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金融|解读Lemonade上市：租客保险平台重新构建财险业务


Lemonade在纽交所挂牌 ， 隔夜股价盘中最高触及70.80美元 ， 涨幅达到144% ， 截止收盘收盘上涨139% ， 至69.41美元 ， 这是继Inari Medica在5月22日首日上市上涨124%之后 ， 年内表现最好的美国公司IPO 。
Lemonade注重保险与科技结合 ， 以向年轻新客户群体销售租客保险为切入点 ， 与客户共同成长 ， 从租客保险出发逐步扩张保险领域 ， 创新式提出Giveback机制 ， 构建可持续财务模型 ， 从数字媒体和创新业务模型的角度重新构建保险 ， 具有一定借鉴意义 。
一、重新定义财产险
Lemonade以向年轻新客户群体销售租客保险为切入点 ， 与客户共同成长 ， 从租客保险出发逐步扩张保险领域 ， 同时Lemonade专注于将保险与科技相融合 ， 运用数据 ， 人工智能 ， 行为经济学更好的服务客户和风险管理 。
保险产品

Lemonade平台提供四种保险产品：租客保险、公寓保险、合作公寓保险和房屋保险 。 Lemonade于2016年底在纽约卖出第一张保单 ， 在三年半的时间里占领了纽约租客保险市场约7％的份额 ， 同时将业务范围扩展到美国数十个州 。 截至2020年3月31日 ， Lemonade已获得可在覆盖美国人口93％的40个州开展保险业务的许可 。 其独特的商业模式推动了公司的快速增长 ， 使其迅速在新市场中获得市场份额 。 Lemonade还持有泛欧洲许可证 ， 可在欧洲31个国家/地区销售 ， Lemonade已于2019年6月11日在德国和2020年4月2日在荷兰开始运营 。
Lemonade通过线上化和数字化的产品展现方式、使用保险科技简化投保和理赔流程以及提供更为丰富灵活、人性化的保障内容成为财产险市场的有力竞争者 。 产品自动覆盖家庭中通过婚姻 ， 血缘或收养与客户相关的所有居民 。 除了为个人财产 ， 电子产品 ， 家具和衣物提供基本保险之外 ， 客户还可以购买额外保险 ， 以保护其珠宝 ， 精美艺术品和其他个人财产在全球范围内意外丢失 ， 损坏和被盗 。
客户群体

Lemonade的客户主体为年轻新客户群体 ， 约有70%的客户年龄在 35 岁以下 ， 90%的客户是第一次购买保险 。 这类客户群体对保险的需求随着其财富和年龄的增长而增长 ， 其积累的资产和责任的不断增加并转化为更高的保险支出 。
根据Lemonade公布的数据显示 ， 其租客保险客户随着时间的推移会稳定地增加他们在保单支出 。 三年前购买Lemonade租客保险的客户当前保单支出比他们首次加入时多出56％ 。
这类客户未来可能将保单从Lemonade租客保险升级为Lemonade公寓保险或房屋保险 。 租客保险投保人每年保费为约150美元 ， 而对于公寓保险或房屋保险来说 ， 这一数字跃升至900美元左右 。 根据Lemonade公布的数据 ， 截至2020年3月31日 ， Lemonade有12,445家公寓保险客户 ， 其中10％是从租客保险升级而来 。 这类升级可以极大地改善Lemonade的经济状况 ， 因为保费收入上涨了较大的幅度 ， 而获得额外保费几乎没有增加成本 。
同时此类策略也有助于扩展到新的保险领域 ， 因为生命周期事件触发了对其他保险产品的需求 。 随着客户在生命周期事件中的发展 ， 他们的保险需求演变为高价值的产品：承租人不断获得更多财产 ， 并经常升级到更大的房屋 。 成长中的家庭通常需要人寿保险或宠物保险 。 这些进展通常会触发保险费的数量级跃升 。

【金融|解读Lemonade上市：租客保险平台重新构建财险业务】
金融|解读Lemonade上市：租客保险平台重新构建财险业务
本文插图

保险科技应用
Lemonade将保险与科技相融合 ， 从海量数据中挖掘信息 ， 更好的服务客户和风险管理 。 Lemonade构建AI Maya ， AI Jim ， CX.AI ， Cooper ， Forensic Graph和Blender六个各具职能的应用程序 ， 并其在Customer Cortex上运行 。


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