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证券日报|数字银行卡时代渐近 实体卡面临边缘化?

银行卡产业数字化又迈出重要一步 。 近日 ， 百度公司、百信银行联合中国银联推出新生代数字银行卡“百度闪付卡”；随后 ， 中国银联又联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构 ， 发布了数字银行卡“银联无界卡” 。
银联推出的“银联无界卡”与百信银行发布的“百度闪付卡”都实现了涵盖“发卡模式、管理模式、安全应用”的全流程数字化模式 ， 而且没有实体卡的物理形态 ， 申请开通后均属纯线上产品 。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《证券日报》采访人员采访时表示 ， “从银行卡的使用和发展来看 ， ‘数字银行卡’的时代渐近 ， 具体表现为实体卡的使用率越来越低 。 ”
银联无界卡VS百度云闪付
随着科技不断发展 ， 金融行业正在加快移动化和数字化的脚步 。 线上化、虚拟化、无卡化的应用场景越来越多 ， 为数字化银行卡的发行和应用提供了丰厚土壤 。
《证券日报》采访人员了解到 ， 此次银联发布的“银联无界卡”是在境内外同步发行的 ， 17家银行（包括全国性商业银行、部分区域性银行 ， 以及江苏银行、微众银行等为代表的互联网银行）将加入此次试点 。 其联合了商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构 ， 实现全流程的数字化申卡和快速领卡 。
【证券日报|数字银行卡时代渐近 实体卡面临边缘化?】百信银行推出的“百度闪付卡”并没有实体卡的物理形态 ， 依托百度APP ， 以智能小程序为载体 ， 申请开通的纯线上银行卡 ， 可以面向10亿百度用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务 。 值得注意的是 ， “百度闪付卡”革新了传统银行卡的体验模式 ， 首次采用虚拟借记卡发卡系统 ， 该系统技术标准和安全标准获得了人民银行应用试点的批复 。
黄大智坦言 ， “数字银行卡的本质是实体银行卡的线上化 ， 其功能和应用与传统银行卡有诸多类似的地方 ， 但在发卡、验证、安全性等方面做出了一定的创新 。 ”
《证券日报》采访人员登陆银联云闪付APP ， 对“银联无界卡”体验后发现 ， 目前可以申领数字无界卡的银行包括建设银行、邮储银行、中信银行、浦发银行（借记卡及信用卡皆可申领）、华夏银行、江苏银行 。 以建设银行龙卡无界数字信用卡为例 ， 领卡后可享受到多重优惠 ， 如境外消费1%返现、商超数字礼券免费领、每月充值还款享优惠等 ， 此外可享受最高52天免息期 。
值得注意的是 ， 建行数字无界卡还可根据个人喜好自由选择卡片权益 。 例如 ， 龙卡安心用提供挂失前48小时（含）盗刷赔付保障 ， 最高可赔付5万元 。 龙卡安心用尊享版在交易实施时提供短信提醒 ， 挂失前96小时提供盗刷赔付保障 ， 每年最高可赔付10万元 。 此外 ， 建行还向申请建行信用卡主卡的客户开放卡面随心换、卡号随心选、权益随心配等服务 。
银联无界卡具有四大特点：一是为传统银行卡赋予了数字形态 ， 通过数字化服务 ， 满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求；二是发卡用卡高效便捷 ， 实现卡码合一 ， 可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码 ， 任选手机闪付或二维码支付；三是通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位技术手段 ， 对卡号、有效期等信息进行全程防护 ， 保障用户的资金与信息安全；四是助力跨行业合作和场景互联互通 ， 借助Token2.0数字支付体系 ， 用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景 ， 并配套丰富的专属卡权益 ， 构建互联互通的数字支付生态 。
百信银行推出的百度闪付卡 ， 是内容搜索生态与普惠金融服务的“无界”融合 。 依托百度场景 ， 精准、广泛地触达用户 ， 降低金融服务门槛 。
“两者对比 ， 银联无界卡更具数字银行卡的特征 。 ”易观金融行业分析师王蓬博对《证券日报》采访人员表示 ， “其实数字银行卡的内核和本质与传统银行卡没有太大区别 ， 数字银行卡与传统银行卡最重要的区别在于便利性和个性化不同 ， 尤其是便利性特征不容忽视 。 近几年 ， 银行卡使用率不如二维码（移动支付） ， 便利性就是最重要的原因之一 。 ”


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