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居委会大爷重疾险定价下降？深度解读重疾发生率表新旧变化的影响！( 四 )


3．男性和女性的差异：严重恶性肿瘤发生率 ， 因重疾死亡率
居委会大爷重疾险定价下降？深度解读重疾发生率表新旧变化的影响！
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大图模式表3.1给出了严重恶性肿瘤（2020版定义）经验发生率男女表的对比状况 。
24岁之前严重恶性肿瘤的疾病发生率男性不高于0.0246% ， 女性不高于0.0316%；
25-55岁 ， 女性的疾病发生率依然高于男性 ， 最大幅度高出约0.2%；
56岁之后男性疾病发生率反超女性 ， 且这一差异越拉越大 。
居委会大爷重疾险定价下降？深度解读重疾发生率表新旧变化的影响！
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大图模式表3.2因重疾死亡比例男女表的对比状况（适用于CI1、CI3、CI5） 。
该比率值是指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中 ， 因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率 。
从表中不难发现 ， 因重疾导致死亡的比率随年龄呈现“倒U”型关系 。
男性因重疾导致死亡比率最高拐点发生在65岁 ， 最高值约为63.4%；而女性因重疾导致死亡比率的拐点在58岁 ， 最高值约为62.8% 。
另外 ， 60岁之前 ， 男性因重疾导致死亡的比率低于女性 ， 61岁以后男性因重疾导致死亡的比率高于女性 。
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大图模式表3.3因重疾死亡比例男女表的对比状况（适用于CI2、CI4、CI6） 。
类似地 ， 因重疾导致死亡的比率随年龄也呈现“倒U”型关系 。
男性因重疾导致死亡比率最高拐点发生在65岁 ， 最高值约为66%；而女性因重疾导致死亡比率的拐点在57岁 ， 最高值约为65.6% 。
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结语
综合来说 ， 2007年版重疾表的更新 ， 即CI1（2020） ， CI2（2020）两张表 ， 更多的是影响历史重疾险的准备金评估 。
2020版重疾定义的变化导致重疾发生率表改变 ， 会影响未来新产品的定价 。
①2007版定义重疾的发生率调整 ， 历史产品准备金假设可能需要调整
从结果看 ， 新版发生率表对于07版定义的6种和25种重疾发生率有所调整 。 取平均数的话 ， 变化可能不大 ， 但是这个又不能简单来看 ， 这还取决于公司已承保保单的人口年龄分布等因素 。
可是 ， 我们也注意到太保和国寿在2019年末都调高了疾病发生率假设 ， 进而导致准备金增提 。
②2020版定义重疾的发生率下降 ， 价格可能降低 ， 且大湾区版低于全国版
从2020版定义的重疾发生率表与旧版的重疾发生率表的对比可以看到 ， 发生率有所下降 ， 对包含这些保障责任的产品而言 ， 未来产品定价有望降低 。 但其仍将受利率、费用率、其他风险发生率 ， 以及市场竞争和供需关系等影响 。
同时 ， 大湾区版本的重疾发生率低于全国版 ， 未来产品可能更具价格优势 。
关于大湾区版本 ， 大家有没有想聊的 ， 可以文末留言哈
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责任编辑：张译文


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