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新京报经济新闻|费率可调长期医疗险出现 重疾险“老大”地位还保得住吗( 二 )


“好医保?终身防癌医疗险”的条款显示：费率调整触发条件的具体指标中的一个或者多个的变化 ， 导致本保险的综合成本率高于100% ， 或赔付率高于行业同类长期医疗保险产品平均赔付率5个百分点时 ， 本公司可执行本保险的费率调整 。
水滴保险研究院资深保险分析师赵亚鹏也认为 ， 完全没有必要担忧这个问题 。 对于健康的消费者来说 ， 也不必过度担心 ， 因为这类产品调整费率的触发条件有统一的监管规定 ， 且即便调价 ， 也是整体或者分年龄段的调价 。 而对于已经理赔过的消费者 ， 毕竟也很难买到其他保险产品了 ， 因此 ， 会选择继续续保 。
新京报经济新闻|费率可调长期医疗险出现 重疾险“老大”地位还保得住吗
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主流短期医疗险和重疾险恐被冲击 ， 险企内部利益如何协调？
可以预见的是 ， 随着越来越多保证续保期限更长 ， 甚至终身保证续保的长期医疗险进入市场 ， 现有的产品格局将生变 。
首先 ， 这类产品的出现将对目前市场主流的短期医疗险造成一定冲击 ， 而这类产品中不少还是财险公司开发运营的 。
朱俊生认为 ， 如果后续有越来越多的费率可调的长期医疗险 ， 将会对目前的产品形态造成冲击 。
赵亚鹏认为 ， 对于大多数身体健康的消费者而言 ， 长期甚至终身保证续保的医疗险肯定是最好的选择 ， 但这并不意味着一年期医疗险没有生存空间 。 后续短期医疗险更多是承保非标体 ， 比如做慢性病医疗险、特定疾病复发保险等 ， 或者门诊医疗险、生育医疗、药品福利等 ， 这与长期医疗险的功能并不矛盾 。
但赵亚鹏也表示 ， 不可否认 ， 保证续保期在10年、20年甚至更长时间的长期医疗险产品 ， 将对现有的6年期医疗险产品造成较大冲击 。
也有保险资深业内人士对采访人员表示 ， “也要看具体的产品形态 ， 如果长期医疗险与短期医疗险相比只有保证续保这一个优势的话 ， 短期医疗险也有可能通过更高的性价比、增值服务或者更为宽松的投保条件胜出 。 ”
【新京报经济新闻|费率可调长期医疗险出现 重疾险“老大”地位还保得住吗】更大的冲击或许体现在长期重疾险上 。 目前 ， 健康险的主流产品是重疾险 ， 银保监会数据显示 ， 2019年重疾险保费收入占健康险的58% ， 而医疗险占比则仅有24.6% 。
“但对于消费者来说 ， 重疾险寿险属性非常强 ， 保障金额不高 ， 但保费很高 。 保证续保期较长的医疗险确实会对已有格局产生冲击 ， 即改变目前整个健康险以重疾险为主的格局 ， 更多地来做保证续保的长期医疗险产品 ， 这将是大势所趋 。 对于消费者而言 ， 这种变化是积极的 。 ”朱俊生表示 。
采访人员获取的上述同业调查中 ， 就有38.1%的受访者认为长期医疗险将彻底改变目前医疗险市场结构 。
正是由于费率可调的长期医疗险可能会对重疾险或短期医疗险造成冲击 ， 保险公司内部在开发这类产品的时候 ， 各个部门之间也会涉及到一些利益之争 ， 这也对开发新产品形成阻力 。
赵亚鹏坦言 ， 就保险公司内部来说 ， 开发较长期甚至终身保证续保的医疗险短期内会与现有的短期医疗险、6年期保证续保医疗险产生竞争 ， 长期来看可能会直接“打击”重疾险 。 因此 ， 一家险企内部要下定决心来做终身医疗险还是挺难的 ， 会涉及业务之争、渠道之争、利益之争 。
“但我认为长期医疗险是未来健康保险产品发展的趋势 ， 中国香港及新加坡有不少长期医疗险都是终身续保的 ， 不仅能保癌症等重疾医疗 ， 还能保一般医疗及意外医疗 ， 且有税优政策 。 从健康险新规、长期医疗险调费新规等一系列文件来看 ， 未来长期医疗保险的经营会更加规范 ， 产品供给会更加丰富 。 ”赵亚鹏表示 。
朱俊生也表示 ， 经营医疗险才能更多发挥保险公司的价值创造功能 ， 保险公司也能有更多的发挥空间 ， 比如说让健康管理的概念真正落地等 。


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