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减肥餐搭配|以少儿平安福为例, 含寿险的儿童重疾险到底有多坑

减肥餐搭配|以少儿平安福为例, 含寿险的儿童重疾险到底有多坑
本文插图
许多人给孩子购买儿童重疾险都喜欢带寿险责任 ， 以为买保险必需“赚钱” ， 有病赔付 ， 无病返钱才是好保险 。
呃 ， 这设法可能会吃大亏 。
九九爸就分析分析用户是如何在不知不觉中吃亏的 。
以少儿平安福为例：
0岁男宝 ， 保额50万 ， 交20年 ， 什么附加责任都不加 ， 年交保费7136.08元 。
同样50万保额的不带寿险责任的类似产品只要2516元（后续称为小A）
一个责任差了4620.08元 ， 就为了“保本” ， 实在吃了大亏 。
坑点1：重疾杠杆低
真实理赔金应该减去保费本钱 。
假如都交满20年
【减肥餐搭配|以少儿平安福为例, 含寿险的儿童重疾险到底有多坑】少儿平安福的真实理赔金为
50万-14.27万 ， 实际理赔金35.73万 。
小A的真实理赔金
50万-5.03万 ， 实际理赔金44.97万 ，
都赔50万 ， 得手相差9.24万 。
不管哪年脱险 ， 含身故责任的重疾险由于保费支出多 ， 实际得手少 ， 对应杠杆低 。
坑点2：寿险不划算
算明白患重疾后 ， 再算算未患重疾 ， 赔付寿险时的表现 。
长期寿险主要用于资产传承 ， 按照寿命从50岁—80岁 ， 推算结果如下 。
方案1：直接买少儿平安福 ， 赔付50万
方案2：买小A ， 剩余4620.08购买收益3.2%的年金产品 。
1）50岁时：小A退保得11.39万+年金得33.64=45.03 ， 少得4.97万
2）60岁时：小A退保得15.04万+年金得46.09万=61.13万 ， 多得11万
3）70岁时：小A退保得17.82万+年金得63.16万=80.98万 ， 多得30万
4）80岁时：小A退保得17.76万+年金得86.54万=104.3万 ， 多得54万
选的收益很低的年金产品 ， 从对比得出18岁至50岁之间死买少儿平安福划算一些...
我国人均预期寿命已经达到77.3岁 ， 还在持续上涨 ， 以后一半的人都可以活过80岁...看完上面的计算再结合平均寿命 。
你品 ， 你细品...呃 ， 发现了点什么？
不与其他产品比 ， 单算产品自身触发寿险后收益如下：
减肥餐搭配|以少儿平安福为例, 含寿险的儿童重疾险到底有多坑
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18岁前身故赔付保费 ， 利息全亏 ，
18岁后身故赔付保额 。
20岁身故年化收益10.86%、30岁6.43%、40岁4.24%、50岁3.18%、60岁2.54%、70岁2.11%、80岁1.81% ，
长期寿险的作用是传承资产 ， 结果活得越久传承的越少...利息都被保险公司“吃”走了...
总结：
无论从什么角度分析 ， 少儿购买含寿险的重疾险都不划算 。
买保险就是与保险公司对赌 ， 本来就是对立面的两类人怎么可能共赢？保险公司大力推广含寿险的重疾险并不是为了用户好 ， 而是为了自己好 。
站在各自的态度上就能想明白了 。
1）保险公司：赔付时“实际”能少赔 ， 用户杠杆低对应保险公司亏钱风险小
2）业务员：高保费对应高佣金 ， 赚得盆满钵
3）用户：有病赔付 ， 无病传承 ， 一举两得 ， 理财小能手
前面两个群体是真受益 ， 用户在这两个群体的忽悠下 ， 还认为自己占了大便宜 ， 算明白估计想死的心都有了 。
文中用少儿平安福对比并不是针对它 ， 只是举例推演此类含寿险的重疾险是否值得买 ， 请不要对号入座 。


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