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养老|拜登NO.1，川普说，干！

01
大家好 ， 我是小司 。
有俩老头 ， 要在美国当人上人 。
昨天是美国大选最后的投票日 ， 一些州的投票结果出来了 ， 但有些选票要邮寄 ， 还需要时间统计 。
发文前的结果是 ，
拜登VS 川普
264:214 ， 谁先到270谁赢 。
川普给支持者发邮件 ， 最后一句 ， 反击！
老实讲 ， 他俩谁当选 ， 我都不意外 。
对抗中国 ， 是美国精英层的共识 ， 不会因为拜登当选而消失 。
我感动的是 ， 每回看见俩70多岁的老头 ， 为了一份工作争得头破血流 ， 我感觉自己浑身上下都充满了搬砖的力气 。
但仅限于现在 。
要是我老了 ， 只想享受生活 ， 做一条咸鱼 。
而当咸鱼的前提条件是 ， 准备好钱 。
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这是中美两国居民资产的配置分布 。
最明显的区别就是 ， 中国人的资产大头都在房子上 ， 导致我们其他用途的钱变得很少 。
就算把房子剔除出去 ， 把房子看成是文化差异的结果 。 跟美国这一发达国家的居民相比 ， 我们的金融观念也没有多成熟 。
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这是没了房子后金融资产的配置分布 。
可以看出来 ， 美国人炒股、买基的钱 ， 跟养老金 ， 基本上是对半开 ， 而中国人是存款独占半壁江山 。
都说中国人的商业投保率低 ， 但只能说明中国人的保险意识有待加强 ， 并不代表中国人没有风险意识 。
恰恰相反 ， 就是中国人的风险意识太强了 。
除了银行 ， 谁都不信 。
生活里的一切花销 ， 都从存款里出 ， 没有专款专用这一说 。
炒股？存款出 。
治病？存款出 。
养老？存款出 。
02
有个词叫 ， 养老金替代率 。
是指劳动者退休时的养老金领取水平 ， 与退休前工资收入水平之间的比率 。
换句话说 ， 就是 ，
你能在多大程度保住你退休前的生活水平 。
去年我国职工的养老替代率 ， 大概在65%左右 。 但这是个平均数 ， 还得看地区 ， 经济发达的省市能到70% ， 不发达的省市只有40% 。
也就是说 ， 要是你本来工资就少 ， 还是在不发达的省市 ， 比如退休前你每月工资3000 ， 那退休后你的养老金可能只有1200 。
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北京的养老替代率也只有58%
当然 ， 社保在努力 。
比如调整机关事业退休人员的养老金 ， 比如全国基本养老金已经连续上涨16年 。
但另一方面 ， 很多年轻人的社保养老金缴纳情况一塌糊涂 。
很多公司为了降低用人成本 ， 都是按最低比例给员工缴纳社保 ， 北京也有很多公司这么做 ， 甚至有很多公司直接不交社保 。
养老金替代率要到多少 ， 老年才算是舒坦？
通常会建议在70%以上 。
这里社保之外的缺口 ， 得通过企业年金和个人养老保险来补 。
03
发达国家中 ， 养老三部分 ， 社保、企业年金和商业保险 ， 它们之间的比例大概是4:4:2 。
但在我国 ， 企业年金的发展大家也看到了 ， 如果不是效益好的企业 ， 如果你不是企业追求的对象 ， 企业年金跟普通员工压根就没关系 。
与其指望企业给自己上年金 ， 不如自己给自己上年金 。
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多早开始考虑养老 ， 没有标准答案 。
但养老年金更适合这类人群：
1、有笔闲钱 ， 短期没有大额支出
2、25-40岁区间
3、收入稳定 ， 且较可观 ， 每年缴费压力小
年金险需要时间来利滚利 ， 所以最好是短期不会动用的闲钱 。
要是40岁往后才开始准备 ， 只留下不到20年的时间复利生息 ， 那最后的收益 ， 跟30岁准备能差出几倍 。


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