金融|年中保险政策大盘点：9个文件，4个重点，至少影响保险业5年( 二 ) |中年|中薪|

二、《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》长期以来，医疗险的停售问题困扰着大家。目前市面上保证续保的医疗险，最长只能保证续保6年。

缺乏保证续保的长期医疗险，意味着医疗险的保障可能会面临中断。
但开发长期医疗险也存在实际的困难，最大的问题就是医疗通胀问题，导致长期医疗险定价困难。

本文插图

而《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》的发布，则明确了长期医疗险的费率调整机制，主要有以下4点：

条款中必须要明确费率调整的具体情况，如实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等；
首次调整费率的时间必须超过上市销售之日起3年，之后每次费率调整的时间间隔不得短于1年；
险企不能对单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策，只允许对不同组别的被保人采用不同的费率调整幅度；
列举了保险公司不得上浮费率的"负面清单" ，明确规定了当产品上一年度赔付率低于85%且低于行业平均10个百分点及以上，或者上一年度该产品发生群访群诉纠纷，当年度均不得对产品上浮费率。

长期医疗险费率调整机制的明确，让长期医疗险的开发有了指导依据，预计今年内就将出现终身保证续保的长期医疗险。
三、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》
这个经验发生率表，是配合新重疾定义标准规范的产物，两者联系非常紧密。
2020版的《重疾经验发生率表》从去年1月开始就启动了修订工作，和2013版的《重疾经验发生率表》相比，发生了天翻地覆的变化。
1、对老版重疾表的6病种、25病种经验发生率重新进行了修订
同样采用老的6病种、25病种定义的情况下，新表中男性在 21-43 岁、女性在 19-56 岁发病率明显提升，男性最高接近150%、女性最高接近 210% ，其他年龄段的发病率则有所下滑。
2、编制了重疾新定义下的6病种、25病种经验发生率表
根据重疾新定义，各年龄段的重疾发生率均有较为明显的下降，平均降幅达到20% ，只有在6种重疾定义下，女性37-47年龄段的重疾发生率高于老定义。
3、推出大湾区专属重疾发生率表
出于助力国家粤港澳大湾区战略发展的需要，此次修订工作中还单独制定了大湾区专属重疾产品发生率表。
和重疾新定义下的通用重疾表相比，下降了10%左右。

本文插图

本文插图

25、28种重度疾病发生率曲线变化（数据来源：国盛证券）
2020版重疾经验发生率表为新重疾定义下的重疾险产品费率制定提供了依据。经验发生率整体下降的最大因素，正是因为在新重疾定义中， TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌只赔付保额的20% 。
重疾经验发生率的下滑，给重疾险产品价格下降预留了空间。而且大湾区专属重疾产品将会更有竞争力。
预计今年三季度将陆续有新定义下的重疾险产品上市，四季度则会迎来高峰。
四、《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》我国的车险市场存在打价格战恶性竞争、手续费畸高、车险条款费率市场化机制不健全等诸多问题。
车险改革指导意见的发布，将"降价、增保、提质"定为了阶段性目标，重点就是治理车险市场乱象，主要有4个重要信息：
1、交强险限额及费率浮动系数下限下调
交强险有责方的责任总限额提高至20万，无责方的责任总限额提高至1.99万，提高达到60%以上，保障力度显著提升。