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中国基金报|突发！马云被央行等四部门约谈！更有央行重磅新规：网贷限制30万以下且不超个人收入三分之一( 二 )


《资深学者：大型互联网企业进入金融领域的潜在风险与监管》一文提到：
蚂蚁集团个人用户超10亿 ， 机构用户超8000万家 ， 数字支付交易规模118万亿元 ， 其上市市值可能创历史记录 。 一旦出现风险暴露 ， 将引发严重的风险传染 。 其次 ， 大型互联网企业服务群体数量庞大 ， 服务对象常常是传统金融机构覆盖不到的长尾人群 。 这类客户通常缺乏较为专业的金融知识与投资决策能力 ， 从众心理严重 ， 当市场出现大的波动或者市场状况发生逆转时 ， 容易出现群体非理性行为 ， 长尾风险可能迅速扩散 ， 形成系统性金融风险 。 最后 ， 大型互联网企业集团内跨行业、跨领域金融产品相互交错 ， 关联性强 ， 顺周期性更显著 ， 其风险隐蔽性与破坏性会更严重 。 不仅如此 ， 由于大型互联网企业网络覆盖面宽 ， 经营模式、算法趋同 ， 金融风险传染将更为快速 ， 可能在极短时间内迅速演变为系统性风险 。
《资深学者：在金融科技发展中需要思考和厘清的几个问题》一文则提到：
对于当前所谓最具“创新”色彩的蚂蚁集团 ， 穿透来看 ， 其基本的业务模式仍然是支付（支付宝）、吸收存款（网商银行、支付宝历史上曾经形成的客户资金沉淀）、发放贷款（网商银行、两家小贷公司、花呗借呗等类信用卡业务）、货币市场基金（天弘基金的余额宝）、代销金融产品（支付宝连接到余额宝所形成的货币市场基金与其他资管产品代销）、保险业务（信美人寿、蚂蚁保保险代理、与商业保险高度相似的“相互宝”）等 。 只不过是支付宝这一非银行支付机构偏离支付主业 ， 扩张成为了综合金融服务平台 ， 使蚂蚁集团实质上跨界开展非金融、金融、类金融和金融基础设施等多种业务 ， 成为了全世界混业程度最高的机构 。
对于蚂蚁集团 ， 监管者需要思考和明确的一系列问题包括：是否应当尽快实施《金融控股公司监督管理试行办法》 ， 从机制上隔离实业与金融板块；除了将集团内的持牌金融机构（网商银行、天弘基金、众安保险、信美人寿、蚂蚁保保险代理等）纳入金融控股公司框架 ， 是否还应将所有类金融机构和业务 ， 如支付宝、小贷公司以及由其交叉融合形成的类信用卡产品（花呗借呗） ， 全部纳入金融控股公司框架；另外 ， 是否还应按照归并同类业务原则 ， 对同类（如业务实质为信贷）的持牌金融和类金融机构/业务进行整合 ， 如将花呗借呗等类信用卡业务并入网商银行 ， 防止利用金融与类金融机构的规则差异进行监管套利；分析判断“相互宝”网络互助的业务本质 ， 若实质为商业保险 ， 是否应并入集团内的持牌保险机构等等 。
银保监会官员发文点名花呗等
【中国基金报|突发！马云被央行等四部门约谈！更有央行重磅新规：网贷限制30万以下且不超个人收入三分之一】金融科技类产品
银保监会消费者权益保护局局长郭武平发文称 ， 从消费者服务角度看 ， 金融科技公司的“花呗”“白条”“任性付”等产品 ， 其内核与银行发行的信用卡没有本质差别 ， 也具有信用供给和分期付款的功能 ， 消费者支付的利息与费用是其盈利主要来源；再如“借呗”“金条”“微粒贷”等产品 ， 与银行提供的小额贷款无本质差别 。
对于金融科技公司的消费者权益保护 ， 目前缺乏明确规则和要求 ， 出现了监管套利行为 ， 与持牌金融机构形成不当竞争 ， 最终难以有效保障金融消费者权益 。
金融科技公司侵害消费者权益的乱象更加值得高度关注 。 与持牌金融机构相比 ， 金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据 ， 更多依据借款人的消费和还款意愿 ， 缺乏对还款能力的有效评估 ， 往往形成过度授信 ， 与场景诱导共同刺激超前消费 ， 使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱 ， 最终损害消费者权益 ， 甚至给家庭和社会带来危害 。 在收费方面 ， 金融科技公司缺乏统一标准 ， 一般高于持牌金融机构 。 比如“花呗”与银行信用卡业务基本相同 ， 但分期手续费高于银行 ， 与其普惠金融理念不符 ， 实际上是“普而不惠” 。


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