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金融|年中保险政策大盘点：9个文件，4个重点，至少影响保险业5年


金融|年中保险政策大盘点：9个文件，4个重点，至少影响保险业5年
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截至今年7月15日 ， 保险监管层发布了诸多政策文件 ， 其中有几个新规可以说对国内保险业有着变革性的作用和意义 。
我们先按照时间线 ， 把这半年多来的保险业政策文件梳理一下 。
金融|年中保险政策大盘点：9个文件，4个重点，至少影响保险业5年
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今年国内保险业重要政策时间线
接下来 ， 我挑其中4个我认为最重要的文件 ， 帮助大家理解其中的内容核心 ， 以及对我们买保险可能产生的影响 。
一、《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》 3月31日 ， 沉寂13年之久的重疾定义进行了重新修订 ， 发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》 。 经过两个月行业内的意见征集 ， 6月2日再次发布了公开征求意见稿 。
目前已经过了公开征求意见截止时间 ， 就等正式稿发布了 。
在此之前 ， 国内的重疾险一直使用的是2007年8月发布的重大疾病保险疾病定义使用规范 ， 明确了6种必保重疾和25种重疾 。
现在国内保险公司的重疾险都包含这25种重疾标准定义 。
金融|年中保险政策大盘点：9个文件，4个重点，至少影响保险业5年
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旧规范中的25种标准重疾
【金融|年中保险政策大盘点：9个文件，4个重点，至少影响保险业5年】
随着医学技术的变化和疾病的发展 ， 之前的旧规范逐渐跟不上形势了 ， 新规的修订也就成为了必然 。
和旧规范相比 ， 此次重疾定义使用规范修订体现出几个主要变化：
1、增加了3个重疾和3个轻症
在之前25种重疾的标准定义基础上 ， 这次增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病以及严重溃疡性结肠炎 。
另外增加了3个轻症 ， 分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、以及轻度脑中风后遗症 。
2、原位癌不在规范定义中
在新重疾定义标准规范中 ， 原位癌并未包含在其中 。 但是这并不意味着以后重疾险就不保障原位癌了 ， 各保险公司仍然可以在标准定义之外 ， 自行增加原位癌保障 ， 以满足不同投保人的需求 。
3、3种轻症只赔30%
前面提到此次重疾定义标准规范中增加了3种轻症 ， 但是规定只能赔付重度疾病保险金额的20% 。 后经过行业内部意见征集 ， 把比例从20%增加到了30% 。
但是现在有不少重疾险产品轻症赔付比例高于30% ， 新定义规范反而把最高发的3种轻症的赔付比例给限制了 。
但是保险公司仍然可以自行定义其他轻症疾病定义 ， 并设计高于30%的赔付比例 。
4、恶性肿瘤定义改变

在此次修订中 ， 恶性肿瘤定义参照了国际通用的标准 ， 属于肿瘤形态学编码3、6、9（恶性肿瘤）范畴的才属于严重恶性肿瘤赔付范围 。
而肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）的则明确不在赔付范围内 。
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5、甲状腺癌赔付门槛提高
去年一直盛传将被排除出重疾险理赔范围的甲状腺癌 ， 仍然在这次修订稿中 ， 但理赔门槛提高了 。 只有甲状腺癌TNM分期比Ⅰ期严重的才能按照重疾赔付 ， I期或更轻的甲状腺癌只能按照轻度恶性肿瘤赔付 ， 也就是30%赔付比例 。
6、重疾定义宽松度有所变化
在原先的25种重疾定义上 ， 3种重疾定义变得更为严格了 ， 8种重疾定义变得更为宽松了 ， 剩余14种疾病的定义调整不大 。
重疾新定义对甲状腺癌和部分轻症的赔付不太友好 ， 但部分重疾的定义更加规范了 ， 而且I期甲状腺赔付比例降低 ， 意味着采取新定义设计的重疾险有进一步的降价空间 。


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