江苏龙网

  1. 首页 > 人文 > >

金融|新车险降没降？有车主抱怨保费不降反升 啥情况？


（_本文原题：新车险降没降价？有车主抱怨保费不降反升 ， 什么情况？保费为何上涨容易下降难？）
金融|新车险降没降？有车主抱怨保费不降反升 啥情况？
本文插图

车险改革实施十余天 ， 新的声音出现了 ， 说好的降价 ， 原来是别人家的车 。
车险降价不及预期
9月19日车险改革正式落地后 ， 近期续保的车主已经感受到了车改前后的变化 。
根据改革初衷 ， 本次车险改革的目标是“降价、增保、提质” ， 要在短期内对消费者做到“三个基本”：价格基本只降不升 ， 保障基本只增不减 ， 服务基本只优不差——也就是传说中的“加量不加价” 。 根据行业普遍预测 ， 车险保费规模下降将在15%-20%之间 。
但随着新车险在市场上推开 ， 一些新的声音也出现了 。 有微博网友27日发起了一个针对保费升还是降的投票 ， 截至2日下午 ， 参加投票的238人中 ， 110人选择了“不降反升” ， 43人选择“降低了不少” 。 选择“不降反升”的车主 ， 为样本量的46% ， 已经接近一半 。
金融|新车险降没降？有车主抱怨保费不降反升 啥情况？
本文插图


虽然问卷样本量不大 ， 但券商中国采访人员对近期续保的车主采访也发现 ， 车主对于实际保费降低的感受不一 ， 有人因为三年未出险 ， 保费继续下降；有人今年的保费虽低于去年 ， 但因为返点取消了 ， 实际花费还涨了；另外 ， 有人因为车损险增加了项目 ， 保费较去年出现提升 。
还有人在社交网络上抱怨 ， 自己的车损险被捆绑了一堆过去没有选的保障 ， 导致保费上涨 。
金融|新车险降没降？有车主抱怨保费不降反升 啥情况？
本文插图

【金融|新车险降没降？有车主抱怨保费不降反升 啥情况？】新车险上市后实际执行情况如何？被加价的车主是个别情况 ， 还是有一定代表性？券商中国采访人员采访发现 ， 新车险的基础费率虽然下调了 ， 但是并不意味着车主都能省下保费 ， 一方面 ， 部分险种的保障范围和额度增加了 ， 另一方面 ， 保险公司的自主定价因子相比之前发生变化 ， 影响保费的因素也增加了 。
费率降 ， 保障升
今年9月7日 ， 中国精算师协会发布了新版商车险基准纯风险保费表 ， 2020版新车险纯风险费率比旧版降价了大约三分之一 。

新版车险风险费率的下降 ， 反映了这些年道路交通状况的改善 ， 出险率的降低 ， 以及保险业风控能力提高取得的成果 ， 将为车主带来实惠 。 新版费率为车险提供了降价空间,也为车险改革“降低保费”的目标提供了精算基础 ， 但是为何有人感受不到这个力度？
这得从车险改革方案说起 。 新车险有主要变化有：
1 ， 交强险总责任限额从12.2万提高到20万；
2.第三者责任险从原来的5-500万 ， 提高至10-1000万；
3.车损险责任扩大 ， 增加了盗抢险、玻璃破碎险、自燃、发动机进水、不计免赔、指定修理厂、无法找到第三方险等7项；
4.过去对出险次数只追溯一年的时间 ， 现在的新条款会往前追溯三年 。
不难发现 ， 车改后车险保障明显提升 。 如果按照过去的风险费率 ， 保费肯定要上涨一大截 ， 但是在新版费率下 ， 上涨并不明显 ， 一定程度上做到了“加量不加价” 。
比如过去可以选择的盗抢险、玻璃破碎险、自燃、发动机进水、不计免赔、指定修理厂、无法找到第三方险等7个附加项目 ， 现在统一打包进了车损险 ， 对于以前购买过附加险的车主确实是降价了 ， 但是对于以前没有买附加险的人 ， “被动附加”后 ， 价格的下降就不明显了 ， 甚至还有可能出现上涨 。

金融|新车险降没降？有车主抱怨保费不降反升 啥情况？
本文插图

关于车损险是否应该扩大范围 ， 业界也一直存在着争议 。 有人认为 ， 为了提升车主用户体验 ， 减少车险“这也不赔 ， 那也不赔“的印象 ， 车损应该将玻璃破碎、自燃等风险包括在内 。 但有人认为 ， 商业车险和交强险不同 ， 遵循的是自愿购买原则 ， 应该给消费者选择权 ， 避免将冷门险种打包销售 。
有业内人士曾质疑 ， 将7个附加险纳入主险 ， 形成新的示范条款 ， 从条款看扩大了保障 ， 又简化了产品 ， 是有道理的 ， 但从费率看 ， 所增加的这几个附加险是保险公司利润最丰厚、赔付率最低的几个险种 ， 例如盗抢险、玻璃单独破碎、发动机涉水等 ， 赔付率都非常低 ， 意味着费率高 ， 过去这些附加险不是强制投保 ， 客户可以选择 ， 费率高一些还有情可原 ， 现在将这些责任全部纳入主险、所有客户必须捆绑购买的同时 ， 简单把当前过高的附加险保费也直接加进来 ， 是不合理的 。
多个因素会导致保费上涨
商业险保费=基准保费×费率调整系数 ， 其中“费率调整系数”又包括3项 ， 分别是无赔款优待系数（今年不出险 ， 明年有折扣）、交通违法系数、自主定价系数（根据对人和对车的风险的判定 ， 每家公司自定义） 。

一位4S店人士对采访人员表示 ， 车改后 ， 保费与车主的性别、年龄、驾龄、征信、驾驶证是否扣分 ， 是否有理赔记录等70多个风险因子有关 。 驾驶人的年龄、性别、驾驶习惯等以及车型都会影响到保费 。
一位财险公司广东负责人对采访人员表示 ， 从新车险的情况看 ， 风险因子调整的变化对保费影响较大 。 车改的导向是 ， 让行为习惯好、理赔次数少的车主保费更低 ， 赔付记录多的车主保费增长更快 。
多位近期续保的车主对采访人员表示 ， 新车险的保费下降了10%-15% ， 因为自己连续2-3没有出险 。
车改后 ， 不同车型的保费差异变大 。 车型因子被划分为30档 ， 事故率低、维修费用低的车型 ， 基准纯风险保费相比以前有所下降；豪华车型因为零整比高、维修贵 ， 在此次改革的车型分档中被提高级别 ， 商业保险也会有比较、明显的增长 。
在采访人员的采访中 ， 多位车主表示 ， 今年的佣金返点没有了或者减少了 。 上述4S店人员也表示 ， 今年渠道将返点直接改为减保费 。 有部分车主发现 ， 去掉返点的收入后 ， 今年实际支出的保费要比去年多 。
保费为何上涨容易下降难？

目前 ， 我国汽车保有量已达2.6亿辆 ， 车险是财险市场第一大业务 。 车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久 。 2020年的车险改革力度较大 ， 定位为综合性改革、全方位改革 。
有观察人士指出 ， “加量不加价”的改革方案 ， 在执行中存在注水的情况 ， 在有的地方 ， 保险公司将地板价定在了九折左右 ， 远高于方案中允许的最大折扣六五折 。
以“保护消费者权益”作为主要目标、让利车主的车险综合改革 ， 在保险行业内部推进并不容易 ， 面临着几重压力 。
首先 ， 车险费率下降后 ， 保险公司将面临着保费下滑的冲击 。 保费规模一旦下降 ， 车险销售渠道能获得的费用就会减少 ， 销售人员到手的提成也会相应减少 。 有人预计 ， 车改后 ， 行业保费规模可能会出现一定程度下降 ， 改革后一段时期内还可能出现行业性承保亏损的现象 。
为了避免收入下滑以及出现亏损 ， 各商业保险公司和销售渠道开展“保费保卫战” ， 采取增加投保率、提升保额等等措施拉动业务 。 有人担忧 ， 在保费导向下 ， 为了拉业务 ， 行业高费率、高返点的现象可能重新抬头 。
保费规模是行业利益所在 ， 这也是为何保费总是易涨不易跌 ， 让利车主成为每次车险改革的难点 。

不过 ， 历来改革都是障碍中推进的 。 本次车改中 ， 车主的受益是很明显的 ， 保额提升后将能更有效地抵补风险 ， 而保障范围增加后 ， 车险的消费体验将更好 。
对于保险公司和中介渠道而言 ， 经历这轮车险改革的洗礼 ， 财险行业需要主动适应新市场变化 ， 加强成本管控 ， 强身健体 ， 方能迎来高质量的发展 。
本文来源：券商中国责任编辑：杨倩_NF4425
【来源：券商中国】
声明：转载此文是出于传递更多信息之目的 。 若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益 ， 请作者持权属证明与本网联系 ， 我们将及时更正、删除 ， 谢谢 。邮箱地址：newmedia@xxcb.cn


    推荐阅读


    上一篇：有理儿有面：美西方欲转移“阵地”，台湾会成为下一个香港吗？

    下一篇：信号明确！特朗普再次捅“马蜂窝”！2天内俄2次为中国硬气发声