间借贷利率在24%和36%之间划分为三个区间 ， 俗称“两线三区” ， 即借款利率在24%以下 ， 依法受到司法保护；借款利率在24%-36%之间属自然债务区间 ， 法院不予反对 ， 但若提起诉讼 ， 进入司法程序 ， 法院也不予保护；借款利率在36%以上 ， 则属于非法高利贷 ， 不受司法保护 。
而新规大幅下调了民间借贷利率的司法保护上限 ， 以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为标准确定借贷利率上限 。 “一年期贷款市场报价利率”是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率 。 即一年期LPR 。
2020年8月20日发布的一年期LPR为3.85% ， 也就是说 ， 短期内民间借贷利率的司法保护上限为15.4% 。 LPR每月20日发布一次 ， 如果LPR变化 ， 这个上限也会跟着变化 。
简单的理论计算 ， 假设借款人通过民间借贷100万元 ， 按以前的规定来算 ， 在受司法保护的情况下 ， 年利息最高24万元 ， 而按新规 ， 在当前LPR下 ， 年利息最高只能15.4万元 ， 借款人可节省8.6万元 。 “民间借贷以往价格高 ， 但比较灵活 。 ”一位银行信贷业务人士说 ， 现在新规大幅下调法定上限 ， 有助拉低民间借贷利率 ， 甚至可能导致持牌金融机构的利率也跟着下调 ， 无疑有利于要贷款的小微企业业主 。
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