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汽车|新能源车险打响围猎战


汽车|新能源车险打响围猎战
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一个正在酝酿的新蓝海市场

撰文/ 陈邓新
编辑/ 孟会缘
新能源车车险一直没有标准 ， 如今似乎有了曙光 。
2020年11月16日 ， 据多家主流媒体报道 ， 保险行业正在开发针对新能源车的保险产品 ， 有多家保险公司参与其中 ， 其中平安、太保等公司均表示已着手对新能源车保险展开研究 ， 或正在推行相关计划 。
这意味着 ， 新能源车沿用传统燃油车保险的历史可能会终结 。
那么 ， 新能源车车险终端消费价格会有下降的可能吗？相比传统车险 ， 有哪些不一样的变化？新能源车车企又会如何应对？
消费者：保费会降低吗？ 当下 ， 新能源车的保费相对更贵 。
据美国公路安全保险协会2018年的数据显示 ， 特斯拉Model S在25款保费最贵的车辆中排名榜首 ， 而2019年公开数据表明 ， 特斯拉Model S在美国的平均每年保费大约为3300美元 。定居上海的一名新能源车车主袁怀林对此深有同感：“买车前很在意新能源车补贴力度大小 ， 万万没想到 ， 补贴力度越大投保时就越吃亏 ， 居然比燃油车还贵 。 ”
袁怀林告诉锌刻度 ， 其2018年购车时 ， 4S店中陈列的燃油版顶配指导价为18.68万元 ， 保费约为6900元 ， 而同车型的电动版顶配指导价为29.68万元 ， 补贴之后实际售价为22.38万元 ， 然而投保价居然按指导价29.68万元计算 ， 如此一来保费就多出近2000元 。
袁怀林认为这并不公平 ， 保险告诉没有考虑到新能源车补贴之前价格虚高的问题 ， “上一辆车是燃油车 ， 车型就是按实际售价计算的 ， 为什么新能源车就不一样？”
某保险一线从业者罗禹告诉锌刻度 ， 行业内一直遵循如下潜规则：传统燃油车多数情况下是以汽车实际成交价核算投保价格 ， 而新能源车多数情况下是以补贴之前的指导价价格投保 ， 这个操作已成行业惯例 。
“新能源车没有专门的险种 ， 主要沿用燃油车的保险规则 ， 在实际操作时难免有细节出入 ， 譬如车船税是按照排量收取的 ， 因此新能源车不需要交车船税 。 ”罗禹表示不排除未来专门的新能源车险种存在降价的可能 ， “如果向燃油车看齐 ， 以实际成交价核算 ， 保费就会下来 。 ”
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新能源车没有排量不交车船税

罗禹进一步表示 ， 在新能源车补贴退坡的大势之下 ， 未来指导价与实际成交价的差距可能会不断缩小 。
另外 ， 保险变现捆绑销售也是消费者关心的一大问题 。
长航续版特斯拉车主张权告诉锌刻度：“买之前问了 ， 是不是可以不在店里买保险 ， 销售答复不会捆绑销售可以去外面买 ， 提车之后才发现套路深 ， 外面买不到平安、太平洋等大品牌 。 ”
张权为锌刻度算了一笔账 ， 大小品牌之间差价超过3000元 ， “车友群有人爆料不光特斯拉是这样 ， 其他新能源车也有这个潜规则 ， 譬如小鹏与太保、安盛有深度合作 ， 最后还是习惯了平安 ， 又回去了 。 ”
关于这点 ， 罗禹认为未来的新能源车车险或不会改变：“当前平安、人保与太平洋这三家占据了超过70%的市场份额 ， 与4S点、直营店的利益深度绑定 ， 短时间没有改变的内在动力 。 ”
保险公司：电池险、自燃险与里程险才是卖点 消费者关注价格与渠道 ， 而保险公司则侧重方案的可行性 ， 正在路上的新能源车车险可能与传统车险存在三个主要差异 。
第一 ， 新增电池险 。
新能源车的核心是电池、电机与电控 。 电池负责提供动力来源 ， 电机负责将动力来源转变为驱动力 ， 而电控负责采集油门、制动踏板等信号并根据这些信号为电机、电池等发出相应的指令 ， 相当于中枢神经 。


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