信用卡逾期还能快速“上岸”？背后牵出一条“职业投诉”灰色产业链( 四 ) 负债者和商业银行

广东银保监局提示称， “代理处置信用卡债务”行为，不仅扰乱消费者还款计划，而且严重损害了消费者合法权益，表现形式包括收取高额佣金、增加了还款费用、个人征信系统留有不良记录。

灰产者加剧角力复杂性

“我们其实更希望，有协商需求的客户主动联系我们，而不是借助这类中介。 ”在采访中，多家信用卡中心人士表达了这一诉求。
据了解，银行即便从投诉信件中看出有中介代理的痕迹，也会按照要求在规定期限内和客户协商，但会越过中介直接与客户沟通。这点也得到协商中介证实，他们要求负债者等银行协商电话，过程中进行录音，并会教客户如何和银行交涉。
负债者则更愿意找中介进行协商，他们认为有中介帮忙更容易达成理想的协商方案。
其认为的理想协商方案，即“免息分期”（或称“免息挂帐”），把欠款（本金和利息）在一定期限内分期还完，分期过程不再收取其他费用（比如分期手续费等）。部分“有能力”的中介能把欠款中的违约利息等砍掉，让客户只还本金。
“银行内部其实并没有免息分期这个说法， “华南一家股份行贷后人士告诉界面新闻采访人员， “银行系统的计息方式针对所有客户，包括没有逾期的客户。系统就这么一套，系统的逻辑跟参数都是统一设定的，不可能针对某一个客户单独设一个参数。大家说的免息分期其实是照常计息，但银行手动一次性减免分期过程中所有利息费用，客户感觉是免息分期了。 ”
不过界面新闻了解到，就银行贷后管理情况来看，能够达到这一协商条件的客户占比很小。
上述贷后人士透露，正常情况下，其所在银行比较愿意减免部分违约金，再让客户一次性还上剩余部分；少数客户可以分期还款，但需要付相应手续费；只有极少一部分可以获得“免息分期”的协商方案。
“我们行一般会给困难客户免掉违约金，也可以给客户做分期，甚至免掉分期手续费。但基本不会免掉万分之五的日循环利息，因为银行的钱也需要付出借贷成本。 “上述信用卡相关人士介绍道。
银行对“免息分期”的协商方案条件设定相对严格。比如有银行风控部门针对协商设置了一两百个指标测评客户风险，要根据客户风险级别来协调；有银行“免息分期”协商方案只针对特别困难的客户，比如家庭收入不足以支撑每个月还款的实际费用，需要提供材料证明。
如果只有少数客户能获得“免息分期” ，为什么协商中介敢向客户打包票？
“实际上我们对个人和中介协商都是一视同仁，根据情况达成相应的协商方案。但中介专门钻监管的空子，通过一次次投诉向银行施压，逼迫银行让步。 ” 上述信用卡相关人士说道。
上述在监管系统处理投诉的人士向界面新闻透露，虽然监管没有就投诉量、协商比例下硬指标，但会定期统计各机构的信用卡投诉总量，排名靠前的银行会承受一定压力。某股份行信用卡中心人士向采访人员证实，压力确实存在，有时候会因此被约谈，严重时会影响银行一些业务的开展。
“信用卡部门现在很头疼，要面对大量投诉带来的监管压力，但如果大面积做出让步，会形成很不良的示范效应。此外，这种妥协会影响到信用卡部门的营收和资产质量。 ”一位业内人士指出。
他指出，要达成协商方案，银行需在违约金、手续费和日循环利息作出很大让步，对信用卡营收会产生影响。
“尤其是’免息分期’” ，资产都是有资金成本的，免息对于银行就是亏钱。 ”一位信用卡资深人士直言。
上述信用卡中心人士告诉界面新闻，就该行情况而言，银行给客户免息分期付出的成本，要高于对逾期客户诉讼付出的法律成本。 “要不是司法机构接收不了这么多案件，我们真想都移交司法渠道。 ”他抱怨道。