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21财闻汇|独家！借给银行7亿元，“华北票据第一人”被抓，银行高管倒贷秘密浮出水面( 六 )


21财闻汇|独家！借给银行7亿元，“华北票据第一人”被抓，银行高管倒贷秘密浮出水面
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图/图虫 资料图
安阳市某银行的资深管理人员告诉21世纪经济报道采访人员 ， 银行的内部人员帮助企业对接过桥贷款的情况在当地部分银行内非常普遍 。 “倒贷本身在银行内部就是不合规的 。 不少银行内部都是明令禁止的 。 但是一些农商行进行倒贷 ， 一方面是为了降低不良贷款率 ， 另一方面是要从中获取一些高息 。 ”
该管理人员告诉采访人员 ， 近来地方金融监管在整治呆账坏账方面多出重拳 ， 各行的不良贷款率红线更是把关严格 。 “从银监方面说 ， 不良率超过3%就会采取一些措施了 。 超出严重的银行将在贷款业务上被降低权限 ， 甚至关停贷款 。 每一笔不良坏账都要有责任人 ， 从信贷员到信贷审批人员都要受到处罚 。 ”
她表示 ， 此前县级银行对不良贷款率要求的执行不一定严格 ， 农商行更是不良贷款的高发地 。 对贷款流程的要求不是很严格 ， 资金流向、资金用途监管不到位都是推高不良率的重要原因 。
21世纪经济报道采访人员从多个信源获悉 ， 沙河农商行在王利江案发时也正面临着较大的不良贷款率的压力 ， 并曾经一度被上级主管部门降权 。 另有说法称 ， 正是因为不良率一直降不下来 ， 时任董事长杨景春到了退休年龄一度无法退休 。
沙河农商行曾指出 ， 对于即将逾期贷款可以通过展期解决 ， 过桥贷不是必经之路 。
一位熟悉银行信贷业务的人士告诉采访人员 ， 在实际操作中 ， 真正成功展期的比例非常小 ， 展期需要在逾期之前审批完成 ， 需要借款企业给出充分合理的理由 ， 之后要上报市分行甚至省分行进行层层审批 ， 操作难度较大 。 “因为现在民间资金活跃 ， 过桥贷更容易实现 ， 很多专职从事高利贷的人也盯上了这个市场 ， 由此带来了很多隐患 。 ”
“如果展期结束后贷款依然还不上 ， 银行的责任会更大 ， 银行不愿意冒这样的风险 。 ”上述安阳某银行的管理人员指出 。
李斌案曝光以后 ， 在安阳银行间引发了不小的震动 。 上述管理人员透露 ， 目前当地农村信用社想要挂牌农商行 ， 面临着更大的监管压力 ， 为了降低不良率“有一阵有员工早上五点就起来清收贷款” 。
沙河农商行同样经历了一轮内部管理升级 ， 张拥军介绍 ， 为了杜绝私盖公章 ， 公章保管制度已经从各部门经理保管变为办公室统一保管 。 另一家银行的管理人员告诉采访人员 ， 为了防止用章环节再出纰漏 ， 银行内部规定用章需提前报告申请 ， 盖章的环节要有两人同时在场 ， 在监控下进行 。
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倒贷背后的风险
“高风险行业如果不按照流程去走反而要面临更大的风险和责任 ， 会带来后续的更多麻烦 。 ”上述安阳某银行的管理人员这样评价这类案件的产生 。
“由银行内部协调企业间相互借过桥资金不说是银行默许的 ， 但算得上是睁一只眼闭一只眼 。 ”据一位资深的银行人士介绍 ， 在过桥贷的流程中 ， 借款方拿着过桥资金归还了银行贷款之后 ， 等新的贷款发放下来再归还过桥贷 。 其中最大的风险来自于银行抽贷 ， 因此在借款前出借方往往会要求银行给予续贷承诺 。 某种意义上 ， 银行的中间人以银行的名义进行了信用背书 。
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图/图虫 资料图
在天桥股权基金与中国银行邯郸分行的借款合同纠纷判决中 ， 法院一审判决认为中行邯郸分行虽然不是《借款合同》的相对人 ， 但其向原告出具了《承诺书》 ， 内容为保证为被告德器公司发放1300万元的贷款 ， 保证续贷成功 ， 并直接归还给原告 。 该《承诺书》明显具有连带担保的性质 ， 应视为中行邯郸分行作出了担保的意思 。


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