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保险公司|坤鹏论保：保险公司怎么应对道德风险？能管理吗？( 二 )


这个案例表示 ， 现实生活中经常会强迫一个人违背自己的道德准则 ， 并且现实生活中存在没有完全道德的情况 。
很多事情不能完全用是否道德来作为衡量标准 。

我们生活在二元论的世界里 ， 习惯了非对既错、非黑既白、非此既彼 。
很难接受一件事情既不对 ， 也不错 。
或者一件事情既对 ， 也错 。
落到道德层面 ， 大家就会认为 ， 道德的事情就是对的 ， 不道德的事情就是不对的 。
很难接受一件事情既道德 ， 也不道德 。
更难接受一件事情是道德的 ， 但是错的；
或者一件事情是不道德的 ， 但是对的 。
不知道大家看没看过《我不是药神》这部电影 ， 这部电影是道德理论中两难问题的典型 。
走私 ， 是对的吗 ， 为什么？
上有老下有小 ， 为了挣钱救爸爸、养儿子 ， 去走私 ， 是对的吗 ， 为什么？
将自己公司生产的药定高价 ， 维护自己的专利权 ， 是对的吗 ， 为什么？
将自己公司生产的药定高价 ， 但也导致大部分病人吃不起、治不了病 ， 是对的吗 ， 为什么？
生了重病 ， 没钱买正版药 ， 为了吃便宜药 ， 去走私仿制药 ， 是对的吗 ， 为什么？
上有老下有小 ， 为了挣钱救爸爸、养儿子 ， 也为了摆脱蹲监狱的风险 ， 帮助曾经骗过病人钱的人挣钱 ， 是对的吗 ， 为什么？
保险公司|坤鹏论保：保险公司怎么应对道德风险？能管理吗？
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这些行为 ， 加上不同的前提条件 ， 在不同的人面前 ， 道德与否的判断标准不尽相同 。
【保险公司|坤鹏论保：保险公司怎么应对道德风险？能管理吗？】
对错与否也不尽然 。
保险公司|坤鹏论保：保险公司怎么应对道德风险？能管理吗？
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既然道德在很多时候分不出对错 ， 或者不能用对错来区别 。
那道德风险又是什么呢？
二、什么是道德风险？
保险行业对道德风险的理解是：由主观人为原因导致风险发生、风险扩大 ， 或者使风险发行概率增加 。
区别于实质风险 ， 也就是客观存在的风险 。
从这个概念中不难看出 ， 道德风险要防范的主要风险是保险参与人利用保险 ， 通过主观行为为自己谋利 。
本来不符合健康告知的情况 ， 但不如实告知；
投保人对被保险人的故意伤害；
人为扩大保险标的损失 。
这些行为都被保险公司列为道德风险 ， 严防死守 。
这些主观人为风险都有一个统一的判断标准：有利可图 。
情节较轻的是为了骗取保额 ， 故意隐瞒病史 ， 结果往往是拒保 。
情节严重的 ， 甚至还有为了骗取保额恶意杀害父母、配偶、子女的 ， 这样的结果往往是刑事犯罪 。
如果说隐瞒病史的行为 ， 多少还能够被一部分人理解的话 ， 恶意杀害亲人无论如何也不能被理解 。
可这种事情却实实在在发生了 ， 不仅是以前发生过 ， 以后还会发生 。
为什么会发生这样的事情呢？
是道德出问题了吗？

鹏哥认为不是 ， 这是人性的问题 。
还记得马克思曾说过的那句话吗？
只要有100%的利润 ， 资本就敢践踏一切；
有300％以上的利润 ， 资本就敢犯任何罪行 ， 甚至去冒绞首的危险 。
在利益面前 ， 人性经不起考验 。
保险公司|坤鹏论保：保险公司怎么应对道德风险？能管理吗？
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所以你说保险公司在防范的是道德风险吗？
鹏哥反倒觉得 ， 保险公司在防范的是人性风险 。
人性的弱点是贪婪、恐惧、自私、虚荣 。
正是这些人性的弱点决定了大多数人在利益面前是经不起考验的 。
不管是道德、爱情、友情还是亲情 ， 都经不起利益的考验 。


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