折返的消费钟摆
经济观察网 胡群6月6日上午 ， 陈伟打开支付宝发现首页正在发放消费券 ， 按照程序引导 ， 领取了30元消费券 。 不止陈伟 ， 许多北京居民这一天都在支付宝上抢到了3张消费满40减10元消费券 。这是北京消费季大型促消费活动正式启动的第一天 。 作为北京消费季的核心板块 ， 朝阳区联合阿里巴巴、苏宁易购启动北京消费季-潮朝阳活动 ， 期间将有100多亿消费券面向社会投放 。 首期5000万政府投入的电子消费券6月6日上午10点支付宝开抢 ， 苏宁易购100亿消费券同时上线支付宝 ， 均面向全北京消费者发放 。3月份以来 ， 全国有超过100个城市通过支付宝发放数字消费券 ， 消费券的支付宝模式逐渐形成 。 目前 ， 支付宝消费券平均“杠杆效应”超过8倍 ， 最高达15倍 。 亦即 ， 每1元支付宝消费券平均拉动8元消费 。 在发券城市 ， 数字消费券有效带动了小店经济回暖 ， 可核销消费券的小店营收比发券前一周平均增长73.4% 。不仅支付宝 ， 中国银联联合地方政府及商业银行 ， 通过云闪付APP在武汉、南通、宁波、青岛等近90个城市（区）发放消费券 ， 带动消费乘数达4.7倍 。 5月20日至6月3日 ， 近3500万名消费者通过云闪付APP等银联移动支付产品在逾40万家商户购买惠民好货 。 数据显示 ， 银联移动支付交易笔数较活动前一周日均增长23% ， 其中活动商户交易笔数增长超3倍 。随着国内疫情的有效控制 ， 进入4月以来 ， 全国消费复苏迹象愈发明显 。 国家统计局数据显示 ， 4月 ， 全国社会消费品零售总额同比下降7.5% ， 降幅比3月收窄8.3个百分点 ， 环比增长0.32% 。 野村证券预计 ， 5月社会消费品零售总额同比增速为-3.5% 。中国银联发布“五一”假日交易数据显示 ， 5月1日至5月5日 ， 银联网络交易总金额突破1.57万亿元 ， 日均0.31万亿元 ， 较清明小长假日均增长了7.7% ， 与4月份日常周末相比日均增长了16% 。 银联网络交易总笔数较4月环比增长6.95% 。 “五一”期间消费势头上扬 ， 各项消费数据逐步回升 。 另据网联平台数据显示 ， 五一小长假期间 ， 网联平台日均处理资金类（不含条码）网络支付业务量达13.54亿笔 ， 同比增长54.59%；代表线下消费场景的条码支付线下日均交易量同比增长48.50% 。5月24日发改委副主任宁吉喆表示 ， 相信5月社会零售数据会比4月更好一些 ， 恢复性消费是肯定的 。消费在恢复 ， 消费金融也受到金融监管机构的支持 。 国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震近日在腾讯广告“金融营销会客厅”上表示 ， 在当下的消费复苏期 ， 消费信贷和消费金融对拉动消费的作用都得到了各层面的认可和提倡 。6月4日 ， 银保监会官网发布的《中国银保监会新闻发言人答采访人员问》指出 ， 银行业保险业都将加大对“两新一重”（新型基础设施、新型城镇化和涉及国计民生的重大项目）的资金支持 ， 大力发展科技金融、绿色金融、消费金融 ， 加大金融扶贫力度 。相比线下消费 ， 线上复苏趋势更明显 ， 分期乐商城“我爱生活节”大促首日交易额比5月日均值增长263% ， 创下今年以来单日交易额纪录 。北京时间6月4日 ， 新消费服务平台乐信（NASDAQ：LX）发布2020年一季度未经审计财务业绩 。 虽然整个一季度都处于疫情期间 ， 但乐信平台促成借款金额341亿元（人民币 ， 下同） ， 同比增长69.5% ， 超过此前320亿元的目标预期；用户数达8420万 ， 同比增长99.7%；授信用户数2070万 ， 同比增长78.9%；单季活跃用户数640万 ， 同比增长99.1%；单季新增活跃用户数96.5万 ， 同比增长37%；营收25亿元 ， 同比增长40.9%；核心指标均保持上市以来连续十个季度高速健康增长态势 。疫情期间 ， 居民消费需求收缩、居民收入下降等不利因素影响 ， 零售客户的还款能力和还款意愿都出现了短期下降的情况 。 据中国普惠金融研究院（CAFI）发布的《诊断疫情对微弱经济体金融健康的影响与政策建议报告》显示 ， 疫情后 ， 工薪阶层的收支管理较差 ， 且应急资金储备不足 ， 73%的工薪阶层家庭入不敷出 。“疫情的冲击会造成家庭财富和收入的减少 。 ”对外经济贸易大学金融学院院长吴卫星认为 ， 不同的家庭对不确定性的未来预期不同 ， 这会改变其消费行为 。 部分研究发现 ， 当疫情发生 ， 短期内大部分家庭会增加消费 ， 但主要是譬如食品等生活必需品的消费 ， 但从中长期来看 ， 家庭消费是降低的 ， 特别是对耐用品的消费会降低；并且疫情冲击将给家庭带来额外风险 ， 削弱家庭承担风险的能力和意愿 ， 最终影响家庭的金融行为 ， 比如增加储蓄 ， 减少对风险资产的投资等 。因此 ， 市场人士一致认为 ， 一季度乃至上半年消费金融行业整体资产质量堪忧 。 乐信财报则显示 ， 乐信资产质量总体保持稳定、风险呈下降态势 。 一季度M3逾期率为2.57% ， 进入二季度以来 ， 资产质量进一步向好 。 一季度新增资产FPD7逾期率为3.7% ， 随着国内社会经济全面复苏 ， 截至目前 ， FPD7逾期率已降至2.77% ， 恢复到疫情前水平 。“国内疫情最坏时刻已经过去 ， 消费、就业正快速复苏 ， 我们的业务已恢复到疫情前水平 。 二季度预计促成借款金额将超过380亿元 ， 同比增幅超过46% 。 公司二季度将继续回到规模化盈利轨道 ， 我们对完成全年1700-1800亿元的目标充满信心 。 ”乐信CEO肖文杰称 。
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