居委会大爷重疾险定价下降？深度解读重疾发生率表新旧变化的影响！( 二 )
那么 ， 2007年版重疾表的更新和新重疾定义下的2020年版重疾表 ， 对于保险公司进行产品定价和准备金评估等有何影响呢？
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2020版定义重疾
发生率降低 ， 定价下降？
2007版上升 ， 准备金增加？
1．新表（07版定义）发生率↑ ， 新表（20版定义）发生率↓
①CI1（2020）：6病种（2007版定义）经验发生率表
表1.1给出了基于2007版定义的6种重大疾病经验发生率的对比状况 。 2020年6种疾病发生率视为新表数据指标 ， 2007年6种重大疾病发生率视为旧表数据指标 。
我们将同一年龄下的新旧数据指标进行对比 ， 采用新指标除以旧指标计算比值序列 。 该比值大于1表示疾病发生率相比之前提高 ， 反之反然 。
本文插图
大图模式从表中不难发现 ， 新表中女性疾病发生率较之前变化相比男性更大 。
0-17岁的群体中 ， 男性和女性疾病发生率相比之前均有所下降 ， 而且女性下降幅度相比男性更大 。
18-44岁的群体中 ， 男性、女性疾病发生率相比之前均有所提高 。 男性疾病发生率最高涨幅为52% ， 而女性疾病发生率甚至提高了132% ， 女性上升幅度远高于男性 。 这可能与甲状腺癌关系最大 ， 当然也可能与当前我国中青年群体职业、家庭压力急剧上升有关 。
45-56岁的群体中 ， 女性疾病发生率相比之前版本依然有所上升 ， 但男性疾病发生率相比之前有所下降 。
57岁-105岁群体中 ， 男性、女性疾病发生率与之前相比均有所下降 ， 最大下降幅度可达到35% 。
新版6病种（2007版定义）经验发生率表的用途主要是为了评估过往签发保单的准备金使用 。
但是 ， 单看这个图 ， 还不能看出来准备金是要调高还是调低 ， 还要结合具体的各个公司承保保单被保险人的年龄分布而定 。 如果按照简单平均看 ， 如下图所示 ， 承保的男性多可能就会少提 ， 女性多则会可能多提 。
本文插图
大图模式
正如前面我们举的太平洋的例子 ， 该公司2019年末对一些准备金评估假设进行了调整（其中主要是调整部分产品疾病发生率假设） ， 这些假设的变更增加2019年末保险合同准备金约80.77 亿元 。
中国人寿也在2019年报中披露 ， 部分险种发病率假设变更增加保险合同准备金人民币 47.37亿元 。
②CI2（2020）：25病种（2007版定义）经验发生率表
本文插图
大图模式
表1.2给出了基于2007版定义的25种重大疾病经验发生率的对比状况 。
与表1.1结论基本类似 ， 19-56岁女性疾病发生率相比之前有所提升 ， 最大提升幅度110%；21-43岁男性疾病发生率相比之前也有所提高 ， 最大提升幅度47% 。
其他年龄段无论男性、女性的疾病发生率均存在不同程度的下降 。
接下来 ， 我们将视角转向投保人更为关心的未来健康险产品价格走势趋势 。
根据中国保险行业协会2020年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》 ， 重新定义了6种和28种重度疾病类型 。 这也就意味着 ， 2020年新产品定价将采用2020版的疾病经验发生率 。
尽管重疾定义略有差异 ， 但从投保人来看 ， 首先关注的是价格走势 。
对此 ， 我们将同一年龄下新旧两版的疾病发生率进行对比 。
③CI3（2020）：6重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表
表1.3给了2020年新定义6种重大疾病经验发生率与07版对比状况 。 该比值采用2020版同一年龄下6种重疾的经验发生率除以2007版的重疾发生率 。 该比值大于1表示新版下重疾风险发生率提升 ， 也就意味着价格可能上涨；反之反然 。
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