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相互宝——保障领域的拼多多？( 二 )


最后 ， 淘宝发现他的竞争对手不再是京东 ， 而是拼多多 。
相互宝会是保障领域的拼多多吗？
除了早期的康爱公社等行业开创者 ， 含着金钥匙出生的相互宝无疑是网络互助的代表 ， 它把网络互助真正带入公众视野 。
1. 火热的相互宝改变了什么？
相互宝的快速发展给健康保障行业带来了什么改变？
改变/培养了用户的获得保障的方式和习惯 。 网络互助培养了用户线上获取保障的习惯 ， 这非常有价值 。 从网络互助平台的用户画像来看 ， 没有购买过保险和没有线上投保经验的人的比例都不低 。 无论是参与规模还是认知上 ， 这种影响是之前的互联网保险所不能比拟的 。 大家第一次知道还可以这样获取保障 。 这也是诸多互联网金融公司之所以纷纷入局网络互助的原因 。
给传统公司带来压力 ， 促进供给侧的改革 。 各家互助平台的互助计划多以癌症等重疾为主 ， 既满足了核心需求又解决了价格的问题 ， 加之脱胎于移动互联网的先天优势 ， 其发展速度让很多互联网保险玩家也感慨颇深 。 近几年一些保险公司推出了一些口碑不错的保险产品 ， 其中就有网络互助的一些功劳 。
提高大众保障意识 ， 让更多人更早参与保障 。 中国的商业保险覆盖面和保险密度要远低于相同时期的欧美国家 ， 不是中国人没有保险需求、不需要保险 ， 而是现有的保险产品不能很好的满足需求以及很多人的保险意识淡薄 。
2. 相互宝VS拼多多
拼多多是低端颠覆的典型代表 ， 相互宝与其有着诸多相似之处 。
相互宝——保障领域的拼多多？
本文插图

相互宝和拼多多一样 ， 有着令人瞠目结舌的高速发展 。 拼多多微信公众号上线2周粉丝超百万 ， 微信公众号上线2月用户破1200万 ， 1年用户破1亿 ， 2年用户破2亿；相互宝上线10天用户1000万 ， 1个月超2000万 ， 1年用户超1亿……
从人货场的维度来看 ， 相互宝和拼多多的对比是这样的：
相互宝——保障领域的拼多多？
本文插图

不同的点在于：第一 ， 健康保障领域的网络互助、商业保险、医保等不是非此即彼 ， 而是相互补充的关系 ， 至少在现阶段如此；第二 ， 拼多多的发展依赖于微信拼团这一单一要素最大化而形成的增长飞轮 ， 相互宝更多是依赖于阿里系的资源推动 ， 网络互助也还未形成自己的自然增长曲线 。
3. 网络互助是一种低端颠覆吗？
相较于商业保险 ， 网络互助是个更简单更粗糙的产品 。 网络互助没有严格的精算、没有方便完善的售后服务、没有线下的服务机构等 ， 但某个角度来看 ， 这可能不是缺点 。 在用户那里这可能是商业保险的性能过剩 ， 用户的核心是获得保障 ， 其他的东西可能重要但可以舍弃 。 特别是保险这类金融服务 ， 看不见摸不着 ， 出险才有较强的获得感 ， 但是绝大部分人是不会出险的 。
从用户画像看 ， 三四线城市以下及农村用户占比最高 。 前几日 ， 蚂蚁研究院发布的《网络互助行业白皮书》表明 ， 79.46%的相互宝成员年收入在10万以下 ， 72.1%的成员来自三线以下城市和农村 。
网络互助平台较保险公司在技术层面上差距在缩小 。 无论是产品创新还是风控机制上 ， 网络互助都在快速进步 ， 特别是在区块链、大数据以及医疗健康方面的应用最终可能领先于保险公司 。
网络互助多方面都切合低端颠覆模型 ， 不过 ， 相互宝或者说网络互助仍未形成自己的自然增长曲线 ， 除了后来的相互宝 ， 其他网络互助平台并未实现属于低端颠覆式的快速增长 。 另外还要看网络互助后期的技术发展是否能赶上甚至超越保障领域的其他参与者 。
从连接方式来看 ， 相互宝更像当年的余额宝 。 普通人获得互助保障比医保、商保还简单 ， 这样的改变很像当年货币基金里的余额宝 。 货币基金早就有了 ， 余额宝让普通人在手机上通过简单的操作即可参与到其中 ， 最终让沉默的需求得到释放 。


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