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产品|重疾险新规落地：设置88天过渡期，激活市场新赛道( 二 )


那么 ， 身处粤港澳大湾区的保险机构对该项目的参与度将会如何？王向楠预计 ， 广东地区的重疾发病率较低 ， 设置专属参考表会降低粤港澳大湾区的重疾险基础费率 ， 将减少保险公司供给的积极性 。 但是 ， 中国重疾险仍有不小的发展潜力 ， 大湾区居民的支付能力和保险意识较强 ， 所以保险公司仍有较高的参与度 。
不过 ， 对于老年人重疾表的推广 ， 业内人士也表示了对其可能面临风险的担忧 。 何剑钢表示：“老年人的主要问题就是完全健康的人群少 ， 个体风险差别大 ， 开发产品是一方面 ， 有了参考表 ， 至少有一些可以参考的量化基础 ， 但如何做好事前风险识别、事后健康管理 ， 才是难点和痛点 ， 也是未来所谓风控+产品+服务的发展方向 ， 而且服务的频率要提高 ， 而不仅仅是绿通等出险服务 ， 要往出险前的健康管理和教育扩展 。 ”
王向楠也认为 ， 目前 ， 对老年人重疾险的供给不如对中青年人和儿童少年群体 。 不过 ， 他同时表示：“老年人是重疾险的一个细分客服群体 ， 人口数量多、增长也快 ， 市场缺口大 。 老年人的疾病特点与年轻人有显著不同 ， 所以推出发生率参考表能推动保险公司开发针对老年人的产品 。 ”
“目前主流重疾产品的保障群体多为0-55岁 ， 即使部分产品对55岁以上人群放开 ， 也会在保障程度上有所限制 ， 针对老年人的产品供给不足 。 ”信美相互保险社表示 ， 新增老年人代表性重疾发生率表对保险公司设计老年人口相关重疾产品提供了重要的定价参考标准 ， 有利于保险公司在为老年人提供重疾保障方面进行有益的探索 ， 提高老年人群的保障水平 ， 也是保险公司在老龄化进程中践行社会管理职能的有益尝试 。
88天过渡期预判新重疾险将降价
新重疾定义的过渡期时间表也被确定 。 中国银保监会人身险部副主任贾飙明确 ， 新重疾定义过渡期为发文之日起至2021年1月31日 ， 确保重大疾病保险新老定理平稳细化：“过渡期结束后 ， 各公司不得继续销售基于老定义开发的重大疾病保险产品 。 ”
这意味着 ， 从今天起 ， 新老重疾险产品进入了88天过渡期 。 除了圈定新规时间表外 ， 贾飙还指出 ， 新开发的重大疾病保险产品应当符合2020版定义的各项要求；同时 ， 他要求各公司加强销售管理 ， 严禁借新老定义切换进行销售 ， 严禁“炒停” ， 即炒作停售 ， “一旦发现有这种炒作停售的情况 ， 将给予严罚” 。
除了将被遏制的炒停旧版重疾险这一现象外 ， 业内还有另一股声音表示 ， 新版重疾表的确定 ， 将导致重疾险价格的大幅降低 。
对此 ， 徐昱琛则认为 ， “保险公司定价并不是100%按照发生率表进行 ， 而是会参考保险行业、保险公司的实际经营情况和产品自身定价 ，对于一些已经定价很极致的产品 ， 继续降价难度比较大；对于一些定价比较高、原本利润空间比较大的产品 ， 降价的可能性则会比较大” 。
“影响重疾险产品价格的因素是多方面的 ， 包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等 ， 不同产品对各种因素的敏感性不同 ， 重疾发生率是其中的重要因素之一 。 ”精算师协会相关人士表示 ， 本次重疾表修订会影响未来新产品的重疾发生率 ， 在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化 。
业内人士认为 ， “从保护消费者利益角度 ， 本次修订特别对风险边际进行了科学优化 。 从价格上看 ， 对于主流重疾险产品 ， 如果在相同保障责任的前提条件下 ， 重疾险产品价格会略有下降 ， 对于定期重疾险产品 ， 部分年龄段的价格会有明显下降” 。， 总体上看 ， 重疾表修订将使重疾险产品价格更加科学合理 。
北京商报采访人员 陈婷婷 周菡怡
（责任编辑：冉笑宇 ）


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