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|再说一次，不要早还房贷！

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本文标题：|再说一次 ， 不要早还房贷！
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房贷变化
“再说一次 ， 不要早还房贷” ， 这句话是我去年中旬一篇文章的题目 。
今天又把它翻出来 ， 结合当下的形势再讲一遍 ， 是因为近期关于房贷的问题的又变得非常多 。
房贷是买房路上最关键的一部分 ， 面对大额贷款 ， 大多数购房小白怎么算都算不明白 。
怎么还钱才能避免入了银行的套？在大通胀环境中 ， 又怎么合理配置钱 ， 才能为自己省钱？
这些都是很重要的问题 。
其实从去年到今年 ， 房贷最大的变化就是从基准利率定价变成了LPR利率定价 。
但「定价算法」变了 ， 但是「还贷方式」依旧没变 ， 仍然是等额本金和等额本息两种 。
记住 ， 定价算法影响的是房贷利率 ， 和还贷方式两者没有直接关系 ， 很多人容易混淆 。
我们先总结一下LPR利率 。 从去年LPR利率出台后 ， 我通过一系列文章解读告诉大家 ， 二手房合同转化时 ， 选择LPR利率定价更划算 。
因为LPR利率是跟着LPR报价利率走的 ， 是动态的 ， 和金融环境和经济走势有强关联性 。
那时候还有很多人不信 ， 出来反驳 。
|再说一次，不要早还房贷！
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结果事实证明了这个观点 ， 去年出台LPR利率时 ， 是4.85% ， 今年5月20日最新报价LPR利率是 ， 4.65% ， 半年时间降了0.2% 。
经济繁荣过剩 ， LPR利率上涨 ， 经济持平或下行 ， LPR利率下降 。 一般人都能看清楚当下以及未来几年的经济走势 ， 这个不用多说 。
二手房LPR利率合同转换的时间截止8月31号结束 ， 大家别忘了在所在银行的APP上进行操作 。
接下来的话题 ， 依然是还贷问题 。 对此我有三点建议：
1.首付能少尽量少 ， 贷款能多贷尽量多 。2.一定要选择等额本息还款法 ， 拒绝等额本金 。3.如果银行能答应你借款30年 ， 绝不选择29年 。
下面子木用数据说话 ， 带你再去深入剖析一次房贷背后的秘密 。
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传统思维的罪恶
首先我们要搞懂 ， 贷款从哪儿贷 。 是银行 ， 那么银行的本质是什么？
官方的解释是 ， 依法成立的经营货币信贷业务的金融机构 。
这个解答太抽象 ， 简单来说 ， 银行就是穷人为富人服务的机构——穷人千万百计地把钱存进来 ， 富人想着千方百计把钱贷出去 。
富人源源会不断地用穷人的钱赚更多的钱 ， 尤其是房地产 ， 你会看到 ， 10年前富人拿着穷人的钱去买了房 ， 10年后待房子涨了好几倍后 ， 又卖给了穷人 。
那这到底是为什么呢？
归根结底 ， 穷人看到的是静态的钱 ， 而富人看到的是流动的时间 。
中华的优良传统告诉我们 ， 不到万不得已千万不要向别人借钱 ， 也告诉我们不到万不得已千万不要被别人占了小便宜 。
那么传统思维的引导下 ， 更多的购房者将房贷视为一生的拖累 。 一些人的人生目标甚至是多赚钱 ， 早日把房贷还清 。 而且做房贷的时候 ， 希望尽量少付利息 ， 早日无债一身轻 。
【|再说一次，不要早还房贷！】然而这个世界是很残酷的 ， 「二八定律」适应于任何场景 。 大众化思维一定会成为被剥削的族群 ， 这时候老祖宗留下来的美德反而让你成为了挨宰的老实人了 ， 这就是资本的本质 。
那么 ， 房贷为什么是能多贷尽量多贷呢？
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处女贷
首先 ， 可以确定的是 ， 对于个人借贷 ， 房贷是目前中国金融市场上能找到的利率最低的优质贷款产品 。 如果你有公积金名额 ， 那就更划算了 ， 大部分城市能做到3.25% 。
我记得2015年的时候 ， 楼市为了去库存 ， 银行甚至能批出来7折的商贷 。 简直是白送给你钱 ， 让你发家致富 。
然而依然有很多人惧怕贷款 ， 以为银行不安好心 ， 在故意掏空自己的腰包 。
当然这种好事情只能用于首套房置业 ， 目前的政策二套和三套都会大幅提高首付和利率 ， 所以一定要珍惜「处女贷」 。
而且你要明白 ， 无论你有多少钱 ， 即使能全款买下房子 ， 也要千万百计地把这笔优惠的钱从银行里弄出来 。 至于为什么明明可以全款 ， 为何硬要负债给人家利息 ， 这个后面再讲 。
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选择
第二步就是还款方式的选择 。 这个是本文的重点 。
国外房贷的还款方式有很多 ， 在我们这里只有两种 ， 一种是等额本金 ， 另一种是等额本息 。
等额本金法就是每个月你要固定还一定数额的本金 ， 然后在这个基础上 ， 加上你每个月应还的利息 ， 前期还款额较高 ， 后期因本金减少 ， 月供也会快速降低 。
而等额本息法是采用的浮动本金 ， 即每个月的月供恒定不变 ， 前期还的都是利息 ， 后面还的都是本金 。
如果理解不够 ， 再简化一下 ， 等额本金就是逐月递减还款 ， 倾向于前期还款；等额本息则是每月等额 ， 倾向于后期还款 。


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