黄奇帆再谈取消公积金：三个措施保证老百姓完全不会吃亏以下三个措施可以

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图片来源：视觉中国
作者：
黄奇帆
中国金融四十人论坛（CF40）学术顾问、中国国际经济交流中心副理事长
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中国金融四十人论坛
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中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆表示，以下三个措施可以确保取消公积金让老百姓完全不会吃亏：第一，公积金变年金，公民已缴存公积金的收益只增不减；第二，已经发生的公积金贷款可以按照一定利率优惠政策转化为商业贷款；第三，取消公积金不是意味着职工就得不到企业缴存的6% ，而是个人有了更大的资金使用的灵活性。

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【黄奇帆再谈取消公积金：三个措施保证老百姓完全不会吃亏】
近日公布的《中共中央、国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》提出，要推进资本要素市场化配置，完善股票市场基础制度。培育长期投资资金，是其中的重要组成部分。而通过改革公积金制度，和年金相结合，将可形成资本市场长期投资资金的重要来源。
公积金是社会公共福利系统的阶段性产物，有它特定的历史环境和国家环境。中国经济现在已经进入高质量发展阶段，金融体系、社会保障体系、房地产市场体系都跟三十年前不可同日而语。如果我们还拿着原有的公积金账本算账，就没法把账算清楚。
如今，需要站在整个社会的角度思考，如何把这14.6万亿元（截至2018年末，公积金缴存总额145899.77亿元）用得更好？如何为员工创造更大价值？如何为企业减负？如何让中国资本市场更健康发展？
解决这些问题需要以改革现行公积金制度为突破口，带动年金制度体系的发展与完善，通过制度安排和转化，将中国特色的“公积金”转化为养老预筹资金的组成部分，并入市投资，从而做到让员工、企业、国家都受益。
图1 2014-2018年住房公积金缴存金额及增长速度

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01 新加坡公积金政策是特定环境下的产物，与养老和医疗保险相打通

全世界230多个国家和地区当中，只有新加坡和中国有公积金政策，其他国家和地区都没有，这说明公积金制度本身是个案，没有普遍意义。这不同于全世界各个国家都在搞的养老保险和医疗保险这样的社会福利制度。
新加坡设立的公积金政策有三个特点：
第一，新加坡是个典型的城市型国家，一个国家就是一座城市，只有560多万人口。这个城市型国家有80%以上的人都住在新加坡政府建造的组屋（公屋）里面，只有不到20%的人住商品房。所以，针对超过80%的人而言，他们使用公积金购买住房的需求很小。
第二，新加坡的住房公积金与养老保险、医疗保险相通，包含普通账户（OA ，Ordinary Account）、特别账户（SA ，Special Account）、保健储蓄账户（MA ，Medisave Account）。当雇员满55岁时，公积金局将为公积金会员自动创建一个退休账户（RA ，Retirement Account）。这四个账户只有普通账户可以用于购房。