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【】“医疗互助”是网络互助吗？与相互保险、互助保险有何区别？


相互宝的火热让网络互助、相互保险、互助保险这些词反复出现在人们的视野 ， 对于绝大部分人来说根本搞不清楚 ， 甚至连什么叫网络互助、什么叫相互保险也都不清楚 。 最近“医疗互助”一词也跃入人们视野 ， 更让人傻傻分不清楚 。
【】“医疗互助”是网络互助吗？与相互保险、互助保险有何区别？
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一、医疗互助
2020年3月5日 ， 《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》印发 ， 改革发展目标部分提出：“到2030年 ， 全面建成以基本医疗保险为主体 ， 医疗救助为托底 ， 补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系” 。
——新华社
消息一出 ， 很多网络互助从业者沸腾了 ， 纷纷认为这是国家明确了网络互助在医疗保障制度体系中的定位 。 多数人下意识认为文件中提出的“医疗互助”等同于“网络互助” ， 在我看来 ， 这是要打个问号的 。
这里可能指的是网络互助 ， 可能是指通过政府、企业、个人和多方筹资的职工互助医疗、农村医疗互助 ， 不确定这里说的就是“网络互助” ， 也可能是把网络互助作为其中一个部分 。
有一点可以肯定 ， 政策导向是在医疗费用层面的互助 ， 而非经济风险补偿或财产补偿 ， 这对网络互助的发展方向具有一定的指导意义 。
二、民间互助
这里不是指民间互助理财（事实也证明这种民间互助理财大多为骗局） ， 而是基于就医治病、扶贫济困的互助形式 。
早在汉代 ， 我国民间就存在以宗族互助为主体的互助保障形式 ， 主要表现为经济互助、散财同宗、收养族中孤儿和聚族自保等 。 可以说互助是中国人民传统文化的一部分 ， 比如我们生活中婚葬的随份子 。
改革开放以来 ， 我国也一直存在着一些民间的互助形式 ， 包括民间团体组织的互助互济、慈善救助、群众自发的互助等 。 农村的民间互助尤为明显 ， 表现为一种由民众自发组织的、基于人情的、有一定约束性的互帮互助形式 。
也有人把网络互助称为民间互助的一种形式 。
三、网络互助
【【】“医疗互助”是网络互助吗？与相互保险、互助保险有何区别？】2015年初 ， 原保监会颁布《相互保险组织监管试行办法》引发大量保险保障行业人士关注 。 网络互助因与相互保险有着很大相似性 ， 故引起追捧 ， 成为创业者和资本争相涌入的领域 。 2016年网络互助平台如雨后春笋般蓬勃发展 ， 因此这一年也被称为网络互助元年 。
早在2016年以前 ， 网络互助就已成型 ， 最早是于2011年上线的康爱公社 。 康爱公社做了网络互助的主要创建工作 ， 确立了网络互助模式的主要规则和标准 ， 比如30万互助额度、全员均摊、等待期、公示体系、以第三方审核和线下探访为主的审核体系等 。 现在的相互宝、水滴互助、美团互助等平台的模式与规则都是在此基础上完成的微创新 。
网络互助的主要模式是：身体健康的人加入成为一员 ， 大家相互约定 ， 成员如发生约定情况的重大疾病或意外 ， 其他成员按人头参与为其筹集约定金额的医疗费 ， 实现“一人患病 ， 众人均摊”的结果 。
官方说法中 ， 网络互助不是保险 ， 也就不是相互保险（虽然某些地方诸多相似） 。 可以说它是一种创新的社会化保障方案 ， 一种互联网带来的高效率组织形式 。
四、相互保险与互助保险
相互保险指具有同质风险保障需求的人 ， 通过订立合同成为会员 ， 缴纳保费形成互助基金 ， 由基金对合同约定的事故所造成的损失进行赔付 ， 或当被保险人死亡、伤残、疾病或等达到合同约定的期限条件时 ， 进行保险金给付的保险活动 。
——百度百科
相互保险是最早的保险形式 ， 也是当今世界保险市场上最主要的形式之一 ， 主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式 。


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