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保险公司|坤鹏论保：保险公司怎么应对道德风险？能管理吗？


保险公司|坤鹏论保：保险公司怎么应对道德风险？能管理吗？
本文插图

在概率的世界里 ， 风险无处不在 。
但聚焦到金融领域 ， 特别是保险行业 ， 风险在哪里呢？
正如我们之前所说的 ， 风险管理源于对损失的不确定性 。
但是 ， 我们有没有想过 ， 这种基于对损失不确定性的风险 ， 是保险乃至金融领域要防范的主要风险吗？
似乎并不是 。
损失的不确定性的确是整个金融领域的风险 ， 但在应用了概率论 ， 特别是它的大数法则以及统计学的精确计算下 ， 这些客观存在的风险基本都能控制在一个合理的范围内 。
所以对于保险公司来说 ， 虽然个体风险是不确定的 ， 但群体风险的发生概率是相对确定的 。
真正不确定且不好管理的 ， 反而是基于人的道德风险 。
保险公司在道德风险防范方面做的工作 ， 远比防范实质风险要多得多 。
本文重点内容：
什么是道德？
什么是道德风险？
道德风险能管理吗？
一、什么是道德？
对于道德 ， 我们显然不陌生 ， 每个人都能立刻举出几个道德或者不道德的案例 。
但有多少人真正想过 ， 什么是道德？
道德一词 ， 最早可以追溯到老子的《道德经》 。

老子说：“道生之 ， 德畜之 ， 物形之 ， 势成之 。 是以万物莫不尊道而贵德 。 道之尊 ， 德之贵 ， 夫莫之命而常自然 。 ”
其中“道”指自然运行与人世共通的真理；
而“德”是指人世的德性、品行、王道 。
当时“道”和“德”是两个意思 ， 并没有放在一起使用 。
“道德”二字连在一起使用开始于荀子《劝学》篇：“故学至乎礼而止矣 ， 夫是之谓道德之极” 。
在西方古代文化中 ， “道德”（Morality）一词起源于拉丁语的“Mores” ， 意为风俗和习惯的意思 。
马克思主义认为 ， 道德是一种社会意识形态 ， 它是人们共同生活及其行为的准则和规范 。
不同的时代、不同阶级有不同的道德观念 ， 没有任何一种道德是永恒不变的 。
与道德相对应的是不道德 。
我们通常也会用“道德”或者“不道德”来作为判断一件事情对错的标准 。
鼓励道德 ， 打击不道德 。
可有没有想过 ， 有些事情既谈不上道德 ， 也谈不上不道德 ， 该怎么办？
或者一件事情既道德 ， 也不道德 ， 该怎么办？
伦理学中有一个著名的“电车难题”：
一个疯子把五个无辜的人绑在电车轨道上 ， 一辆已经失控的电车正快速朝他们驶来 ， 顷刻间就要碾压到他们 。

幸运的是 ， 你正好站在一个道岔那里 ， 你可以掰开道岔 ， 让电车开到另一条轨道上 ， 从而拯救这五个人 。
可是 ， 那个疯子在另一个轨道上也绑了一个人 。
电车顷刻即到 ， 你只有不到5秒钟的时间思考 ， 是掰开道岔 ， 让电车撞上那一个人 ， 还是什么也不做 ， 看着电车撞上那五个人？
换了是你 ， 你是什么也不做 ， 让电车撞上五个人？
还是掰开道岔 ， 拯救那五个人 ， 杀死一个人？
伦理学中 ， 大部分道德决策都是本着“为最多的人提供最大利益”的原则 。
从这个角度出发 ， 掰开道岔拯救五个人 ， 杀死一个人是明智的选择 。
一旦你这么做了 ， 你就会成为不道德的同谋 ， 你将为另一条轨道上单独那个人的死负责 ， 他是死于你手 。
如果不是你的参与 ， 原本他是可以活下来的 。
当然 ， 你也可以选择什么事情也不做 ， 放任五个人被撞死 ， 但你的不作为同样会被认为是不道德的 。
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这个问题是哲学家菲利帕·富特（PhilippaFoot）提出的 。


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