八点健闻|两天之内4个城市推出普惠险，一个新兴医疗支付方正冉冉升起( 二 )
本文插图
△ 来源：微信公众号“杭州市民保”
特药保障的设置也与《我不是药神》电影热映后 ， 国家层面对于特药的关注相关 。 业内人士分析称 ， 医保层面受到了一定的压力 ， 而将高价特药全部纳入医保目录 ， 是医保基金无法承担的 ， 需要其他的筹资渠道帮助疏散医保压力——让商保公司参与其中 。 这也是地方医保愿意推动普惠医疗险的动力所在 。
这对未能进医保的药品 ， 是一个扩大市场空间的契机 。 比如说珠海的补充医疗保险“大爱无疆” ， 把创新药PD-1（包括默沙东的K药和BMS的O药）纳入报销范围 。 而BMS提供的数据显示 ， 珠海推行“大爱无疆”后 ， 当地癌症患者使用创新免疫肿瘤药物的比例比周边其它城市要高5-6倍 。
第一个吃螃蟹的深圳 第一个吃螃蟹的深圳 ， 和后来的城市有很大的不同 。 原因在于 ， 在深圳这样一个年轻、城市化进程极快的城市 ， 还没有设置大病保险 。 在这样的背景下 ， 一款能够兼顾大病保险功能的重疾补充保险不得不被提上日程 ， 而市政府层面 ， 也有非常强的推广意愿 。
承保方是平安 ， 保费从2015年的20元 ， 增长至2017年的29元 ， 2019年的30元 。 由于参保途径包括团体、医保个人账户划扣、个人自费三种方式 ， 总体参保率较高 ， 从第一年的486万人发展到2020年的752万人 ， 参保人数达到了医保人数（1400万人）的53% ， 远超后来者 。
截至2020年3月31日 ， 五个医保年度合计赔付8.7亿元 ， 而保费总计不足8.1亿元 。 可以说平安在这个项目中是亏损的 。
“但即使是亏钱 ， 平安也不会让其他团队去做这个事情 。 ”蒋冠军告诉八点健闻 ， 保险公司非常看重政府型业务 ， 对于总部就在深圳的平安来讲 ， 必须要做到排他地参与深圳的这个政府保险项目 。
这项合作能给平安带来什么价值呢？蒋冠军认为 ， 获得大量的医保数据极具价值 ， 如果不做政府项目 ， 绝无可能拿到数据维度这么细的医保数据 。 而大量的、细致的数据 ， 对于保险公司来说 ， 无论是承保端的风控 ， 还是理赔端的风控 ， 甚至是下一步的保险产品研发 ， 都有比较直接的价值和帮助 。
谁在决定普惠险的方案和定价？ 尽管这是一个普惠性质的保险产品 ， 不是纯粹的商业产品 ， 但也需要至少盈亏平衡 ， 才能可持续运营 。 各地医保局用“保本微利”来作为产品设计和定价的目标 。
后来各城市的产品中 ， 再也没有看到过类似于深圳这么低的定价 ， 保费区间基本在49-200元之间 。 定价的高低主要与是否包含既往症相关 ， 珠海和佛山的案例中 ， 因为包含了既往症的报销 ， 定价就比较高 ， 达到185-190元/年 。
珠海第一年收入2亿 ， 赔付额仅为7千万 。 这在蒋冠军看来 ， 是不合理的 ， 也是定价太高造成的 。 “赔付率只有35% ， 商业保险的赔付率一般会控制在六七成 ， 对于普惠型的政府产品来说 ， 赔付率至少应该达到70% 。 ”
那么应该怎么定价？
“比较理想的方式是地方提供医保数据 ， 保险公司总部的精算团队来计算模型 。 但实际上 ， 医保不会提供数据 ， 保险公司也不会派出总部精干的精算团队 ， 基本上都是本地的分支团队参与 。 ”蒋冠军介绍称 。 “各地还没有做到理想的‘一城一策’ ， 城市之间的方案通常是抄来抄去的 ， 有城市做了49元的 ， 就有跟进49元；有做59元的 ， 也会有跟进定59元的 。 ”
而城市之间的互抄作业 ， 也与参与者雷同有关 ， 他们的作业模板可能是同一个“乙方”提供的 。 目前完成一个城市的普惠医疗险制定的 ， 主要有这样几个角色 ， 一个是医保局 ， 一个是地方银保监 ， 再一个是承保的保险公司 ， 还有就是一些提供方案雏形、精算模型、新特药服务、推广运营等服务的第三方机构 。 后两者会参与多个城市的产品研发 ， 自然也会把经验复制到各地 。
推荐阅读
- |银行业“遇瓶颈”？储户取出存款，不再信任？
- 金融|银行业“遇瓶颈”？储户取出存款，不再信任？
- |套现150亿后，马云再套430亿，要撤了？
- 证券时报网|太疯狂！两只爆款基金大卖全超200亿元，两天千亿“弹药”驰援股市！更多爆款在路上
- 债基|两只爆款基金大卖全超200亿元 两天千亿“弹药”驰援股市
- 股市|最新！证监会严查，牛市行情即将终结？
- 股票|牛市里，该如何把握住板块轮动？
- 股票行情|午评：补涨钢铁！钢铁板块究竟哪个是龙头？
- 米牛股票配资|两天暴跌20%！A股涨出牛市味道，牛股却批量崩盘，发生了什么
- 数据宝|“牛市旗手”引领趋势