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「公积金」 黄奇帆再谈取消公积金：三个措施保证老百姓完全不会吃亏( 三 )


但是如果我们从整个国家福利系统的角度看问题 ， 再回到老百姓自身 ， 就会看到 ， 改革现行的公积金制度体系 ， 并不会降低老百姓的公共福利 。 取消公积金不是单一的政策 ， 一定要和建立一个新的企业年金体系配套实施 。
可以有以下三个措施 ， 确保取消公积金让老百姓完全不会吃亏 。
第一 ， 公积金变年金 ， 公民已缴存公积金的收益不会减少 ， 只会增加 。
如果公积金政策取消 ， 公民在工作期间已经缴纳的公积金（2018年末的缴存总额为14.6万亿元）全部转入补充养老的年金中 。 实施中要明确 ， 公民的这笔钱应放入个人账户 ， 而非统筹账户 ， 否则对老百姓不公平 。
现行占工资比28%的养老保险里 ， 8%是个人账户 ， 20%是统筹账户 ， 公民缴纳的养老保险绝大部分归国家统一调配 ， 个人无法自由掌控 。 如果这笔钱放在年金中 ， 按照年金制度规定 ， 应和公积金账户的钱一样 ， 在退休时会全部划归给个人 。
但不同于公积金的是 ， 年金的运行可以进入资本市场 ， 通过保值增值产生更高的收益 。 2013年人社部出台的《关于扩大企业年金基金投资范围的通知》中规定 ， 年金可以投资股票、偏股型基金等高风险高收益产品 ， 最高比例不超过30% ， 由专业机构运作的企业年金的收益率可以相对比较高 。
目前公积金利率是按照国家一年期存款利率给付的 ， 再扣除各地公积金中心运行管理成本 ， 在1.5%左右 ， 而新加坡公积金要求利率不得低于2.5% 。 年金利率大体在5%~6% ， 美国年金利率一般在7%左右（股票投资平均年收益率在10% ， 债券和货币基金收益率在3%~4% ， 平均下来7%左右） 。
所以 ， 居民缴存的公积金变成年金之后 ， 只要投资合理运作 ， 就会给居民带来更大财产增值 。 假如某人有20万公积金且还有10年退休 ， 如果在公积金账户 ， 他最终最多能拿到（1.5%复利）23万元左右 ， 而如果在年金账户 ， 一般而言可以拿到35万元左右 。
第二 ， 对已经发生的公积金贷款 ， 可以按照一定利率优惠政策转化为商业贷款 。
目前国家的公积金贷款与商业贷款之间存在着较大的利率差别 ， 公积金贷款利率在3.25%左右 ， 商业贷款利率在5.5%左右 ， 有大概2%的差异 。 国家可以通过一定的利率优惠政策 ， 来消化这一部分存量贷款 。
比如 ， 某位公民因买房发生100万元按揭贷款 ， 这笔按揭贷款中可能有80万元是银行的商业贷款 ， 有20万元是公积金贷款 。 公积金贷款利息低 ， 按揭商业贷款利息高 ， 公积金一旦取消以后 ， 欠公积金中心的20万元贷款可以转移到银行的按揭贷款系统 ， 相当于该公民总共欠银行100万元 ， 但执行的利率可以有差别 ， 从而让贷款实现平滑转变 。
即使利率优惠比例有限 ， 转化后的银行贷款利率依然比公积金贷款利率高一个点 ， 居民个人所多花的一点贷款利息（1%） ， 与把置换出来的公积金投入到年金之中的收益相比（5%~6%） ， 依然是很少的部分 ， 对居民来说整体上还是划算的 。
第三 ， 取消公积金不是意味着职工就得不到企业缴存的6% ， 而是个人有了更大的资金使用的灵活性 。
取消公积金后 ， 企业原本替职工缴纳的6%公积金转变为企业给职工缴纳的6%企业年金 ， 而职工个人的6%年金 ， 并不强制缴纳 ， 职工可以自愿决定是否缴纳 。 如果不缴纳 ， 意味着每个人多了工资额6%的现金进入消费市场 ， 对经济发展有一定促进作用；如果缴纳 ， 职工的年金理财增值收益将比住房公积金收益高得多 。
年金比之于公积金 ， 在于年金政策的灵活性 ， 并能够投资资本市场和货币基金市场 ， 这对于每一个缴存者而言具有更大的吸引力 ， 所以取消公积金一定要研究如何配套一个更加完善的年金体系 。
基于上述三点 ， 我们可以看到 ， 取消了公积金政策后 ， 职工是根本不会吃亏的 ， 而是可以获取更加有质量的、公平的社会公共福利 。 一般而言 ， 只要企业年金理财的收益大于3.75%【1.5%+（5.5%-3.25%）】 ， 职工通过年金就可以比公积金获得更高的收益 。


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