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[经济]央行喊话“让利给实体经济”，2019年净赚1.12万亿的六大行准备好了吗？( 二 )


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数据来源：Wind
对2019年不良贷款拨备覆盖率提高36.57个百分点的农业银行 ， 方正证券给出的点评是：充足的资本以及较高的拨备水平 ， 得以帮助农业银行在疫情冲击和全球经济下行的压力下 ， 保持抵御风险的能力 。
较高的拨备水平确实有利于银行抵御风险 ， 但如果拨备覆盖率过高 ， 也被视为有隐藏利润的倾向 。
2019年财政部便对《金融企业财务规则》进行修订 ， 对于风险管理 ， 为真实反映金融企业经营成果 ， 防止金融企业利用准备金调节利润 ， 对于大幅超提准备金予以规范 。 以银行业金融机构为例 ， 监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150% ， 对于超过监管要求2倍以上 ， 应视为存在隐藏利润的倾向 ， 要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配 。
六大行中 ， 2019年 ， 邮储银行不良贷款拨备覆盖率提升最高 。 2018年 ， 邮储银行不良贷款拨备覆盖率已经是346.8% ， 2019年大幅提高了42.65个百分点 ， 增加到389.45% 。 在2019年报中 ， 该行称：“发展质量保持优异 ， 抵御风险能力进一步增强 。 惠誉、穆迪、标普三大国际评级机构继续给予我行中国银行业最高的信用评级” 。
提高了拨备覆盖率 ， 则降低了税前总利润 ， 进而压低净利润指标 。 即使如此 ， 邮储银行2019年净利润增长仍达16.48% ， 领跑六大行 。 东北证券对此点评认为 ， 邮储银行拨备覆盖率389.45% ， 后期有望反哺利润 。
对于六大行中有五家在去年提高拨备覆盖率 ， 上述研究员告诉《中国经济周刊》采访人员 ， 可以理解成银行用“不良贷款拨备”建了一个池子 。 根据年末不良贷款的数量 ， 银行每年把利润投一些到池子里 ， 相应扣减了银行当年利润 ， 储存起来准备应对不良贷款变成的坏账 。 如果未来核销坏账 ， 从池子里取出即可 ， 不影响当年的银行利润 ， 只影响池子水位高低 。 这个池子 ， 在银行会计报表中对应“贷款减值准备” 。
六大行2019年不良贷款合计增加了367亿元 ， 而为核销坏账等所对应的贷款减值准备却增加了2612亿元 ， 到了2.13万亿元 。 六大行的“家底”更加殷实 ， 未来核销坏账 ， “弹药”更加充分 。
并且 ， 连续多年盈利 ， 六大行的未分配利润也逐渐增高 。 相比2018年 ， 2019年六大行未分配利润合计增加了5387亿元 。
六大行去年对普惠型小微企业贷款余额3.25万亿元
在2019年报中 ， 六大行对普惠型小微企业贷款均有详细披露 ， 合计贷款余额3.25万亿元 。 交通银行和邮储银行均称 ， 全面达成“两增两控”监管目标 。
根据银保监会去年3月通知的要求 ， 银行业金融机构加强对普惠金融重点领域的支持 ， 聚焦小微企业中的相对薄弱群体和有效信贷需求 ， 努力完成“两增两控” 。
“两增”即普惠型小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速 ， 有贷款余额的户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本（包括利率和贷款相关的银行服务收费）水平 。
六大行普惠型小微企业贷款情况
[经济]央行喊话“让利给实体经济”，2019年净赚1.12万亿的六大行准备好了吗？
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【[经济]央行喊话“让利给实体经济”，2019年净赚1.12万亿的六大行准备好了吗？】

编者注：建设银行公布口径是普惠金融
数据来源：《中国经济周刊》采访人员据公司年报整理
六大行中 ， 邮储银行对普惠型小微企业贷款余额排名第二 ， 有贷款余额户数排名第一 。 2019年新发放贷款年平均利率为6.18% ， 不良贷款率2.51%（该行整体是0.86%） ， 资产质量保持稳定 。 为落实 “两增两控”监管考核目标 ， 该行着力打造“小微易贷”、 小额“极速贷”大数据拳头产品 ， 首批入驻国家发改委全国中小企业融资综合信用服务平台 。


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