中年|甲状腺癌剔除重疾，新规落地？保险要不要抢
时隔13年 ， 重疾险新定义即将靴子落地 。
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那重疾定义修订
条款宽松与否？病种增加多少？
对我们投保有哪些影响？
新旧规范交替时 ， 什么时候投保最好？
看到《重疾新定义（终审稿）》后 ， 我汇总了调整的内容 ， 想看购买建议的直接拉到文末 。
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01病种增多
新增3种重疾+3种轻症 ， 对我们影响不大 。
因为现在的产品大多数已经包含新增的病种 ， 并且我们对比产品时采用的是高标准的轻症标准 。
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02条款变严格？宽松
整体上 ， 新规对消费者是利空>利好 。 限定了甲状腺癌的赔付 ， 限制了新增3种轻症的赔付保额比例 。
但是客观上 ， 新规更符合现在的医学实际情况 ， 有利于减少了理赔纠纷 ， 恶性肿瘤细化理赔标准 ， 帮保险公司减负 ， 也符合国际通行标准 。
原来的25种重疾里 ， 16种理赔条件没明显变化 ， 2种变严格了 ， 7种变合理了 。
1、7种病的理赔更规范
冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术 ， “开胸”变为“切开心包”；
重大器官移植术 ， 新增小肠移植；
主动脉手术 ， 增加了胸腔镜和腹腔镜的理赔；
急性心肌梗死 ， 新增临床数据 ， 量化检查标准 。 过去的条款 ， 临床医生认为病人达到“急性心梗” ， 而保险医学却认为没有
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2、新增的3种轻症最多只赔30%
新增的3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 ， 最多只能赔基础保额的30% 。
如果是多次赔付的重疾 ， 且保额递增时 ， 对应到轻症的赔付上 ， 也可以相应递增 。
比如重疾险A ， 第1次重疾赔100%保额 ， 第2次赔120%：
那第1次轻症赔付限额是30% ， 第2次提高比例到30%×（1+20%）=36% 。
现在主流的产品 ， 轻症一般都能赔40%-50% ， 有的甚至能赔到60% 。
【中年|甲状腺癌剔除重疾，新规落地？保险要不要抢】如果是买100万保额 ， 轻症的赔付会从60万降到30万 。
幸好只是强制规定这3种赔30% ， 不影响其他轻症 。
3、甲状腺癌踢出重疾
定义调整之后 ， 甲状腺癌踢出重疾 。
以前甲状腺癌算重疾 ， 按照重疾的赔付比例赔钱 。
定义调整之后 ， “TNM分期为Ⅰ期”按轻症赔 。 更严重的 ， 才能按重疾赔 。
甲癌在目前的产品中 ， 都是按照重疾来赔 ， 最少赔100%的保额 。 如果是一些会额外赠送保额的产品 ， 赔付额度还会更高 。
等症状较轻的甲状腺癌被放到“轻度恶性肿瘤”后 ， 最多只赔30%的保额 。 买50万保额至少少赔了35万 。
4、原位癌以后可能不赔了
调整后的重疾定义 ， “原位癌”和“交界性肿瘤”都被踢出了“恶性肿瘤——轻度” 。
虽然踢出“恶性肿瘤——轻度”标准 ， 但保险公司可以在最低标准上 ， 自由选择是否增加 。
03新品是否会降价？
预计重疾价格平稳 ， 波动不大 。 虽然理赔率最高的甲状腺癌将会剔除重疾 ， 但是目前保险公司的投资回报率下降、再保险公司的利润率也一直不高 。 综合来看 ， 预计未来即使降价 ， 空间也依然非常有限 。
04投保建议
首先强调一点 ， 在重疾定义调整之前买到的重疾险 ， 不会有影响 ， 合同里怎么约定就怎么赔 。
至于还没买的朋友 ， 估计就要开始纠结了 。
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