互金流量重回线下
互金流量的争夺过于惨无人道 。 各家金融平台孔雀开屏一样的炫耀：来选我啊 ， 我不但好看还便宜 。 以前还行 ， 但现在 ， 花钱也买不来流量巨头的好感 。
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或许是出于风险的考虑 ， 或许是有了更多的选择 ， 流量巨头开始对过来寻求合作的金融平台挑肥拣瘦了 。 比如要求平台有网安备案、在投诉平台上有账号、合同需要加上电子签章等 ， 而这些直接增加了金融平台的获客成本 。 一个互金公司的负责人说 ， 仅电子签章这一项 ， 一个客户的获客成本就要多出好几毛 。 如果完全按照合规要求做 ， 就要增加技术人员 ， 每个月要额外增加几十万甚至上百万的成本 。 金融机构手握大量资金 ， 风控倒逼业务 ， 苦等大平台分发流量 ， 而整个互联网行业的获客成本价格正在以每年20%左右的速度上涨 。
花了钱 ， 也不一定能入了流量巨头的眼 。 有的流量巨头直接抛出“禁开金融户” ， 把金融平台拒之门外 。 而仍接“金融户”的流量巨头能提供的广告位越来越少 ， 与此同时 ， 门槛越来越高 。 不少互金圈内人表示 ， 流量巨头留给金融的流量缩减了四分之一 。
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合作也开始有了竞价的意味：比如有一部分是固定的合作对象 ， 另一部分则是浮动的 。 为了争抢浮动的名额 ， 互金公司不得不开出更高的价格挤进去 。 现在的互金的获客成本炒到多高？以前贷款获客成本一个人只要几十元 ， 现在需要几千元 ， 暴涨了几十倍 。
线上的金融产品 ， 成本越来越高 ， 但利润却不断被压缩 。 互金公司也不想继续跪舔流量巨头了 ， 他们开始组建线下部门开始摆摊、扫楼扫街、陌拜的线下获客方式 。 他们算过 ， 线下获客成本比线上能低很多 。 只是 ， 线下获客对客群有一定的要求 。
比如一二线城市大部分用户都认可线上模式 ， 而且铺线下获客的人力成本很高 。 现在 ， 随着城镇化进程加速 ， 三四线及以下城市的新消费者崛起 ， “小镇青年”、“蓝领”成为新的潜力客群 。 以前 ， 金融平台机构对这些地区的渗透远不及一线城市 ， 入场机会还足够多 ， 成本尚在投资方的承受范围内 。 于是 ， 越来越多的金融平台开始发力三四线城市市场 。
目前看来 ， 不同的平台对三四线的市场定位不同 ， 有的专攻蓝领 ， 有的专攻白领 ， 有的专攻小商贩 。 金融产品与一般商品不同 ， 三四线城市及各地农村地区的经济发展程度差异巨大 ， 业务人员需要先给用户做业务宣讲 ， 再扩散到街坊邻居做推广 ， 这其中的信息漏损和信任链条是很难把控的 。
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尽管线下获客有难点 ， 但跟线上存在假流量、假用户和羊毛党的问题相比；线下这些问题不难规避 。 三、四线城市 ， 人与人之间的关系比大城市更亲密 ， 小商户小企业主多数都是本地居民 ， 通过实地入户方式的贷前评审调研 ， 总体来看用户的资质并不比一线城市差 ， 风险是足够可控的 。
并不是说 ， 线下获客就没有风控难题 。 如果说 ， 线上风控要注意外部风险控制的话 ， 那么 ， 线下获客则更需要注意内部风险的管理 。 就目前各平台线下获客的操作上看 ， 信贷员和借款人勾结一起骗贷的情况时有发生 。 与线上获客大多依靠系统操作不同 ， 线下获客主要通过“人”来实现 ， 信贷员的利益直接和业绩挂钩 ， 因此很容易出现内外勾结 。
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【互金流量重回线下】另一个问题是成本和盈利上 。 刚才说过 ， 与线上获客相比 ， 目前线下获客在成本上尚有优势 ， 但不得不说的是 ， 人员成本也在逐渐加大 ， 所以 ， 线下获客更适合三四线城市 ， 一二线城市的人工成本太高 。 于是 ， 有的平台开始采用合作和代理的方式 。 比如武汉的用户就分给武汉的代理商 ， 由他们负责获客 ， 收费是贷款额的3%到5%左右 。
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