村镇银行微金融|【村镇银行】房贷定价基准转换操作指南！
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存量浮动利率贷款定价
转换问与答
1、什么是贷款市场报价利率（LPR）？
LPR全称LoanPrimeRate ， 是由具有代表性的18家报价行 ， 根据本行对最优质客户的贷款利率 ， 于每月20号向全国银行间同业拆借中心报价 ， 再由全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出并向社会公布的基础性贷款参考利率 。 可以从全国银行间同业拆借中心网站（www.chinamoney.com.cn）中的“贷款市场报价利率”栏目和中国人民银行网站（www.pbc.gov.cn）首页右侧中部的“贷款市场报价利率（LPR）”栏目查询当月LPR利率 。
2、LPR和贷款基准率有何区别？
贷款基准利率是由人民银行不定期调整并公布的 ， 上一次调整基准利率为2015年 。 LPR则是由报价行根据本行最优质客户执行的贷款利率报出 ， 并由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并发布的利率 ， 为每月调整一次 。 相比贷款基准利率 ， LPR的市场化程度更高 ， 更能反映市场供求的变化情况 。
3、哪些贷款需要转换定价基准？
（1）2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的 ， 参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（包括公积金组合贷款中商业性个人住房贷款 ， 不包括公积金个人住房贷款）需要转换定价基准 。
（2）以贷款基准利率定价的固定利率贷款不在本次转换范围 。
（3）2020年12月31日前到期的贷款可不转换 。
4、为什么要将存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR？
目前 ， 我行新发放的贷款已经参考LPR定价 ， 但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价 ， 不能及时反映市场利率变化 。 为保护借贷双方权益 ， 2019年12月28日 ， 中国人民银行发布（2019）第30号公告 ， 明确进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用 ， 从2020年3月1日开始 ， 将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR ， 原则上应于2020年8月31日前完成 。
5、LPR中的固定利率、浮动利率指什么?
固定利率和浮动利率是确定贷款利率的两种方式 。
（1）固定利率贷款在合同期限内利率水平保持不变 ， 按照合同中明确的某个时间点或时间段的LPR加减点确定具体利率水平 ， 利率水平一旦确定 ， 直至借款到期日保持不变 。
举例：一笔5年期固定利率贷款 ， 合同约定在贷款发放日前一个月5年期以上LPR的基础上减5个基点（即0.05个百分点）确定利率 ， 而贷款发放日前一个月的5年期以上LPR为4.85% ， 则该笔贷款在借款期内的利率水平为4.8%（4.85%-0.05%=4.8%） ， 并保持不变直至到期 。
（2）浮动利率贷款应在合同中约定以一定的时间周期按相应期限LPR加减某一确定的点差计算具体利率水平 ， 利率随参考的LPR变动而浮动 。
举例：一笔15年期浮动利率个人住房贷款 ， 约定在每年1月1日重新定价 ， 约定的点差为加20个基点（即0.2个百分点） ， 参考的基准为每年12月20日的5年期以上LPR 。 合同签订日为2019年8月21日 ， 由于8月20日的5年期以上LPR为4.85% ， 则2019年8月21日至12月31日的利率为5.05%（4.85%+0.2%=5.05%）；而2019年12月20日的5年期以上LPR为4.8% ， 则2020年1月1日至12月31日的利率为5.0%（4.8%+0.2%=5.0%） 。
在贷款定价基准转换时 ， 如您选择采用固定利率方式 ， 转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平 ， 利率水平在合同剩余期限内固定不变；如您选择采用浮动利率方式 ， 则转换后的贷款执行利率会根据您选择的重定价周期、重定价日 ， 随LPR的变动而定期调整 。
6、LPR每月调整 ， 贷款利率是否也会每月变化？
对于固定利率贷款而言 ， 从借款日至到期日贷款的执行利率是固定的 ， 不会随LPR调整而变化 。
对于浮动利率贷款 ， 实际执行的利率将按照合同约定的重定价周期LPR的调整而变化 。 如合同约定按季重定价 ， 贷款利率则会随LPR按季调整而变化；如约定按年重定价 ， 若以合同签订日或贷款发放日满整年的日期作为对应日 ， 贷款利率将随对应日的LPR调整而变化；若以每年1月1日作为重定价日 ， 贷款利率则会在每年的1月1日随当时的LPR调整而变化 。
7、未来如果LPR变动 ， 对贷款利率水平会有什么影响？
改革完善LPR形成机制 ， 旨在深化利率市场化改革 ， 运用市场化改革的办法推动降低实体经济融资成本 。 但未来贷款利率水平将如何变化 ， 将主要取决于经济基本面、货币政策、市场利率等因素 。 若市场利率整体下行 ， 可能带动LPR下降 ， 进而使贷款利率水平降低 ， 但在改革完善LPR形成机制过程中 ， 国家将坚决贯彻落实“房子是用来住的、不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制 ， 确保差别化住房信贷政策有效实施 ， 保持个人住房贷款利率水平基本稳定 。
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