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特斯拉■保险公司，不要低估了来抢饭碗的车企( 二 )


显然 ， 通过对更多因素的考虑 ， 尤其是根据驾驶员的历史记录对人的因素进行判断 ， 从而使不同被保险人之间的利益达到平衡 ， 从长远来看会吸引更多优质用户 。
但是 ， 如果再看深一些 ， 这事实上就是基于使用量而定保费的UBI保险的雏形 。
但是 ， 这项在发达国家发展迅猛的保险制度 ， 在中国想要真正落实 ， 面临几个问题：
首先是头部保险公司掌握绝大多数优质客户资源 ， 如果不是利润受到根本性威胁 ， 开发UBI车险的动力不足 。 而中小保险公司创新动力有余 ， 但受资源的掣肘也更大 。
其次是UBI车险的前期投入成本高昂 ， 而且无论是前装还是后装 ， 都要与整车厂、供应商进行协调 ， 进一步加大保险公司的运营负担 。
最后是目前的数据分析技术水平 ， 还不足以支撑根据用户信息与行为定制化车险的要求 ， 相关的风险评估模型也就无从谈起 。
所以 ， 当下的车险改革 ， 依然只能较为原始地用出险次数、出险额度等历史行为 ， 粗暴地对下一年保费进行系数调整 。
与其说 ， 这是向着UBI保险前进的一步 ， 不如说是对层出不穷的骗保手段对症下药的举措 。
特斯拉在保险行业搅局？
2019年第四季度特斯拉财报电话会议中 ， 马斯克表示保险将成为特斯拉的主要产品 。
对于用户而言 ， 选择特斯拉保险的初衷是更低的保费；对于特斯拉而言 ， 进军保险业是为了获得更多的增值 。
在美国 ， 由于对电动车维修成本的模糊 ， 保险公司会给特斯拉制定一个相对较高的保费 。
特斯拉■保险公司，不要低估了来抢饭碗的车企
本文图片
Model S(参数|图片)平均每年保费约3,300美元 ， 是美国保费最贵的车型之一 ， 是同级别车型的2-3倍 。
之所以保费如此之高 ， 核心是保险公司并不了解特斯拉的车和车主 。 而特斯拉最核心的大数据收集分析能力 ， 却能从根本上解决这个问题 。
所以 ， 特斯拉要自己干保险 。
【特斯拉■保险公司，不要低估了来抢饭碗的车企】2019年四季度《特斯拉汽车安全报告》中显示 ， 搭载Autopilot系统的特斯拉汽车 ， 平均每307万英里发生一次交通事故 ， 没有Autopilot系统下每164万英里发生一次交通事故 。 而美国的平均数字是每47.9万英里 。
显然 ， 无论是特斯拉车型的安全性还是特斯拉车主的优质 ， 都能够支持特斯拉给出比保险公司更具竞争力的保费 ， 这也会是特斯拉又一利润来源 。
同时 ， 未来特斯拉FSD全功能自动驾驶落地后 ， 特斯拉车险的价格还会与是否选装FSD或者使用FSD息息相关 。 将自动驾驶技术与保险费用绑定 ， 无论选择那个 ， 特斯拉都不会吃亏 。
自动驾驶技术的进步 ， 让汽车面临的主要风险不再是碰撞事故 ， 而是软件的可靠性和网络安全风险 ， 保险事故的主体也可能不是驾驶员 ， 也包括车企、供应商、基建部门等多方责任主体 。 对于传统保险公司而言 ， 他们不具备收集和分析用户数据的能力 ， 而高阶自动驾驶降低事故率导致保费下降 ， 也会改变保险行业的价值链 。
所以 ， 将车辆与保险捆绑 ， 由车企承担保险风险的模式 ， 是一件对车企、对用户对行业都有益的事情 。
此时 ， 传统保险公司的门槛 ， 也许只剩下监管与资质 。
不仅是特斯拉看到了这样的机会 ， 那些有体量、有数据能力、有金融能力的车企同样也会涉足这一领域 。
2019年6月 ， 《机动车保险车联网数据采集规范》开始实施 。 尽管这个规范只是为车联网数据的收集提供了一个前提和标准 ， 但这是一个开始 ， 表明国内车险行业已经意识到发展不能只靠资本和人力 ， 更要靠创新驱动和技术引领 。
因为人们眼中“很有钱”的保险公司 ， 实际盈利却出人意料 。 2019年上半年人保财险、平安财险、太保产线的综合成本率分别为97.6%、96.6%和98.6% ， 成本压力让保险公司必须要寻找新的发展空间 。


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