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新京报经济新闻|费率可调长期医疗险出现 重疾险“老大”地位还保得住吗


健康险行业格局的变化已悄然而至 。
目前 ， 市场上首款费率可调的长期医疗险已面世——近期由支付宝联合人保健康、中再寿险共同对外发布了“好医保?终身防癌医疗险” 。
早在今年4月 ， 银保监会发布通知明确费率可调的长期医疗保险产品范围、费率调整的基本要求等内容后 ， 这种转变已开始酝酿 。
多名业内人士告诉***采访人员 ， 若开发费率可调的长期医疗险 ， 其保证续保期会远超现在的6年 ， 这将给目前市场主流的短期（一年期）医疗险、6年保证续保医疗险带来冲击 。 更为关键的是 ， 终身续保的长期医疗险还可能颠覆目前以重疾险为主的健康险产品格局 。
新京报经济新闻|费率可调长期医疗险出现 重疾险“老大”地位还保得住吗
本文插图

近两成受访者称正积极开发 业内呼吁应让更多险企入场竞争
近年来 ， 医疗险备受消费者关注 。 一位20多岁的保险消费者 ， 每年只需一两百元即可获得数百万元的保障 。 不过 ， 这些医疗险大多是一年期 ， 一旦这些产品停售 ， 消费者的保障也难以为续 。
国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生此前对采访人员坦言 ， 目前消费者对于健康险最大的诉求就是保证续保 。 而对保险公司而言 ， 由于科技、医疗卫生条件不断变化 ， 运营长期保单的风险也很大 。
“费率可调整后 ， 消费者及保险公司两方面的需求都会得到满足 。 未来 ， 保险公司可以探索保证续保的医疗险产品 ， 为消费者健康风险提供更完善的保障 。 与此同时 ， 在一定条件下允许调整费率 ， 也缓解了其长期经营的风险 。 ”朱俊生表示 。
其实在此之前 ， 市场上也有长期医疗险 ， 但保障期限大多不超过6年 ， 比如微医保.长期医疗险 ， 保障期限即为6年 。 但这仍难以满足消费者对更长期限医疗险的需求 。
监管“撕开口子”之后 ， 保险公司的热情急剧上涨 ， 采访人员获取的一份长期医疗险同业调查显示 ， 42位参与调查的人员多在保险公司的产品开发与精算部门工作 ， 其中有19.05%的受访者表示正在积极开发中 ， 还有69.05%的受访者持观望态度 ， 但也表示年内可能进行开发 。
如今 ， 市场上首款费率可调的长期医疗险产品已出现 。 “好医保?终身防癌医疗险” 该产品的的宣传页面明确显示 ， 可逐年续保 ， 终身保证续保 。 也就是说 ， 只要保险消费者愿意续保 ， 就可以一直拥有这份保障直到终身 。
据***采访人员了解 ， 近期也有其他保险公司及互联网保险平台希望能报备相关的产品条款 ， 但目前尚未取得产品备案回执 。
一位近期一直参与筹备长期医疗险的业内人士对采访人员直言：“从消费者的角度来说 ， 更希望有一款能够终身保证续保的长期医疗险产品面世 ， 而不仅是保癌症责任的医疗险 ， 同时 ， 这个市场也应该允许更多的保险主体入场竞争 ， 在丰富产品供给的同时 ， 进一步促进健康保险市场的发展与完善 。 ”
产品费率可调 消费者是否应过度担心涨价风险？
与不少防癌险的保障范围相似 ， “好医保?终身防癌医疗险”的保障包括400万元保额的癌症医疗保险金 ， 及100万元的质子重离子医疗保险金等 ， 且不设免赔额 。 买一份这样的保险需要多少钱？以一位28岁有医保的女性为例 ， 保费为169元/年 ， 若按月分期付款 ， 则为14.08元/月 。
费率可调的长期医疗险在保证续保期间内 ， 费率可能会出现调整 。 因此 ， 有消费者担忧 ， 这类费率可调的长期医疗险是否会出现前期价格较低 ， 以吸引消费者投保 ， 但后续又通过调整费率的方式来提高价格 。
对此 ， 朱俊生认为 ， 普通消费者不用特别担心涨价的问题 ， 因为根据监管规定 ， 费率并不是随意调整的 ， 而是有一定的规则 ， 且往往与当时的形势、医疗费率整体增长等情况相关 ， 这些情况对于保险公司而言也是外生变量 ， 并不是自己可以操作的 。


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