粤港澳大湾区专属重疾险要来了？真香！|经济粤评
近日 ， 保险行业有大事发生 ， 修订了一年多的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》（以下简称“2020年版重疾表”）终于出炉了 。 它非常重要 ， 所以一发出就引发了强势围观 ， 作为重疾险产品定价的依据 ， 它关系到保险公司和老百姓的钱袋子 。
本次修订工作最大亮点之一 ， 是新增了全国首份区域重疾表——粤港澳大湾区多病种重疾表 ， 这对保险行业来说也是重要的里程碑 ， 宣告全国共用一张表的历史一去不复返了 。
大家千万别小看了这张表！大湾区被单独pick ， 就意味着赋予了它自主定价权 ， 为珠三角接轨港澳和国际市场埋下了伏笔 ， 为粤港澳三地金融互联互通腾挪了空间 。
这张表藏着怎样的玄机？它会给湾区以及湾区老百姓带来哪些变化 ， 粤评君今天为你解答 。
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大湾区为何能pick首张区域性重疾表？
“重疾表”反映的是重大疾病经验发生率 ， 是根据投保人群的历史数据计算来的 。 保险公司根据这张表来给自家的重疾险产品定价和评估准备金 。
它是如何影响到保险公司和老百姓的钱袋子呢？
众所周知 ， 风险和保费成反比 。 疾病发生率越高意味着保险公司理赔的概率更大 ， 保费自然就更贵了 。 说白了 ， 越健康的地方 ， 保费越便宜；反之亦然 。
不过 ， 历史数据都是不断变化的 ， 所以重疾表需要更新 。 由于当前使用的还是2013年版重疾表 ， 偏离度较大 ， 于是2019年开始修订新表 。 还首次pick了粤港澳大湾区内的九个珠三角城市的数据 ， 编制了“粤港澳大湾区多病种重疾表” 。
为何要制定区域表呢？毕竟我国幅员辽阔 ， 环境、习惯等造成的影响 ， 不同区域之间的发病率是有较大差异的 。 举个例子 ， 心脑血管疾病在华北地区的发病率和死亡率较高 ， 但在广东等省份就较低 。
因此 ， 一张表打天下并不科学 ， 还需要按区域来统计重疾经验发生率 ， 这也是保险行业精细化发展的大趋势 。 业内认为 ， 在大湾区之后 ， 还有可能指定其他区域重疾表；不只重疾险 ， 车险等都有按区域差异化定价的必要 。
就这样 ， 粤港澳大湾区成了首个“吃螃蟹”的区域 ， 对此 ， 国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向粤评君表示：“意义非常重大 ， 从宏观上看是服务国家粤港澳大湾区战略发展；从微观上看 ， 这是湾区设计专属重疾险产品的前提 ， 是促进大湾区保险市场一体化发展的关键 。 ”
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大湾区内重疾险将会更便宜？
事实上 ， 在《粤港澳大湾区发展规划纲要》这份纲领性文件中 ， 就多处提到保险业 ， 并且明确提出要开发跨境车险和跨境医疗保险产品 。
朱俊生等专家认为 ， 随着作为定价基础的重疾表出炉 ， 粤港澳大湾区的专属重疾险产品已经呼之欲出 ， 重疾险有望成为车险之后 ， 下一个实现粤港澳“三地通”的跨境险种 。
对普通老百姓来说 ， 最关心的莫过于大湾区专属重疾险产品的价格“香不香” 。 粤评君请教了两位专业人士 ， 为大家拆解大湾区重疾表后 ， 得出了以下答案：
第一 ， 价格有望降低 ， 与港澳市场接轨 。
汇丰人寿总经理雷浩然认为 ， 纵向对比 ， 大湾区居民的重疾发生率比2013版重疾表有大约30%的明显降幅 。 这意味着 ， 大湾区居民比过去更健康了 ， 从这个角度看 ， 保费自然会相应下降 。 “横向对比 ， 大湾区居民的整体重疾发生率均低于全国平均水平 ， 低10%至15%” ， 这表示 ， 大湾区居民的健康水平是要高于平均水平的 ， 那保费也会比全国的要低 。 ”他因此得出结论——大湾区专属重疾险在价格上更有竞争力 。
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