AiSunflower向日葵债务|你懂携程吗？，十一黄金周出游
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不知道大家制定出游计划时使用哪个平台的APP ， 我回国后使用比较多的是携程 ， 但使用感受并不好 。
相较于Expedia,Booking等 ， 携程客服的服务意识还有待提高 ， 退款售后流程也不方便 。
携程懂旅行 ， 更懂消费者 ， 但消费者好像不太懂携程啊 。 今天 ， 我们来给消费者讲讲携程金融的商业模式和产品 。
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1.携程金融的商业模式
中国的企业 ， 不管是做实业的 ， 还是做服务业的 ， 最终都会去做消费金融 。
很多消费者一听金融就觉得高大上 ， 但金融的本质其实就是“为有钱人理财 ， 为缺钱人融资” 。 有钱人挣利息 ， 穷人支付利息 ， 商人挣中介服务费 。
美国的Expedia做金融 ， 顶多就是和银行做一个联名返现信用卡 。
中国的互联网公司不仅提供信用卡 ， 还有消费分期、现金贷、理财服务、保险服务等 。 中国人的创新精神真是展现的淋漓尽致啊！
携程当然也不例外 ， 旅游是放贷和保险业务最好的应用场景啊！
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携程金融于2017年9月成立 ， 目前已经涉足保险、消费信贷、信用卡以及支付等领域 ， 业务多数围绕其旅游生态展开 。
在消费信贷方面 ， 携程金融主要产品包括：拿去花（消费分期）、借去花（现金贷）、借钱优选（贷超） 。
既然做放贷业务 ， 那么就需要有前期放贷的资金 。 携程的资金来源主要有3类：一是自有资金 ， 二是和银行合作 ， 三是证券市场发行ABS 。
使用自有资金放贷 ， 是相对比较慢的 。 携程更多是和银行合作放贷（人家这才是加杠杠 ， 消费者使用信用消费不叫加杠杆 ， 叫提前消费） ， 用银行的钱来放贷 ， 自己稳赚服务费、中介费和利息收入 。
消费者在携程APP申请的“借去花” ， 征信报告上的真实的债权人并不是携程 ， 而是某某银行 ， 比如南京银行、百信银行等 。
这种商业模式叫助贷模式 。 消费者获得的资金来源于银行 ， 携程和银行制定利润分配方案 ， 风险共担 。
为什么消费者不直接去银行申请贷款呢？
主要因为消费者自己申请不到银行的贷款 ， 或者银行贷款的申请比较麻烦 ， 而携程的贷款申请相对方便 ， 但方便的背后可是要付出代价的 。
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比如：消费者申请了20万的现金贷 ， 支付的贷款利率是25.9% 。 携程分给银行10%的利息回报 ， 剩下的15.9%利息部分就是携程平台的服务费和利息收入等 。
除了上述银行可以提供放贷资金外 ， 携程还可以发行ABS进行融资 。 比如：携程金融在深交所发行消费金融ABS产品 ， 募资5亿元 。
ABS是Asset-backedsecurity的缩写 ， 中文翻译就是资产证券化 。 ABS交易涉及各种形式的信用增级方式 ， 一是超额利差 ， 二是超额担保 。
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资产证券化（ABS）是将一组流动性差但预计能产生稳定现金流的资产进行分割和重组 ， 转换为流动性和信用等级较高的金融产品的过程 。
消费者常用的“蚂蚁花呗”和“京东白条”都是资产证券化的产品 。
ABS可以为携程提供较快的现金回笼 ， 可以进一步促进消费金融信贷需求的快速增长 。 资金流转速度越快 ， 平台就能挣更多的钱 。 这也是互联网平台都喜欢做短期（3-12个月）的贷款的原因 。
这部分比较复杂 ， 对于不懂金融的消费者 ， 大家只要记住消费者支付的每月还款额（包含利息）都是这些金融产品（ABS）的底层现金流就可以了 。
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