八点健闻|两天之内4个城市推出普惠险，一个新兴医疗支付方正冉冉升起( 三 )
上海镁信健康和思派健康是两个参与度较高的第三方玩家 ， 前者参与了苏州和杭州的项目 ， 后者参与了惠州和成都的项目 。 有意思的是 ， 镁信健康的最大股东是上药集团 ， 思派健康也有专注于肿瘤和特殊疾病的全国性专业药房“思派大药房” ， 依托于强大的药企资源和药房体系 ， 两者此前都参与了特药险的产品设置 ， 在这一轮城市定制化普惠险的进程中 ， 也将特药纳入了其中 ， 相对于单纯的特药险 ， 这一打包了特药的险种可能更有市场 。
镁信健康保险事业部总经理万小龙告诉八点健闻 ， 具体确定产品方案和定价时 ， 是由再保公司、保险公司和诸如他们这样的第三方机构一起协同进行 ， 所依据的包括当地的医保政策、医疗数据、人口结构、城镇职工和城乡居民占比 ， 以及当地的疾病发病率等 。
各地的产品也可能会根据运营后的结果进行调整 ， 比如2019年初南京惠民保的定价是49元 ， 且当年指出如果参保人数超过260万 ， 重大疾病既往症可免责 ， 然而最终的参保人数仅为38万 ， 2020年版的价格随即上调为99元 。
本文插图
急速冒进产生乱象 ， 需有顶层设计 城市普惠险是一种新的业态 ， 对于保险公司而言 ， 也是新的业务模式 。 万小龙向八点健闻介绍 ， 在普惠险背后 ， 还有再保公司、药店药企等多个角色 ， 同时还需涉及营销推广和运营服务 。 “这些都和保险公司传统的业务不一样 。 ”
为这些“不一样”提供服务的就是诸如镁信健康这样的第三方公司 。 来找他们一起合作的保险公司和地方并不少 ， 据万小龙估计 ， 至少所有的省会城市都很关注 ， 甚至省会之外的地级市也很关注 。
蒋冠军告诉八点健闻 ， 各地普惠险的组织模式主要有两种 。 一种是医保局本身有较强的意愿推进 ， 找到保险公司和第三方服务机构来一起参与 ， 确定方案 。 第二种情况 ， 也是更为常见的是 ， 保险公司对这一业务感兴趣 ， 主动找医保局推进 。 这种情况下 ， 医保局的角色更像是为产品和项目做背书 ， 具体的保险产品则更多由商业保险公司来制定 。
直接参与普惠险的医保局、保险公司和第三方公司都希望产品能加速上线 ， 急速冒进的竞争中 ， 产生了不少乱象 。 例如上线时没有通过保险行业协会和保监会的认可、产品本身存在一些合规性问题和其他值得挑战的地方、没有再保公司接下项目等等 。
在蒋冠军看来 ， 目前的乱象是因为各地都在自下而上地尝试 ， 是时候需要国家层面出台一些具体的政策规范了 ， “得放一些路子下来 ， 让省级医保或者银保监能够得到一些具体的政策 ， 而各地市应该是具体执行的定位 。 ”
万小龙也看到了目前市场竞争激烈 ， 但他相信这一新的业态会固化下来 ， “随着大的保险公司参与进来 ， 这个领域的发展会清晰 ， 3-5年之后其普及率就会像大病保险一样 。 而无论现在的模式如何 ， 未来的产品一定会是趋同的 ， 都将有望包含既往症 ， 承保端秉承保本微利 。 ”
当然 ， 普惠险刚刚起步 ， 还很弱小 。 比如最早推行的深圳 ， 五个医保年度合计赔付8.7亿元 ， 而2019年 ， 深圳医保基金的总支出是293亿元 。 也就是说 ， 普惠险的支付额很可能不到医保基金的1% 。
正冉冉升起的普惠险 ， 距离成为一个真正强大的支付方 ， 进而对行业产生深远的影响 ， 还有很长的路要走 。
▽ 欢迎留言分享：你所在的城市有普惠险吗？自己参保了吗？你觉得现在的普惠险还存在哪些问题？你是否看好普惠险的前景 ， 为什么？ 吴晔婷|撰稿
王吉陆|责编
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