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重疾险|重疾新定义开始执行，应该买旧产品还是等新产品？( 二 )



1662年 ， 约翰·格朗特在伦敦出版了一本更有影响力的书——《关于死亡定律的自然和政治观察》 。
这本书中包含了伦敦1604年到1661年所有出生率和死亡率的统计数字 。
1693年 ， 天文学家、数学家哈雷在约翰·格朗特研究的基础上编写了寿命表 ， 并将其发表在皇家科学院新开办的学术期刊《交易》上 。
一个世纪以后 ， 政府和保险公司考虑以概率为基础的寿命预期 ， 哈雷的寿命表开始发挥巨大作用 。
虽然哈雷的寿命表因为样本数不够多 ， 最终结果不够精确 ， 但思路却非常正确 。
直到如今 ， 保险公司沿用的仍然是哈雷当年的思路 。
只不过 ， 现在可以投入更多人力、物力、财力将调查样本数多样化 ， 同时也可以最大限度增加样本数 ， 以发挥大数法则的效用 。
我们之前一直说 ， 在重疾旧定义中列出的25种重大疾病的发病率能占到所有重疾的95% ， 其中前6种疾病的发病率能占到80% ， 这个数据并不是来源于原重大疾病的定义 ， 而是来源于重大疾病经验发生率 。
基于准确的经验发生率表 ， 我们才能知道重疾险应该保什么重疾 ， 必须保什么疾病 。
同样 ， 基于经验发生率表 ， 各家保险公司在设计产品时 ， 才能知道保费怎么厘定更合理 。
例如：

8岁男性罹患重疾的概率是1/5000 ， 如果重疾险保额50万 ， 当年保费至少需要100元 。
当然了 ， 实际计算保费会比这个复杂很多 ， 要不然为什么要叫精算师呢 。
但不管怎么精算 ， 都要基于合理的统计数据 。
否则 ， 全靠猜 ， 保险精算师岂不成算命的了？
在2013年之前 ， 国内是没有自己重大疾病经验发生率表的 。
直到2013年 ， 中国精算师协会在原保监会指导下 ， 首次编写了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》 ， 改变了一直以来重疾险定价、准备金计算依赖国外的情况 。
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》对于《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》来说 ， 具有重大指导意义 。
重疾险|重疾新定义开始执行，应该买旧产品还是等新产品？
本文插图

对未来重疾险市场推出新品 ， 同样具有重大指导意义 。
至于细节 ， 相信除了保险精算师以外 ， 没有太多人愿意认真研究 ， 咱们也就不展开说明了 。
三、买旧产品还是买新产品？
相信大家最关心的还是这个问题：买旧定义下的产品 ， 还是买新定义下的产品？
针对这个问题 ， 鹏哥认为可以区别看见 。
1. 甲状腺癌高发人群适合买旧定义产品

【重疾险|重疾新定义开始执行，应该买旧产品还是等新产品？】大家都知道 ， 相比新定义 ， 旧定义对甲状腺癌更友好 ， 直接将其定义为重疾 ， 按重疾的标准赔付 ， 而新定义要进行分级对待 。
所以甲状腺癌高发人群 ， 适合买旧定义下的重疾险产品 。
毕竟一个赔付100% ， 一个赔付30% 。
孰优熟劣 ， 一目了然 。
2. 心脑血管疾病高发人群适合买新定义产品
如果心脑血管疾病高发人群 ， 可以更多考虑新定义下的产品 。
新定义对心脑血管友好度比较高 ， 比如冠状动脉搭桥术 ， 旧定义是实施了开胸手术 ， 新定义是切开心包手术 ， 也就是我们常说的微创手术 。
如果按旧定义 ， 这不符合理赔标准 ， 如果想让保险公司理赔 ， 走法律程序是必不可少的 。
但长远来看 ， 对整个重疾险市场而言 ， 新定义一定会好于旧定义 。
历史发展的车轮 ， 是任何人都阻挡不了的 。
对于大多数人来说 ， 如果拿不定主意 ， 先观察观察也好 ， 毕竟新旧产品会并行一段时间 。
让子弹先飞一会儿 。
四、常见问题解答
对于新定义的执行 ， 鹏哥总结了大家比较关心的几个常见问题 。


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