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|金融机构数字化转型有什么新趋势？


|金融机构数字化转型有什么新趋势？
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作者：王力
来源：《银行家》杂志
数字化转型（Digital Transformation）是建立在数字化转换、数字化升级基础上 ， 进一步触及公司核心业务 ， 以商业模式创新为目标的高层次转型 。
上世纪90年代 ， 伴随着第三次科技革命 ， 特别是信息技术的兴起 ， 互联网经济浪潮席卷全球并在中国落地生根 ， 不断塑造着中国经济发展的新路径和新模式 。
2010年以来 ， 各行各业为能在激烈的市场竞争中争取主动 ， 积极尝试应用信息技术与自身业务密切结合 ， 诞生了许多“互联网+”的新商业模式 ， 数字化转型正是在此大背景下如火如荼地向前推进 。
金融业作为数字化转型的探路者 ， 其进程最早可追溯到上世纪80年代 ， 大体上经历了三个重要阶段 。 1980年以前以物理网点为基础的银行、证券、保险等金融机构获得了快速发展 。
1980～2007年 ， 可以说是金融数字化转型的1.0时代 ， 主要创新标志是ATM和网上银行等自助式服务；
2007～2017年 ， 是金融数字化转型的2.0时代 ， 主要创新标志是移动支付和P2P支付等互联网金融服务 ， 突出特点是实现了金融服务的移动化和智能化；
2017年以来 ， 金融数字化转型进入了3.0时代 ， 金融机构摆脱了对网点的依赖 ， 实现了交易数字化、客户全球化、服务无界化和金融场景化 。
当前 ， 金融数字化转型已经覆盖了各类金融机构业态和金融服务的方方面面 。 广大金融消费者可以通过数字终端和通信网络 ， 零距离、近实时获得所需要的金融服务 。
从某种意义上说 ， 中国的金融机构和金融服务已经完全根植于信息技术和通信网络之中 ， 金融业已经彻底摆脱了传统的手工作业模式 ， 脱胎蜕变成为完全信息化、网络化和数字化的现代产业部门 。
金融数字化转型是金融机构顺应经济社会发展潮流的客观要求 ， 更是通过自我改革创新提升竞争力的重要举措 ， 必然会对金融体系、金融市场和金融生态产生重要的影响 。
第一 ， 金融机构通过应用数字技术数倍提升了自身业务运作效率 。
根据国际某咨询机构报告 ， 国内四大国有商业银行在前台业务中开展数字化集中操作改造 ， 将全行业120类柜台业务和服务集中处理 ， 通过流程优化和前后台联动实行集约化生产 ， 立等业务交易时间节省了60% ， 非立等业务受理时间节省了79% ， 客户体验大幅改善；
信贷业务应用新兴信息技术和信贷工厂模式 ， 审批时效提升90% ， 信用类贷款从30天缩短至1天、担保类业务从36天缩短至3天 ， 贷款逾期率下降了60%、不良资产化解能力提升了20% 。
第二 ， 金融机构通过产品和模式创新改变了同质化竞争的传统格局 。
以财富管理为例 ， 投资顾问服务通常作为高端附加服务的业务 ， 仅为少数高净值客户提供 ， 而中低净值财富管理市场由于缺少差异化投资顾问服务 ， 金融机构销售产品呈现高同质化现象 。
依托人工智能等新兴技术 ， 某些金融机构推出智能投顾产品 ， 极大地降低了服务边际成本 ， 使得投资顾问业务覆盖到更多中低净值群体 。
第三 ， 金融机构通过数字化转型提升了普惠金融的服务能力 。
众所周知 ， 中小微客户融资难、融资贵的根本原因是业务双方信息不对称和融资主体信用不完善 。
金融机构运用大数据、区块链等新兴技术 ， 很好地解决了中小微金融信用评估、风险定价和跟踪监控难题 ， 切实降低了中小微企业的融资成本 。
与此同时 ， 金融机构应用数字化业务管理系统 ， 极大地提升了资金运作效率、降低了业务投入成本 ， 将提效降耗带来的技术红利更多地惠及广大客户 。
第四 ， 金融机构通过数字化转型为完善社会信用体系和建设法制化市场环境提供了技术支撑 。


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