蚂蚁金服如何成为全球最大独角兽？爆款产品、开放平台、打造生态新浪财经-自媒体综合2020-10-12 10:21:020阅( 五 )
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打法：1）抓普惠金融痛点 ， 聚焦长尾 ， 逆袭银行 。 长期以来 ， 我国普惠金融不发达 ， 小额借贷长尾用户潜力巨大 ， 截至2020年6月 ， 我国短期个人消费贷款余额达到8.08万亿 ， 2009-2019年的复合增长率高达32% ， 小微企业贷款余额达到40.7万亿元 ， 同比增长14.2% 。 但由于大量长尾客户征信记录难以获取 ， 传统银行的信贷成本高、覆盖少 ， 根据奥纬咨询的研究 ， 2019年15岁以上的中国人口中75%没有信用卡 ， 63%以上的中国小微企业的融资需求尚未被满足 。 蚂蚁切入这一商业痛点 ， 深耕普惠金融 ， 花呗用户通常为年轻人 ， 但因为没有信用卡或信用额度较低而存在未满足的消费需求 ， 平均余额约为2000元 ， 与传统金融实现错位竞争 。
2）模式创新 ， 降低门槛 。 早期蚂蚁曾尝试与银行合作试水小额信贷产品 ， 但由于大量商家不符合银行信贷资质 ， 双方合作折戟 。 2010年蚂蚁自建小贷公司 ， 2015年开设网商银行 ， 从事自营放贷 。 在流程上 ， 客户只需3分钟线上申请 ， 1秒自动化审核放款 ， 小微贷款的运营成本低至2.3元/笔 ， 而传统小微贷款平均的人力成本就达到2000元 。 小贷公司放贷后 ， 通过发行ABS产品 ， 降低资金占用 。
3）电商基因 ， 交易大数据为风控保驾护航 。 对于长尾客群 ， 央行征信系统作用有限 ， 2015年芝麻信用分上线 ， 基于用户的消费行为大数据 ， 多方位综合性地对用户信用进行评级 ， 2018年5月百行征信成立 ， 是目前国内唯一获得个人征信牌照的机构 ， 蚂蚁集团持股8% ， 加强了个人征信信息的共享 。 2019年网商银行的不良率为1.3% ， 低于招行信用卡1.35%不良率 ， 更远低于其他互联网金融公司 。
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效果：借贷业务贡献收入和利润 。 一方面来自于助贷、联合贷款模式中为银行提供客户导流 ， 按照金融机构获得利息收入的一定百分比收取技术服务费；另一方面来自于自有资金或ABS融资用于借贷的利息收入 ， 2020上半年蚂蚁集团利息收入10.3亿元 。 2019年蚂蚁小微和蚂蚁商诚实现营业收入30.5亿元、24.4亿元 ， 营业利润18.6亿元、14.1亿元 ， ROE高达11.01%、7.04%；至2020年6月网商银行实现营业收入38亿元 ， 其中利息净收入29.1亿元 ， 占比76.6% 。
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3.1.4相互宝：低门槛揽客 ， 重在培养客户保险意识
相互宝于2018年10月上线 ， 是目前全球最大的互助社区 。 根据2020年9月2期最新公示 ， 参与分摊人数达到1.05亿人 ， 分摊总额为4.9亿元 ， 人均分摊成本4.7元 。
打法：“相互宝”基于支付宝的广域流量开展互助计划 ， 通过低门槛或公益性质保险揽客 。 2018年10月 ， 蚂蚁保险、芝麻信用和信美相互保险推出“相互宝” ， 客户加入时无需付费 ， 加入后如有成员遭遇参保范围内的重大疾病 ， 可享受10-30万不等的保障金 ， 参与计划的人一起分担出险人的理赔款 ， 符合年龄和芝麻信用分的条件即可参保 ， 相比市面上的重疾险 ， “相互宝”参保流程简单、核查条件少、保费便宜且出入自由 ， 支付宝上巨大的客户流量成为制胜的关键因素 。 从最初的大病互助计划逐渐拓展 ， 推出老年防癌计划、慢性病人群防癌计划等 ， 进一步增加覆盖的年龄群体 。
效果：引流保险产品 。 保险产品素以条款复杂著称 ， 普及程度较低 。 相互宝的推出 ， 简化条款 ， 精准定位客群 ， 提高客户转化率 ， 为蚂蚁保险商城引流：《金融时报》的调查显示 ， 1/3的相互宝用户受访者表示非常有可能在未来6个月中购买重疾险；蚂蚁集团的招股说明书披露 ， 许多相互宝的会员也购买了“好医保”健康险的产品 。
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3.2做平台：向金融机构开放
蚂蚁转型技术公司 ， 既有外部监管导向压力 ， 也有商业模式优劣考量 。 蚂蚁具有数据优势和技术优势 ， 金融机构具有牌照优势、资金优势 ， 重新定位金融机构合作伙伴关系 ， 实现优势和能力互补 。
3.2.1业务开放：蚂蚁仅收取技术服务费 ， 不承担金融产品本身风险
支付宝拥有超过十亿的年度活跃用户 ， 通过多样化的生活场景增加客户粘性 ， 实现交叉销售 ， 为金融机构导流 ， 蚂蚁仅收取技术服务费 ， 不再承担金融产品本身风险 。 2018年同时使用三种以上蚂蚁集团产品的客户比重达到70% ， 同时使用五种以上产品的比重达到30% ， 2019年该比例分别提升至80%和40% ， 市场渗透率进一步提升 。
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