IT新经济|新规来了！私借江湖玩法要变？最高法大幅下调民间借贷利率司法保护上限( 二 )
3提醒投资相关理财产品也需留意
除了利率上限的调整 ， 民间借贷新规另一个引人注目的调整是 ， 合同无效的认定情形 ， 包括未依法取得放贷资格的出借人 ， 以营利为目的向社会不特定对象提供借款的 ， 借贷合同无效；套取金融机构贷款转贷的 ， 借贷合同无效等 。
上述银行信贷业务人士认为 ， 整体而言 ， 新规更有利于维护民间借贷秩序的和谐稳定 。 合同无效的认定情形就是其中之一 ， 不仅民间借贷的放款人、借款人需留意条款的变化 ， 甚至一些投资理财人士也得留意 。
例如 ， 有的人通过银行获得低息贷款 ， 转而以高利率贷给第三方 ， 从中赚取利息差价的行为 ， 可能会使得民间借贷合同无效 。
还有 ， 有些P2P理财产品 ， 投资方向可能会涉及民间借贷 ， 但放贷人却无资质向不特定对象放贷 ， 如果被认定为借贷合同无效的话 ， 那么投资这些理财产品的投资者就需自求多福了 。
银行人士提醒 ， 此类民间借贷的理财产品不会出现在银行、券商等正规渠道 ， 但如在其它渠道出现的话 ， 投资者需擦亮眼睛 ， 不要去碰 ， 万一不幸中枪 ， 也赶紧赎回为妙 。
4担忧 实际利率难降?
不过 ， 上述银行人士的说法只是猜测 。 近年来尤其是今年 ， 政府对于小微企业的融资支持力度越来越大 ， 部分优质企业能得到便宜、快捷的银行贷款 ， 享受贴息等情况下 ， 利率甚至可能比LPR还低 。
此外 ， 民间借贷能做到多低的利率 ， 也有人表示存疑 ， 甚至有媒体报道 ， 根据民间借贷新规的表述 ， 当前15.4%的年利率上限应该就是名义利率 ， 如果在还款方式的设计上“搞动作” ， 高利贷仍然有非常大的操作空间 ， 实际利率甚至可达70%以上 。
名义利率是将实际支付的利息 ， 除以最初放款的金额 ， 再根据放款的期限测算年化 。 实际利率则按照剩余贷款余额进行计息 ， 与名义利率的区别是需要减去已还掉的本金后再计算剩余本金的利息 ， 即当期利息的计息基数是剩余贷款本金 。
还款方式如果是到期一次还本付息 ， 或分期付息到期一次性还本 ， 那么 ， 名义利率基本等于实际利率 ， 但如果采取等额本息分期还款、或先还本后付息等方式 ， 实际利率就会远超名义利率 。
例如 ， 借款8000元 ， 期限1年 ， 分12期还款 ， 名义利率15.4% 。 还款方式：还款总额9232元 ， 前两个月多还本金 ， 后面多付利息 ， 第一期与第二期的还款金额为2200元 ， 从第三期开始至最后一期 ， 每期还款金额为483.2元 。 由于前两期就把约一半的本金还掉了 ， 所以借款人实际占用资金的时间远小于1年 ， 导致实际借款利率近40% 。
【IT新经济|新规来了！私借江湖玩法要变？最高法大幅下调民间借贷利率司法保护上限】一位银行信贷业务人士说 ， 确实会有名义利率和实际利率的差别 ， 而且 ， 如果将还款计划表设计得更复杂的话 ， 借款人更是难以计算实际利率 。 另外 ， 如放款人以手续费等名目收取额外费用 ， 也会提升资金使用成本 。
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